【正文】 利益關(guān)系，前者對后者具有可保利益。還有一些國家采取“利益和同意相結(jié)合的原則”，即投保人與被保險人之間具有經(jīng)濟上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險人同意也具有可保利益?！? 20 可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅 ? 可保利益的轉(zhuǎn)移 ? 可保利益的消滅 21 可保利益的轉(zhuǎn)移 可保利益轉(zhuǎn)移 是指在保險合同有效期間，投保人將可保利益轉(zhuǎn)移給受讓人。但在 人身保險方面 則不同，被保險人死亡，如屬死亡保險或兩全保險，即為保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，保險合同即告終止，并不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題；如屬其它人身保險合同或因非保險事故導(dǎo)致的死亡，保險合同也因保險標(biāo)的的消失而終止，同樣不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題。奧地利等國家則主張，保險標(biāo)的如是不動產(chǎn)，則可保利益隨之轉(zhuǎn)移；如是動產(chǎn)，則保險合同消滅，可保利益不得轉(zhuǎn)移?！睆脑摋l規(guī)定來看，我國僅承認(rèn)運輸貨物保險的保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，可保利益才自動隨之轉(zhuǎn)移，當(dāng)然保險合同有明確約定的，則依照約定。但通常各國都有一定的時間限制。 24 可保利益的消滅 可保利益的消滅 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的可保利益由于保險標(biāo)的滅失而消滅。 財產(chǎn)保險的可保利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發(fā)生時則必須存在。其次，只有保險事故發(fā)生時才有可保利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才可具以確定補償?shù)某潭取６?，對作為受益人的投保人也有約束：依據(jù)有關(guān)規(guī)定，受益人須經(jīng)被保險人同意或指定，當(dāng)被保險人因受益人的故意行為而受到傷害時，受益人將喪失獲得保險金的權(quán)利，由此保障了被保險人的生命安全和利益。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險費。請問保險公司應(yīng)否給付，應(yīng)給付誰？ 29 答：保險公司應(yīng)該給付。 30 案例二 某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災(zāi)保險，保險期限內(nèi)某日該房屋遭受火災(zāi)而焚毀，銀行持保險單向保險人提出索賠，保險人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災(zāi)發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。 31 案例三 1986年 6月 3日，某市職工王某將其私房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 5000元，保險期限為一年。問保險公司的做法是否合理？ 答：保險公司應(yīng)該拒賠。既然李某不是被保險人他也就無權(quán)索賠。案發(fā)后保險公司人員對理賠有不同意見。”我國《保險法》第 5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守誠實信用的原則。否則受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。另外，由于保險合同是附和性合同，是由保險人事先擬定好的，因而法院對保險判案多作不利于合同起草人的解釋，從而限制了保險人的某些行為。 ?多數(shù)保險合同屬附和性合同，保險人對于合同的具體內(nèi)容，如費率、賠款方式等的了解程度遠(yuǎn)多于投保人，保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等均取決于保險方的誠意。 狹義的告知 是指合同當(dāng)事人雙方在訂立合同前或訂立合同時，雙方互相據(jù)實申報或陳述?！庇纱? 39 可見，實質(zhì)性重要事實是指保險人決定是否接受或以什么條件接受承保起影響作用的事實。 我國《保險法》第 16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況，提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！钡?28條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、編造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者擴大損失程度的，保險人對虛假的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。” 在具體操作上，通常情況下，保險公司會讓投保人首先填寫投保單，在投保單上列出投保人、被保險人及保險標(biāo)的等詳細(xì)情況讓投保人填寫；或由代理人按投保單內(nèi)容問訊，代為填寫，由投保人確認(rèn)。 第三，保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力。 第五，有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人。 第二，在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。 主觀告知又稱為詢問回答告知。 ⑵ 保險人告知的形式有明確列示和明確說明兩 種。