【正文】 變動涉及保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消失?！保?．人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。（我國《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：“(一)本人；(二) 配偶、子女、父母；(三) 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。如夫妻之間、父母與子女之間。（2）為他人投保。只有當(dāng)投保人對被保險(xiǎn)人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，他才對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動保險(xiǎn)利益的存在并非一成不變，由于各種原因常使保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移和消失等變化。（3）財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過保險(xiǎn)利益?！蓖瑮l第2款規(guī)定“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益，即必須是能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和估價(jià)的利益。保險(xiǎn)利益必須是客觀上或事實(shí)上的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會公共利益相一致。熟悉并了解這些原則的適用范圍及其應(yīng)用。n 更多資料請?jiān)L問.(.....)更多企業(yè)學(xué)院：...../Shop/《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料...../Shop/《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料...../Shop/《中層管理學(xué)院》46套講座+6020份資料[學(xué)習(xí)重點(diǎn)]1．保險(xiǎn)利益原則的含義與確立條件2．最大誠信原則的含義與內(nèi)容3．損失補(bǔ)償原則的含義與范圍4．代位原則及行使代位求償權(quán)的前提條件5．重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)偡椒?．近因原則及應(yīng)用第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益及其確立1．保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益，是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律或法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效合同?，F(xiàn)有利益是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益；預(yù)期利益是指在客觀上或事實(shí)上尚不存在，但據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定可以確定在今后一段時(shí)間內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。如人的精神創(chuàng)傷是無法以貨幣來衡量的，所以通常不作為保險(xiǎn)利益?！保?(三) 保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義防止賭博行為的發(fā)生保險(xiǎn)利益的確立從根本上劃清了保險(xiǎn)與賭博的界線，對維護(hù)社會公共利益，保證保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性具有重要意義。二、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的形成條件凡因財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故將蒙受經(jīng)濟(jì)損失或因財(cái)產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者，均具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。（4）經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外，原則上保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外，保險(xiǎn)利益亦隨之同時(shí)轉(zhuǎn)移，即受讓人對該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；當(dāng)被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，破產(chǎn)債權(quán)人對該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。即被保險(xiǎn)人的生存及身體健康能保證其投保人原有的經(jīng)濟(jì)利益；反之，如果被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，將使其遭受經(jīng)濟(jì)損失。投保人以他人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的形成通?；谝韵聝煞N關(guān)系，這兩種關(guān)系都可構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。二是經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。之所以必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在保險(xiǎn)利益，是為了防止投保人對被保險(xiǎn)人無利害關(guān)系而誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而危及被保險(xiǎn)人生命或身體的安全。在人身保險(xiǎn)的傷害保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人死亡，則意味著保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，該保險(xiǎn)合同終止，而并不是保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。誠信就是講誠實(shí)與守信用。最大誠信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。于是要求投保方基于最大誠信原則履行告知與保證義務(wù)。從個(gè)體保障角度看，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)。(一) 告知1．告知的含義告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。由于告知的內(nèi)容和形式對雙方當(dāng)事人要求有所不同，對投保人來說，通常稱為如實(shí)告知，對保險(xiǎn)人來說一般稱為說明。④保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。3．告知的形式（1）投保方的告知形式按照慣例，投保方的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。（我國《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。（二）保證1．保證的含義保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。明示保證是在保險(xiǎn)單中訂明的保證。默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。(三) 棄權(quán)與禁止反言隨著商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了約束保險(xiǎn)人的“棄權(quán)與禁止反言”的最大誠信原則的內(nèi)容。其次，保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在。三、違反最大誠信原則法律后果（一）違反告知的法律后果1． 投保方違反告知的法律后果在保險(xiǎn)經(jīng)營活動中，投保方違反告知義務(wù)的情況有告知不實(shí)即誤告；不予告知即隱瞞；虛假告知等等。（我國《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（我國《保險(xiǎn)法》第17條第4款規(guī)定“投保人因過失未履行如實(shí)告和義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（我國《保險(xiǎn)法》第37條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（我國《保險(xiǎn)法》第28條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人，在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！保?）保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員給予2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)合同自始無效，違反承諾保證，保險(xiǎn)合同自違背之時(shí)起歸于無效。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。2．有利于防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償，無損失則不賠償，被保險(xiǎn)人并不能因投保而得到超過損失的補(bǔ)償，即被保險(xiǎn)人只能得到恢復(fù)到與損失發(fā)生前相同的財(cái)務(wù)狀況的賠償，所以，被保險(xiǎn)人并不能通過保險(xiǎn)賠償