保險的基本原則培訓(xùn)課件-全文預(yù)覽
【正文】 生與損失之間的因果關(guān)系由于另外的獨立的新的原因介入而中斷 ， 而且有除外原因 ， 除外原因在獨立的新原因介入之前已經(jīng)發(fā)生 ， 但新原因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險 ，則保險人應(yīng)就被保風(fēng)險所致的損失給予賠償 。 即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成 ,且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷 。 2023/1/13 44 多種原因同時并存發(fā)生。 2023/1/13 42 單一原因 。 ? 從損失開始，自后向前推，追溯到最初事件，如果沒有中斷，最初事件就是近因。 2023/1/13 40 一、近因原則的含義 ? 近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時間上或空間上與損失最接近的原因。它忽略了保險合同是一種最大誠信合同，它不僅要求 ? 被保險人在投保前準(zhǔn)確的告知保險標(biāo)的的危險狀況，而且要求被保險在保險存續(xù)期間維護(hù)保險標(biāo)的的安全，以避免道德危險的發(fā)生。農(nóng)場認(rèn)為大修與否是農(nóng)場自己決定，保險公司不應(yīng)干涉其經(jīng)營自主權(quán)。 最大誠信原則案例 ? 但農(nóng)場不予理會。并且規(guī)定了安全檢查的時間和程序。 2023/1/13 34 （二）違反告知義務(wù)所產(chǎn)生的法律后果 國際： ① 保險合同無效 ②解除保險合同 我國保險法第十六條： ①投保人違反告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合； 知情三十日內(nèi)不行使而消滅； 成立超過兩年，不能解除；發(fā)生保險事故的，保險人必須賠償或者給付。即由于疏忽對某些事項未予申報，或?qū)χ匾聦嵳`認(rèn)為不重要而遺漏申報； ? 誤告。 保險公司在審查提交的有關(guān)證明時發(fā)現(xiàn) ， 龍某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動手術(shù) ， 于是以其違反告知義務(wù)為由 ， 拒絕給付保險金。 9月 ， 龍某經(jīng)鄰居張某推薦 ，與其一同到保險公司辦理簡易人身保險 （ 甲種 ） ， 在填寫投保單時 ， “ 健康狀況 ” 一欄未填 ， 保險公司的承辦人也未按規(guī)定對此進(jìn)行核實就準(zhǔn)予投保 。 問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 2023/1/13 29 分析：因為違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。 問保險公司是否履行給付責(zé)任？ 2023/1/13 27 分析：因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。 如，雙方在簽訂保險合同的時候，如果保險人在沒有做任何附加條件要求時，承保了一種保險，事后就不得再要求附加其他條件。 其內(nèi)容往往是以法庭判決的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化； 默示保證與明示保證具有同等的法律效力； 默示保證在海上保險中運用較多： 海上保險的默示保證一般有三項：即船舶的適航、適貨保證；不改變航道的保證；航行合法的保證 。 2023/1/13 22 保證的形式： ① 根據(jù)保證存在的形式，可分為 明示保證 和 默示保證 兩種： 明示保證 ：指文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。 觀點二： 保險公司未對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，故而無效，保險公司應(yīng)履行賠償責(zé)任。 相關(guān)案例 ? 2023年 1月 7日，遼寧省大連經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某經(jīng)貿(mào)公司的一輛奔馳轎車，在行使過程中起火燒毀，隨后被保險人向承保的保險公司索賠 120萬元人民幣。 2023/1/13 16 告知包括 ： ?投保方 對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的申報。 2023/1/13 14 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的概念 (一 )誠信原則 誠信就是講誠實與守信用 。一般而言，凡是被保險人繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對該被保險人具有保險利益。 ? 責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而承擔(dān)賠償責(zé)任而支付保險金額和其它費用的人具有責(zé)任保險的保險利益。因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。 保險利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。 確認(rèn)某一項利益是否構(gòu)成保險利益必須具備三個條件 必須是 合法的 利益； 必須是 確定的 利益； 必須是 經(jīng)濟(jì)上的 利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系 。 2023/1/13 5 我國 《 保險法 》 :“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險 合同無效 ” 。 問該游客是否具有保險利益？ 2023/1/13 7 分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。 ? 預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。 2023/1/13 11 (二 )保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用 對于人生保險的保險利益，各國法律沒有統(tǒng)一的規(guī)定。 人身保險保險利益的變動 A、人身保險的傷害保險中，如果被保險人死亡，則意味著保險標(biāo)的消滅，該保險合同終止； B、 如果被保險人的利益專屬于投保人，就不能轉(zhuǎn)移；若不是專屬者，那么該保險利益可由繼承人繼承； C、如投保人與被保險人之間喪失了構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系，原則上保險利益也就隨之而消失。 2023/1/13 15 （一）告知 告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。 ?作為保險人應(yīng)告知投保人有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實。 各家看法 ? 觀點一 ：
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