保險的基本原則培訓(xùn)教材(已修改)
2025-01-08 11:21 本頁面
【正文】 第四章 保險的基本原則 本章主要內(nèi)容 第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則 第一節(jié) 保險利益原則 保險 利益在保險合同法中所扮演的角色的 重要性無與倫比 ，其所涉及的不僅僅是保險合同效力 的問題 ，更是決定保險標(biāo)的、保險價值、損害的 發(fā)生 、重復(fù)保險、超額保險及保險合同利益轉(zhuǎn)移 的準(zhǔn)繩 。各國保險法均將保險利益作為保險合同 的效力 要件。 一、保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法 律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo) 的之間存在的利害關(guān)系。 《 保險法 》 12條 “ 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 ” 保險利益的基本含義： 《 保險法 》 第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益： (一 )本人； (二 )配偶、子女、父母； (三 )前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； (四 )與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 保險利益對人的效力 ? 對人的效力探討的是保險利益的歸屬問題 ， 即保險利益必須存在于何人的問題 ， 主要是指對保險合同的不同主體的保險利益要求 。 ? 財產(chǎn)保險中 ， 保險利益所對應(yīng)的對象是被保險人 。 《 保險法 》 第四十八條：保險事故發(fā)生時 ， 被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的 ， 不得向保險人請求賠償保險金 。 這就是說在財產(chǎn)保險中 ， 保險標(biāo)的所對應(yīng)的主體是被保險人而非投保人；真正有權(quán)在保險事故發(fā)生后領(lǐng)取保險金的 ， 是被保險人 ， 而非投保人 。 ? 在人身保險中 ， 保險利益所對應(yīng)的對象是投保人 。 《 保險法 》 第三十一條：訂立合同時 ， 投保人對被保險人不具有保險利益的 ， 合同無效 。 人身保險中具有保險利益的主體應(yīng)是投保人 ， 這是由人身保險的保險標(biāo)的所決定的 。 保險利益的時間效力 時間效力探討的是保險利益必須在何時存在的問題 。 是在訂立合同之際必須存在 ， 還是在保險事故發(fā)生時存在即可 。 即要求投保人與保險標(biāo)的之間的保險利益關(guān)系存續(xù)的起訖時間 。 或者說影響保險合同效力的保險利益應(yīng)在合同存在的何種時段具有 。 也是評價保險合同效力是否存在的一個重要標(biāo)準(zhǔn) 。 ? 財產(chǎn)保險中 ， 只要被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益 ， 保險公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任 ， 不因投保時被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益而免除保險人的賠付責(zé)任 。 《 保險法 》 第四十八條：保險事故發(fā)生時 ，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的 ， 不得向保險人請求賠償保險金 。 ? 在人身保險中 ， 只要保險合同訂立時有保險利益 ， 保險合同就有效 ， 保險公司就應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任 。 《 保險法 》 第三十一條：訂立合同時 ， 投保人對被保險人不具有保險利益的 ， 合同無效 。 保險利益的變動 保險利益的變動主要包括保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅。 （ 1）財產(chǎn)保險保險利益的變動 保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險事故發(fā)生以前 除保險合同中另有規(guī)定外，當(dāng)被保險人死亡時，保險利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)因保險標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)讓予時，保險利益亦隨之同時轉(zhuǎn)移，即受讓人對該標(biāo)的具有保險利益；被保險人破產(chǎn)時，其財產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，從而使保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，破產(chǎn)債權(quán)人對該財產(chǎn)具有保險利益。當(dāng)保險標(biāo)的消失時保險利益也隨之消滅 。 保險利益的變動 （ 2）人身保險保險利益的變動 在人身保險中，投保人對被保險人的保險利益分為兩種情況，即被保險 人的保險利益專屬投保人和非專屬投保人。 ? 如果人身保險合同為一般的利害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時被保險人的利益專屬于投保人，保險利益可由投保人的繼承人繼承，即保險利益可以轉(zhuǎn)移 ? 如果人身保險合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時被保險人的利益并非專屬于投保人，保險利益不得轉(zhuǎn)移。如果保險合同包含死亡給付責(zé)任，當(dāng)被保險人死亡后，保險人履行給付保險金責(zé)任，保險合同終止；如果保險合同屬于其他人身保險合同或被保險人因除外責(zé)任的原因死亡，則意味著保險標(biāo)的消滅，該保險合同終止 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 保險合同主體訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯? 響對方作出訂約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕 對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可 以此為
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