我國要求保險人告知形式采用明確說明方式要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免除部分進(jìn)行說明。所謂保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。例如，我國機動車輛保險條款“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。這些都屬于承諾保證?；馂?zāi)發(fā)生時，投保人已停止使用，保險人以違反保證拒絕賠償。如 1993年 4月 9日由中國人民銀行下發(fā)的《機動車輛保險條款》第 16條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險車輛保持正常技術(shù) 49 狀態(tài)。一般是國際慣例所推行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會公認(rèn)的在保險實踐中遵守的規(guī)則。即船主為其船舶投保水險時，保證船舶的構(gòu)造、設(shè)備、駕駛管理人員等，均須合乎安全標(biāo)準(zhǔn)，并具有適當(dāng)?shù)哪芰?；②保證不繞航。 50 保證與告知的區(qū)別 保證與告知不同，兩者相比，主要區(qū)別可歸納為： ⒈ 保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險單或其附件中；而告知是在保險合同訂立時，投保人所作的陳述，并不是保險合同的內(nèi)容，如將告知事項訂入合同時，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。 51 棄權(quán)與禁止反言的含義 “棄權(quán)與禁止反言”也是最大誠信原則實現(xiàn)的一種方式。這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。 第二，保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍寄送損失證明表，要求投保人提出損失證明，因而增加投保人在時間及金錢上的負(fù)擔(dān)的，多數(shù)法院認(rèn)為即足以 53 構(gòu)成抗辯權(quán)的棄權(quán)。但如果投保人、被保險人或受益人逾期通告而保險人仍接受，即可視為是對逾期通告抗辯權(quán)的棄權(quán)。我國《保險法》第 21條對“一定期間”沒有規(guī)定，只是籠統(tǒng)規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。⑤保單所規(guī)定的條件，須于損失發(fā)生后，被保險人才負(fù)履行義務(wù)的，保險人的沉默，不視為對該條件的拋棄。 保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時，不知其為虛偽的。 56 違反最大誠信原則的法律后果 ? 違反告知的法律后果 ? 違反保證的法律后果 由于各類保險所承保的風(fēng)險責(zé)任不同，因而在保險合同的訂立與履行過程中對可保利益原則的運用，也不盡相同。由于疏忽、過失而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知；②誤告。對以上不同的違反告知的情形的處分也不同?！钡?54條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向 60 其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給與行政處罰?！钡?139條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理機構(gòu)對保險公司處以 5萬元以上 30萬元以下的罰款。各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求也極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險人違反保證，無論是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。但在下列情況下，保險人不得以被保險人破壞保證為由使保險合同無效或解除保險合同：一是因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項；二是因國家法律法規(guī)變更，使被保險人不能履行保證事項；三是被保險人破壞保證，由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權(quán)。 1982年他從美國的一家保險公司獲得貨運險保單，貨物裝上了船，途中那條船觸礁沉沒，貨物全損。途中，該船破裂，大量進(jìn)水，沉沒于江底。在被保險人健康情況欄內(nèi)，劉某填上“正?！保丛诒ｋU單上簽字，當(dāng)天下午由宋某繳了保險費，并在保險單上簽字。 答：保險公司接到申請后，對被保險人的病情進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人劉某某在投保前的 2月 28日被醫(yī)院診斷為胃癌，并作了手術(shù)。到 1986年 7月 5日，被保險人徐某住院，診斷為胸部鞍區(qū)腫瘤，同年 8月 2日，徐某因醫(yī)治無效而死亡。本次事故的傷亡人員家屬持旅客車票（車票上印有票價中含保險費的字樣）向保險公司索賠。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任”，并提出由于本公司經(jīng)營虧損，多次懇請保險公司延緩結(jié)轉(zhuǎn)保險費，而保險公司從未提出終止代理合同，本公司至多只能承擔(dān)補繳保險費的義務(wù)，受傷旅客的保險金應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)給付。在財產(chǎn)保險和人身保險中，可保利益的適用時限也不同。對違反最大誠信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 70 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH