【正文】 免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 …… 。 ? ⑤有重復保險的，投保人應將重復保險的有關情況通知保險人。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 22 二、最大誠信原則的主要內容 ? 告知的內容 ? （ 1）投保方應告知的內容 ? ①在申請投保時，投保人應如實陳報投保標的以往和現(xiàn)在的真實危險情況、本人及對投保標的危險有重大影響的人或物的情況、被保險人情況。誠實是指一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都應善意地、全面地履行自己的義務 （ 二 ） 最大誠信原則 保險合同當事人在簽訂和履行保險合同過程中應向對方提供影響其作出訂約或履約決定的全部實質性重要事實， 互不隱瞞和欺騙 ， 同時恪守合同的約定與承諾 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 15 四、 保險 利益原則在財產保險和 人身保險應用上的區(qū)別 ? （二） 保險 利益的時效要求不同 ? 財產保險 ? 財產保險 在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 13 三、各類保險的保險利益 ? （四）信用保險 ? 因對方不守信用而可能遭受經濟損失的人，對對方的信用具有保險利益。 ? 法律規(guī)定 ? 第三十一條： 投保人對下列人員具有保險利益： ? （一）本人； ? （二）配偶、子女、父母； ? （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動關系的勞動者。 ? （ 2）親屬關系：投保人對其配偶、子女、父母具有保險利益； ? 投保人對與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。 ? （ 2）同意主義原則：大陸法系（德國、日本） ? 只要投保人取得被保險人的同意就認為具有保險利益。 人身保險在訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效； 財產保險在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 保險利益的構成條件 （ 1）保險利益必須是合法的利益； （ 2）保險利益必須是經濟上的利益； （ 3）保險利益必須是確定的利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 4 一、保險利益原則的含義 確定的利益 已確定的利益 能確定的利益 現(xiàn)有利益：事實上或客觀上已經享有的利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 6 二、堅持 保險 利益原則的意義 ? （一）規(guī)定保險保障的最高限度； ? （二）防止道德危險的發(fā)生； ? （三）使保險區(qū)別于賭博； 2022/6/3 第四章 保險基本原則 7 三、各類保險的保險利益 ? （一）財產保險 ? 財產保險的保險利益表現(xiàn)為投保人或被保險人對保險標的所擁有的各種權利。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 9 一、保險利益原則 ? （ 3）折中主義：中國 ? 是否具有保險利益，以投保人和被保險人相互間是否存在金錢上的利害關系，或其他利害關系，或投保人取得被保險人同意等為判斷依據(jù)。 ? （ 3）雇傭關系：企業(yè)或雇主對其雇員具有保險利益。 ? 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 ? 如： ? 出口商對進口商； ? 債權人對債務人。 ? 人身保險 ? 強調投保人在訂立保險合同時必須對被保險人有保險 利益； ? 保險合同生效后， 保險利益的變化不影響合同的效力。 否則 ，受損害的一方可以宣布合同無效或不承擔合同規(guī)定的義務與責任 ， 對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償 。 ? ②在保險有效期內，被保險人將保險標的危險的變化情況及時通知保險人。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 24 二、最大誠信原則的主要內容 ? （ 2）保險人應告知的內容 ? ①訂立保險合同時保險人應當恰當?shù)卣f明保險條款。 ” ? ②保險事故發(fā)生或達到合同約定條件時，保險人應按合同約定履行賠償或給付保險金義務。 ? 我國采取詢問告知方式 2022/6/3 第四章 保險基本原則 27 二、最大誠信原則的主要內容 ? （ 2）保險人告知的形式：明確列明和明確說明 ? 明確列明是指保險人只須將保險的主要內容明確列明在保險合同之中 ， 即視為已告知投保人 。 ? 保證是保險人接受承保或承擔保險責任所需投保方履行某種義務的條件。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 30 二、最大誠信原則的主要內容 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力； ? 默示保證在海上保險中運用較多； ? 海上保險的默示保證一般有三項：即船舶的適航、適貨；預定航線航行；航行合法的合法運輸。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 32 二、最大誠信原則的主要內容 ? (三 ) 棄權與禁止反言 棄權 棄權是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權利 ， 通常是保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產生的合同解除權或拒賠權 。但被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權的放棄。 （ 1） 保險人明知訂立的保險合同有 違背條件 、 無效 、 失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險單 ， 并收取保險費 。事后發(fā)生損失，保險人在勘查中發(fā)現(xiàn)了不利于保險人的事實，本可以此為由拒賠，但因禁止反言而不能免除賠償責任。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 38 ? (2)投保人或被保險人違反告知義務的法律后果 ? ①投保人故意不履行如實告知義務的法律后果 ? 如果投保人隱瞞重大事實，故意不履行如實告知義務，其法律后果是：保險人有權解除保險合同；對于合同解除前發(fā)生的保險事故造成保險標的損失，保險人不承擔賠償或給付責任；保險人不向投保人退還保險費。 ? 《 保險法 》 第十六條第五款規(guī)定： “ 投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 42 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? ④ 發(fā)生保險事故未及時通知的法律后果 ? 我國 《 保險法 》 第二十一條規(guī)定： “ 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。其法律后果是： ? 未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 ” 2022/6/3 第四章 保險基本原則 46 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 保險人因投保人不履行如實告知義務而享有的合同解除權不是永久的。如果保險人在訂立保險合同時未履行對免責條款明確說明的義務，則免責條款無效。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。 ? 在某種情況下，違反保證條件只部分地損害了保險人的利益，保險人只應就違反保證部分拒絕承擔履行賠償義務 ? 被保險人破壞保證而使合同無效時，除人壽保險以外，保險人無須退還保費。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 53 二、近因原則的應用 ? （一）單一原因致?lián)p近因的判定 單一原因即損失由單一原因造成 保險風險 → 保險人賠付 單一原因 → 近因 ↗ ↘ 除外風險 → 保險人不賠付 2022/6/3 第四章 保險基本原則 54 （二）多種原因同時致?lián)p近因的判定 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。 (二 ) 堅持損失補償原則的意義 有利于保障保險關系的實現(xiàn)； 有利于防止被保險人通過保險獲利 ， 從而減少道德風險 。 ? 對商業(yè)信用中違約行為造成的經濟損失的補償； ? 對被保險人支付的必要的 、 合理的費用的補償：包括損失施救費用 、 查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用