【正文】 2023/1/13 1 第三章 保險的基本原則 一、保險利益原則 二、最大誠信原則 三、近因原則 四、損失補(bǔ)償原則 2023/1/13 2 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的含義及其確定 定義：也稱可保利益，是指投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系 。 確認(rèn)某一項(xiàng)利益是否構(gòu)成保險利益必須具備三個條件 必須是 合法的 利益； 必須是 確定的 利益； 必須是 經(jīng)濟(jì)上的 利益。 2023/1/13 3 二、保險利益原則的含義 投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保，保險人可單方面宣布合同無效；保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。 2023/1/13 4 (三 ) 保險利益原則對保險經(jīng)營的意義 防止賭博行為的發(fā)生； 防止道德風(fēng)險的發(fā)生，保證社會公正利益； 界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額 。 2023/1/13 5 我國 《 保險法 》 :“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險 合同無效 ” 。 保險利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。這是判斷保險合同是否有效的一項(xiàng)基本原則。 2023/1/13 6 案例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為故宮投保。 問該游客是否具有保險利益？ 2023/1/13 7 分析：游客對故宮博物院沒有保險利益。因?yàn)楸ｋU利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保 2023/1/13 8 二、保險利益原則的應(yīng)用 （一） 保險利益原則在財(cái)產(chǎn)保險中的應(yīng)用 財(cái)產(chǎn)保險的保險利益 ? 現(xiàn)有利益是現(xiàn)在存在且繼續(xù)可享有的利益。 ? 預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。 ? 責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，因而承擔(dān)賠償責(zé)任而支付保險金額和其它費(fèi)用的人具有責(zé)任保險的保險利益。 ? 或然利益是指投保人或被保險人對特定財(cái)產(chǎn)可 2023/1/13 9 財(cái)產(chǎn)保險保險利益的存在的時間： 通常，財(cái)產(chǎn)保險規(guī)定在保險標(biāo)的發(fā)生損失時，被保險人應(yīng)當(dāng)對此有保險利益，否則不能行使索賠權(quán)。 2023/1/13 10 保險利益與賠款支付關(guān)系 在財(cái)產(chǎn)保險中，不僅在損失發(fā)生的時候，必須存在保險利益，而且被保險人所能夠得到賠償?shù)臄?shù)量也是受保險利益的范圍限制的。 2023/1/13 11 (二 )保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用 對于人生保險的保險利益，各國法律沒有統(tǒng)一的規(guī)定。一般而言，凡是被保險人繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對該被保險人具有保險利益。 2023/1/13 12 我國 《 保險法 》 的規(guī)定 ： ? 限制家庭成員的關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意 ，具體規(guī)定有以下方面： A、本人對自己的生命或身體具有保險利益； B、投保人對其配偶、子女、父母的生命或身體具有保險利益； C、投保人對前項(xiàng)以外與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬的生命或身體具有保險利益； D、投保人對同意其訂立合同的被保險人的生命或身體具有保險利益； E、以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額，合同無效。 利益和同意相結(jié)合 2023/1/13 13 人身保險保險利益的時效規(guī)定 人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。 人身保險保險利益的變動 A、人身保險的傷害保險中，如果被保險人死亡，則意味著保險標(biāo)的消滅，該保險合同終止； B、 如果被保險人的利益專屬于投保人，就不能轉(zhuǎn)移；若不是專屬者，那么該保險利益可由繼承人繼承； C、如投保人與被保險人之間喪失了構(gòu)成保險利益的各種利害關(guān)系，原則上保險利益也就隨之而消失。 2023/1/13 14 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的概念 (一 )誠信原則 誠信就是講誠實(shí)與守信用 。 誠實(shí)是指一方當(dāng)事人不得隱瞞 、 欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地 、 全面地履行自己的義務(wù) 。 保險雙方在簽訂和履行保險合同時 ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ， 否則導(dǎo)致保險合同無效 。 2023/1/13 15 （一）告知 告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。 2023/1/13 16 告知包括 ： ?投保方 對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險方作口頭或書面的申報。 ?保險方 應(yīng)將對投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。 ?實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險人確定保險費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。 ?作為保險人應(yīng)告知投保人有關(guān)保險條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實(shí)。 相關(guān)案例 ? 2023年 1月 7日，遼寧省大連經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某