【正文】 ED 二、近因的含義 ?近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。 ?重復保險的分攤方式主要有以下幾種： ?１、比例責任分攤方式 ?２、限額責任分攤方式 ?順序責任分攤方式 版權所有 RESERVED １、比例責任分攤方式 ?比例責任方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分攤責任。因此，物上代位也叫所有權代位。 ? 權利代位。 版權所有 RESERVED ? 違反最大誠信原則的處理 ? （一）告知的違反及處理 ? 投保方未履行或者違反告知義務的法律后果 ? 保險人未履行告知義務的后果 ? （二）違反保證的處理 ? 保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習慣上或社會公認的角度看，被保險人應該保證作某種行為或不作某種行為。 ? 保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保證和承諾保證。我國 《 保險法 》 采用詢問告知立法形式。 版權所有 RESERVED ? 最大誠信原則的基本內(nèi)容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權與禁止反言。 ? 破產(chǎn)。 ? ３、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益。保險人在承保時 ,應認定投保人對投保標的所具有的保險利益 ?！?保險原理與實務 》 版權所有 RESERVED 近因原則 補償原則及代位原則、分攤原則 最大誠信原則 保險利益原則 第三章 保險的基本原則 版權所有 RESERVED 第一節(jié) 保險利益原則 ?一 、 保險利益原則概述 ?二 、 財產(chǎn)保險的保險利益 ?三 、 人身保險的保險利益 ?四 、 保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅 版權所有 RESERVED 一、保險利益原則概述 ?（一）保險利益與保險利益原則的含義 ?保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。 ? ４、合同產(chǎn)生的保險利益。 ? （二）保險利益的消滅 版權所有 RESERVED 第二節(jié) 最大誠信原則 ?一 、 最大誠信原則確立的依據(jù) ?二 、 最大誠信原則的發(fā)展 ?三 、 最大誠信原則約束的當事人 ?四 、 最大誠信的內(nèi)容 ?（ 一 ） 告知 ?（ 二 ） 保證 ?（ 三 ） 棄權與禁止反言 版權所有 RESERVED ?最大誠信原則的含義 保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi) ,應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實 。 ? （一）告知 ? （二）保證 ? （三）棄權與禁止反言 版權所有 RESERVED （一）告知 ? 狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。 ? 對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。 ? 承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴格遵守。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴格。 ? 權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 版權所有 RESERVED 三、分攤原則 ?分攤原則與財產(chǎn)保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。其計算公式如下： 保險人各自承保的保險金額 各保險人承保比例＝ ──────────── 各保險人承保保險金額的總和 各保險人應分攤賠償責任＝保險財產(chǎn)損失金額 保險財產(chǎn)損失金額 各保險人承保比例 版權所有 RESERVED ２、限額責任分攤方式 ? 限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。 ?近因原則：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才能給予賠償。 ? 2．從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。如果這一原因是保險承擔的風險責任，保險人負責賠款或者給付保險金；否則，保險人將不承擔賠償或者給付責任 。保險人的賠償責任依個別原因是否屬承保風險而定。在保險期的第 10個月該樓房發(fā)生了保險事故，損失 300萬元。在到達目的地后，收貨人發(fā)現(xiàn)一節(jié)車廂被撬開，貨物丟失 100箱，同時由于保溫棉被掀開，另有200箱被凍壞，直接損失 7000元。 ?意外事故包括：不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，主要包括火災和爆炸 。 版權所有 RESERVED ?四、企業(yè)財產(chǎn)保險的承保期限 ?財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超 ?過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超過保險金額。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險進賬面余額時，其賠償金額以不超過出險進賬面余額為限；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時賬面余額時，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保險金額。 ?2. 部分損失 受損保險標的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時重置價值或賬面余額的比例計算賠償金額。 版權所有 RESERVED 三、家庭財產(chǎn)保險的保險金額 ? 一般只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭財產(chǎn)實際情況自行估價確定。 ? 如果房屋及室內(nèi)附屬設備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。 ? 非碰撞損失。 ? 第二種方式是按照投保時保險車輛的實際價值確定； ? 第三種方式是在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。指保險標的整體損毀；或保險標的受損嚴重，失去修復價值，保險公司推定全損。 ? 保險車輛的保險金額達到投保時的保險價值（即保單上載明的新車購置價），無論保險金額是否低于出險當時的保險價值，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。 ?（三）殘值處理 ?保險車輛、第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應由保險人同被保險人協(xié)商作價折給被保險人，并在計算賠款時直接扣除。 ? 水漬險的保險責任既包括平安險的各項責任，也負責被保險貨物由于惡劣氣候 ,地震，洪水等自然災害所造成的部分損失 . ? 一切險的保險責任 ? 一切險是平安險、水漬險和 11種一般附加險的總和。 ? (4)在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。 ?(8)運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應山貨方償還船方的損失。 特別附加險有６種：交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港（包括九龍在內(nèi)）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款；黃曲霉素險。 版權所有 RESERVED 三、海洋貨物運輸保險的保險金額 ? 海洋貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價格標準擇一確定： ? (1)離岸價。 ? (3)到岸價格。如在上述 60天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉(zhuǎn)運時終止。 版權所有 RESERVED 第五節(jié) 建筑工程保險 ?一 、 建筑工程保險的承保范圍 ?二 、 建筑工程保險的承保責任