【正文】 ? 計(jì)算公式為： ? 各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款 =損失金額 該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 97 二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 限額責(zé)任制 ? 是以在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)付的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 90 一、代位追償原則 ? 物上代位 ? 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。被保險(xiǎn)人得到經(jīng)濟(jì)賠償，應(yīng)當(dāng)依法將向第三者的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人追償。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，用以確認(rèn)保險(xiǎn)人代位追償?shù)臅r(shí)間和向第三者追償?shù)淖罡呓痤~。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 81 一、 代位追償原則 《 保險(xiǎn)法 》 第六十條第二款： “ 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 ， 不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 78 一、 代位追償原則 ? 意義 （ 1） 為了防止被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償而額外獲利 。 可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 69 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 ① 相對(duì)免責(zé)限度：是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率 ， 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí) ， 保險(xiǎn)人按全部損失賠付 ， 不作任何扣除 。 即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi) ， 保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 63 二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式 — 由保險(xiǎn)人決定 現(xiàn)金賠付：現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式 ； 修理： 汽車保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)人廣泛使用的方式； 更換：在個(gè)別情況下使用； 重置：保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式 。 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 55 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷 ，最先發(fā)生的為近因。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 ? 不可抗辯條款：在保險(xiǎn)人知道投保人違反如實(shí)告知義務(wù)或保險(xiǎn)合同生效一定時(shí)期后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)等為理由而主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效；保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)已經(jīng)知道投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)的，不得解除合同，發(fā)生事故時(shí)仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ” 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 40 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? ③ 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加投保方未及時(shí)通知的法律后果 ? 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，其法律后果是：保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任； ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第五十二條規(guī)定： “ 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 37 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? （一）違反告知義務(wù)的法律后果 ? 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)及后果 ? （ 1）表現(xiàn)： ? ： 由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。 ? ⑤保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人或受益人所提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料有紕漏，仍無(wú)條件接受的，可視為放棄了 “ 因證明材料不真實(shí)而拒賠的權(quán)利 ” 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 31 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 保證與告知的區(qū)別在于 ， 告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí) ， 對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信 ， 恪守諾言 ， 言行一致 ，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致 。 ? 明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中 ， 還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋 。 ? 這是保險(xiǎn)人履行告知義務(wù)的主要內(nèi)容，尤其是對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)明確說(shuō)明。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 19 一、最大誠(chéng)信原則的含義 ? (三 ) 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 ? 1. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱 ? 2. 保險(xiǎn)合同的附和性 ? 3. 保險(xiǎn)合同的射幸性 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 20 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? （一）告知 ? 告知或稱陳述，是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是地將實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與標(biāo)的和危險(xiǎn)有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申告；保險(xiǎn)方也應(yīng)將對(duì)投保方有利害關(guān)系的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向投保方說(shuō)明。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 14 四、 保險(xiǎn) 利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與 人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 ? （一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 11 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （ 4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。 ? 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán) 、 使用權(quán)； 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán) 、 保管權(quán)； 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 。2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 1 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ? 第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 2 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 二、保險(xiǎn)利益原則的意義 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 四、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 3 一、保險(xiǎn)利益原則的含義 （一）保險(xiǎn)利益 定義 保險(xiǎn)利益或稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 8 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （二）人身保險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn)的立法原則 ? （ 1）利益主義原則：英美法系 ? 是否存在保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。保險(xiǎn)利益的大小以其債權(quán)為限。 人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 21 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 ? 重要事實(shí)，或稱實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)；或者有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第十七條 規(guī)定： “ 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 ? 我國(guó)采用明確說(shuō)明的方式 ， 要求保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明 ， 還要明確說(shuō)明 。 所以 ， 保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格 。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 35 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人既已放棄其在合同中的某種權(quán)利 ， 便不得再要求主張這種權(quán)利 。 ? ：告知不準(zhǔn)確， 但并非故意欺騙。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 41 三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 2022/6/3 第四章 保險(xiǎn)基本原則 44 三、違反最大誠(chéng)信