保險的定義、種類與基本原則(已修改)
2025-01-08 22:33 本頁面
【正文】 第八章 保險概述? 風(fēng)險的含義與種類 ? 保險的定義與種類? 保險合同? 保險的基本原則第一節(jié) 風(fēng)險的含義與種類? 一、風(fēng)險的概念? 風(fēng)險（ Risk）， 是指未來結(jié)果的不確定性。? 風(fēng)險是危險的集合，是不同危險作用下的 不確定損失事件 的表現(xiàn)形式。? 危險：有遭到 損失或失敗 的可能。? 風(fēng)險是損失的不確定性。 它有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的。二、 風(fēng)險的構(gòu)成要素? 保險理論中的風(fēng)險，通常是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，常被用在保險合同的保險人承保責(zé)任范圍的條款中。? 風(fēng)險的構(gòu)成要素主要包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失。? 1．風(fēng)險因素? 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。? 風(fēng)險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型。1．風(fēng)險因素 ●實質(zhì)風(fēng)險因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險因素，屬于有形因素。 ◆ 道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。 ▲心理風(fēng)險因素是與人心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。 ★ 上述三種風(fēng)險因素中，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險因素或人為風(fēng)險因素。 2．風(fēng)險事故? 風(fēng)險事故是造成生命及財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險事件。? 也就是說，風(fēng)險事故是損失的媒介，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。3．風(fēng)險損失? 在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。? 三者之間的關(guān)系：風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險因素引起或增加風(fēng)險事故；風(fēng)險事故發(fā)生可能造成損失。三、風(fēng)險的種類（一）按照風(fēng)險的性質(zhì)分類? 純粹風(fēng)險（ Pure Risks）、投機風(fēng)險（Speculative Risks）? 純粹風(fēng)險是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。? 投機風(fēng)險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。（二）按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類? 分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險? 自然風(fēng)險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的? 社會風(fēng)險是指由于個人行為的反常或不可預(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。? 經(jīng)濟風(fēng)險是指由于各種因素的變動或估計的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險。? 政治風(fēng)險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險。? 社會風(fēng)險與政治風(fēng)險很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風(fēng)險，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險。（三）按照風(fēng)險涉及的對象分類? 分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險? 財產(chǎn)風(fēng)險是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。? 人身風(fēng)險是指人們因生
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