【正文】 免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明 …… 。 ? ⑤有重復(fù)保險(xiǎn)的，投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 22 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 告知的內(nèi)容 ? （ 1）投保方應(yīng)告知的內(nèi)容 ? ①在申請投保時(shí)，投保人應(yīng)如實(shí)陳報(bào)投保標(biāo)的以往和現(xiàn)在的真實(shí)危險(xiǎn)情況、本人及對投保標(biāo)的危險(xiǎn)有重大影響的人或物的情況、被保險(xiǎn)人情況。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù) （ 二 ） 最大誠信原則 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過程中應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鲇喖s或履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)， 互不隱瞞和欺騙 ， 同時(shí)恪守合同的約定與承諾 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 15 四、 保險(xiǎn) 利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 ? （二） 保險(xiǎn) 利益的時(shí)效要求不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 13 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （四）信用保險(xiǎn) ? 因?qū)Ψ讲皇匦庞枚赡茉馐芙?jīng)濟(jì)損失的人，對對方的信用具有保險(xiǎn)利益。 ? 法律規(guī)定 ? 第三十一條： 投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益： ? （一）本人； ? （二）配偶、子女、父母； ? （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 ? （ 2）親屬關(guān)系：投保人對其配偶、子女、父母具有保險(xiǎn)利益； ? 投保人對與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。 ? （ 2）同意主義原則：大陸法系（德國、日本） ? 只要投保人取得被保險(xiǎn)人的同意就認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)在訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件 （ 1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益； （ 2）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益； （ 3）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 4 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 確定的利益 已確定的利益 能確定的利益 現(xiàn)有利益：事實(shí)上或客觀上已經(jīng)享有的利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 6 二、堅(jiān)持 保險(xiǎn) 利益原則的意義 ? （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度； ? （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生； ? （三）使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博； 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 7 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 9 一、保險(xiǎn)利益原則 ? （ 3）折中主義：中國 ? 是否具有保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系，或其他利害關(guān)系，或投保人取得被保險(xiǎn)人同意等為判斷依據(jù)。 ? （ 3）雇傭關(guān)系：企業(yè)或雇主對其雇員具有保險(xiǎn)利益。 ? 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 ? 如： ? 出口商對進(jìn)口商； ? 債權(quán)人對債務(wù)人。 ? 人身保險(xiǎn) ? 強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn) 利益； ? 保險(xiǎn)合同生效后， 保險(xiǎn)利益的變化不影響合同的效力。 否則 ，受損害的一方可以宣布合同無效或不承擔(dān)合同規(guī)定的義務(wù)與責(zé)任 ， 對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償 。 ? ②在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的變化情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 24 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? （ 2）保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容 ? ①訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)?shù)卣f明保險(xiǎn)條款。 ” ? ②保險(xiǎn)事故發(fā)生或達(dá)到合同約定條件時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 ? 我國采取詢問告知方式 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 27 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? （ 2）保險(xiǎn)人告知的形式：明確列明和明確說明 ? 明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中 ， 即視為已告知投保人 。 ? 保證是保險(xiǎn)人接受承保或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 30 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 默示保證與明示保證具有同等的法律效力； ? 默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多； ? 海上保險(xiǎn)的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨；預(yù)定航線航行；航行合法的合法運(yùn)輸。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 32 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? (三 ) 棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利 ， 通常是保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的合同解除權(quán)或拒賠權(quán) 。但被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 （ 1） 保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有 違背條件 、 無效 、 失效或其他可解除的原因 ， 仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單 ， 并收取保險(xiǎn)費(fèi) 。事后發(fā)生損失，保險(xiǎn)人在勘查中發(fā)現(xiàn)了不利于保險(xiǎn)人的事實(shí)，本可以此為由拒賠，但因禁止反言而不能免除賠償責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 38 ? (2)投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果 ? ①投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果 ? 如果投保人隱瞞重大事實(shí)，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，其法律后果是：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；保險(xiǎn)人不向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十六條第五款規(guī)定： “ 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 42 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? ④ 發(fā)生保險(xiǎn)事故未及時(shí)通知的法律后果 ? 我國 《 保險(xiǎn)法 》 第二十一條規(guī)定： “ 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。其法律后果是： ? 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 46 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人因投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而享有的合同解除權(quán)不是永久的。如果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行對免責(zé)條款明確說明的義務(wù)，則免責(zé)條款無效。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 ? 在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù) ? 被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無效時(shí)，除人壽保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)人無須退還保費(fèi)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 53 二、近因原則的應(yīng)用 ? （一）單一原因致?lián)p近因的判定 單一原因即損失由單一原因造成 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) → 保險(xiǎn)人賠付 單一原因 → 近因 ↗ ↘ 除外風(fēng)險(xiǎn) → 保險(xiǎn)人不賠付 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 54 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。 (二 ) 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義 有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)； 有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲利 ， 從而減少道德風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償； ? 對被保險(xiǎn)人支付的必要的 、 合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用 、 查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用