【正文】 損失。 ? 對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明； 未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。這實(shí)質(zhì)上是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 ” ? 《 保險(xiǎn)法 》 第四十五條規(guī)定： “ 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 44 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 43 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? ⑤ 投保方偽造事實(shí)的法律后果。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 41 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ” ? 第四款規(guī)定： “ 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? ：告知不準(zhǔn)確， 但并非故意欺騙。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 36 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 3）保 險(xiǎn)合同成立后，投保人將保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的事實(shí)通知了保險(xiǎn)代理人，但保險(xiǎn)代理人并未適當(dāng)處理，保險(xiǎn)人就不能以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而投保人未及時(shí)通知為理由解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 35 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄其在合同中的某種權(quán)利 ， 便不得再要求主張這種權(quán)利 。 如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： ? ①在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為其放棄了合同的解除權(quán)。 所以 ， 保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格 。 ? 確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證； ? 承諾保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。 ? 我國采用明確說明的方式 ， 要求保險(xiǎn)人要對保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明 ， 還要明確說明 。 ? 無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要 事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十七條 規(guī)定： “ 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 ? ④在發(fā)生保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；造成損失后向保險(xiǎn)索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)向保險(xiǎn)人申報(bào)其對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，同時(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種真實(shí)證明和單據(jù)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 21 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 重要事實(shí)，或稱實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)；或者有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 17 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 一、最大誠信原則的含義 ? 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 三、違反最大誠信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 18 一、最大誠信原則的含義 ? (一 )誠信原則 ? 誠信就是講誠實(shí)與守信用。 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系 。如： 制造商或銷售商對其產(chǎn)品責(zé)任具有保險(xiǎn)利益； 特殊職業(yè)者對其職業(yè)責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益的大小以其債權(quán)為限。 ? （ 1）人身關(guān)系：本人對自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 8 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （二）人身保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn)的立法原則 ? （ 1）利益主義原則：英美法系 ? 是否存在保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 5 一、 保險(xiǎn) 利益原則的含義 （二） 保險(xiǎn) 利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂或履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 1 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ? 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 2 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 二、保險(xiǎn)利益原則的意義 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 3 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 （一）保險(xiǎn)利益 定義 保險(xiǎn)利益或稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的利益。 ? 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán) 、 使用權(quán)； 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán) 、 保管權(quán)； 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 10 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 人身保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)（來源） ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表現(xiàn)為投保人對被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 11 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （ 4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 12 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （三）責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任方對其潛在的依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 14 四、 保險(xiǎn) 利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 ? （一）保險(xiǎn)利益的來源不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利 。 ? 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 16 四、 保險(xiǎn) 利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 ? （三）確定 保險(xiǎn) 利益價(jià)值的依據(jù)不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)， 保險(xiǎn) 利益價(jià)值是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定； ? 人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 19 一、最大誠信原則的含義 ? (三 ) 規(guī)定最大誠信原則的原因 ? 1. 保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性：保險(xiǎn)經(jīng)營中的信息不對稱 ? 2. 保險(xiǎn)合同的附和性 ? 3. 保險(xiǎn)合同的射幸性 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 20 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? （一）告知 ? 告知或稱陳述，是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是地將實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對已知或應(yīng)知的與標(biāo)的和危險(xiǎn)有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申告；保險(xiǎn)方也應(yīng)將對投保方有利害關(guān)系的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向投保方說明。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 23 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? ③ 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 ? 這是保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的主要內(nèi)容，尤其是對于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)明確說明。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 26 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 告知的形式 ? （ 1）投保人告知的形式：無限告知和詢問告知。 ? 明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中 ， 還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋 。 ? 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 29 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)