【正文】 其原因通常是由于投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，則為共同保險(xiǎn)。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài) ， 但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間 ， 保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失 。 第三 、 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后 ， 才有權(quán)取得代位追償權(quán) ? 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的利益，不應(yīng)超過(guò)其賠付被保險(xiǎn)人的金額。 最后 ， 有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償 ， 盡快恢復(fù)生產(chǎn) 、 安定生活 。 （ 一 ） 代位追償原則 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成 推定全損 ， 或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失 ， 保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后 ， 依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán) 。 其計(jì)算公式是： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （ 損失率 — 免賠率 ） 上例中 ， 若約定的是絕對(duì)免賠率為 2%， 保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為： 賠償金額 =200 （ 5% － 2%） + 200 （ 4% － 2%） + 200 （ 3% － 2%） = 12（ 元 ） ? 三、損失補(bǔ)償原則的例外 ? 損失補(bǔ)償原則一般適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性合同。 免責(zé)限度可分為相對(duì)免責(zé)限度和絕對(duì)免責(zé)限度兩種 。 ? 賠償金額 =損失金額 （保險(xiǎn)金額 \損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值） ? 案例： ? 某保戶(hù)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 15萬(wàn)元， 發(fā)生保險(xiǎn)事故損失 12萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為 20萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司的賠償金額應(yīng)為多少？ 案例： 某人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，實(shí)際價(jià)值 10000元，損失金額 5000元，問(wèn)： ? 若保險(xiǎn)金額為 10000，則賠償金額為多少元？ ? 若保險(xiǎn)金額為 8000，賠償金額為多少元？ ? 若保險(xiǎn)金額為 12023，賠償金額為多少元？ 限額賠償方式 （ 1） 限額責(zé)任賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ， 是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以?xún)?nèi)的賠償 ， 超過(guò)損失限額部分 ， 保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 。 2023/1/13 54 （二）、保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 “以三個(gè)為限 ” 、以實(shí)際損失為限（如：標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)貶值） 、以保險(xiǎn)金額為限（如：標(biāo)的在出險(xiǎn)時(shí)升值） 、以保險(xiǎn)利益為限（如：標(biāo)的出險(xiǎn)前已賣(mài)出一部分） ? 若以上三個(gè)不一致，以 最低 的為準(zhǔn)。 損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則，主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。 ? 在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。 連續(xù)發(fā)生的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任 前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任 2023/1/13 47 連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析一 ? 人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序 同時(shí)并存的多種原因 近因 同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 損失結(jié)果可以分別計(jì)算 保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失 損失結(jié)果難以劃分 保險(xiǎn)人一般不予賠付 2023/1/13 45 同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 ? 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。 即損失由單一原因造成，那么，這個(gè)原因就是近因。 如，第三者被兩車(chē)相撞致死，導(dǎo)致兩車(chē)相撞的原因是其中一位駕馭員酒后開(kāi)車(chē)，酒后開(kāi)車(chē)就是致死第三者的近因。 ? 近因原則是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則； ? 按照近因原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付； ? 近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆?被保風(fēng)險(xiǎn) ，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) ，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。農(nóng)場(chǎng)的卡車(chē)已過(guò)了大修期卻不進(jìn)行修理，而是繼續(xù)使用，增大了發(fā)生危險(xiǎn)的可能，也加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任?，F(xiàn)在車(chē)輛全損，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。一個(gè)月后，先后有 2輛這種 8噸卡車(chē)肇事，車(chē)輛損失 12萬(wàn)元。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司多次會(huì)同交通管理部門(mén)對(duì)農(nóng)場(chǎng)的車(chē)輛進(jìn)行安全檢查，農(nóng)場(chǎng)拒絕檢查。 ? 某農(nóng)場(chǎng)與某保險(xiǎn)公司簽定了一份汽車(chē)保險(xiǎn)合同，期限為一年。即因?yàn)檫^(guò)失而申報(bào)不實(shí)； ? 隱瞞。 龍妻以丈夫不知自己身患何種病 ， 并未違反告知義務(wù)為由抗辯 ， 雙方因此發(fā)生糾紛 。 龍某拿到保險(xiǎn)單后 ， 每月如約按期交納 保險(xiǎn)費(fèi) 。 在本案例中，銀行在投保時(shí)保證 24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2023/1/13 26 案例： 2023年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元、期限 20年的人