【正文】 損失。 ? 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明； 未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。這實質(zhì)上是為了維護(hù)被保險人的利益。 ” ? 《 保險法 》 第四十五條規(guī)定： “ 因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 44 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 ” 2022/6/3 第四章 保險基本原則 43 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? ⑤ 投保方偽造事實的法律后果。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 41 三、違反最大誠信原則的法律后果 ? 保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 ” ? 第四款規(guī)定： “ 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 ? ：告知不準(zhǔn)確， 但并非故意欺騙。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 36 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 3）保 險合同成立后，投保人將保險標(biāo)的危險程度增加的事實通知了保險代理人，但保險代理人并未適當(dāng)處理，保險人就不能以保險標(biāo)的危險程度增加而投保人未及時通知為理由解除保險合同或拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 35 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 禁止反言 禁止反言是指保險人既已放棄其在合同中的某種權(quán)利 ， 便不得再要求主張這種權(quán)利 。 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： ? ①在保險合同有效期限內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費，當(dāng)保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為其放棄了合同的解除權(quán)。 所以 ， 保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格 。 ? 確認(rèn)保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證； ? 承諾保證是指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證。 ? 我國采用明確說明的方式 ， 要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明 ， 還要明確說明 。 ? 無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險標(biāo)的的危險狀況及有關(guān)重要 事實如實告知保險人。 ? 《 保險法 》 第十七條 規(guī)定： “ 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 ? ④在發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人應(yīng)將事故發(fā)生的情況及時通知保險人；造成損失后向保險索賠時，被保險人應(yīng)如實向保險人申報其對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，同時提供保險人所要求的各種真實證明和單據(jù)。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 21 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 重要事實，或稱實質(zhì)性重要事實，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險人確定保險費或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項事實；或者有關(guān)保險條款、費率以及其他可能會影響其作出投保決定的事實。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 17 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 一、最大誠信原則的含義 ? 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 三、違反最大誠信原則的法律后果 2022/6/3 第四章 保險基本原則 18 一、最大誠信原則的含義 ? (一 )誠信原則 ? 誠信就是講誠實與守信用。 人身保險 人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系 。如： 制造商或銷售商對其產(chǎn)品責(zé)任具有保險利益； 特殊職業(yè)者對其職業(yè)責(zé)任具有保險利益。保險利益的大小以其債權(quán)為限。 ? （ 1）人身關(guān)系：本人對自己的生命或身體具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 8 三、各類保險的保險利益 ? （二）人身保險 ? 人身保險的立法原則 ? （ 1）利益主義原則：英美法系 ? 是否存在保險利益，以投保人和被保險人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 5 一、 保險 利益原則的含義 （二） 保險 利益原則的含義 保險利益原則是指在簽訂或履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。2022/6/3 第四章 保險基本原則 1 第四章 保險的基本原則 ? 第一節(jié) 保險利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ? 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 2022/6/3 第四章 保險基本原則 2 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的含義 二、保險利益原則的意義 三、各類保險的保險利益 四、保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 2022/6/3 第四章 保險基本原則 3 一、保險利益原則的含義 （一）保險利益 定義 保險利益或稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的利益。 ? 財產(chǎn)所有權(quán)； 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán) 、 使用權(quán)； 財產(chǎn)承運權(quán) 、 保管權(quán)； 財產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 10 三、各類保險的保險利益 ? 人身保險利益的表現(xiàn)（來源） ? 人身保險的保險利益表現(xiàn)為投保人對被保險人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 11 三、各類保險的保險利益 ? （ 4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 12 三、各類保險的保險利益 （三）責(zé)任保險 責(zé)任方對其潛在的依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 14 四、 保險 利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 ? （一）保險利益的來源不同 ? 財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利 。 ? 2022/6/3 第四章 保險基本原則 16 四、 保險 利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 ? （三）確定 保險 利益價值的依據(jù)不同 ? 財產(chǎn)保險， 保險 利益價值是根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值確定； ? 人身保險，保險利益是依據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力確定。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 19 一、最大誠信原則的含義 ? (三 ) 規(guī)定最大誠信原則的原因 ? 1. 保險經(jīng)營的特殊性：保險經(jīng)營中的信息不對稱 ? 2. 保險合同的附和性 ? 3. 保險合同的射幸性 2022/6/3 第四章 保險基本原則 20 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? （一）告知 ? 告知或稱陳述，是指在保險合同訂立前、訂立時及合同的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)實事求是地將實質(zhì)性重要事實向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對已知或應(yīng)知的與標(biāo)的和危險有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面申告；保險方也應(yīng)將對投保方有利害關(guān)系的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向投保方說明。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 23 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? ③ 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人。 ? 這是保險人履行告知義務(wù)的主要內(nèi)容，尤其是對于免責(zé)條款，保險人應(yīng)明確說明。 2022/6/3 第四章 保險基本原則 26 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 告知的形式 ? （ 1）投保人告知的形式：無限告知和詢問告知。 ? 明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中 ， 還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋 。 ? 2022/6/3 第四章 保險基本原則 29 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 根據(jù)保證事項是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)