【正文】 確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。所謂保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)和同的重要條款之一。例如，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。 明示保證又可分為確認(rèn)保證與承諾保證。確認(rèn)保證是要求對(duì)過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。承諾保證是投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。這些都屬于承諾保證。美國(guó)法院曾對(duì)此確立了一項(xiàng)普遍遵守的原則：即除非當(dāng)事人明確規(guī)定是承諾保證，否則應(yīng)推定為確認(rèn)保證。火災(zāi)發(fā)生時(shí)，投保人已停止使用，保險(xiǎn)人以違反保證拒絕賠償。 我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保證，沒(méi)有作出任何規(guī)定。如 1993年 4月 9日由中國(guó)人民銀行下發(fā)的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第 16條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險(xiǎn)車輛保持正常技術(shù) 49 狀態(tài)。還應(yīng)當(dāng)接受并協(xié)助保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行的查驗(yàn)防損工作，貨物包裝必須符合國(guó)家和主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。一般是國(guó)際慣例所推行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。默示保證在海上保險(xiǎn)中應(yīng)用較多。即船主為其船舶投保水險(xiǎn)時(shí)，保證船舶的構(gòu)造、設(shè)備、駕駛管理人員等，均須合乎安全標(biāo)準(zhǔn)，并具有適當(dāng)?shù)哪芰?；②保證不繞航。即被保險(xiǎn)人保證其船舶不用來(lái)從事非法經(jīng)營(yíng)或載運(yùn)違禁藥品等。 50 保證與告知的區(qū)別 保證與告知不同，兩者相比，主要區(qū)別可歸納為： ⒈ 保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中；而告知是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如將告知事項(xiàng)訂入合同時(shí)，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。 ⒊ 保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效；而告知須由保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。 51 棄權(quán)與禁止反言的含義 “棄權(quán)與禁止反言”也是最大誠(chéng)信原則實(shí)現(xiàn)的一種方式。 禁止反言 是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。在美國(guó)，如果保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出下列行為的，一般被認(rèn)為是拋棄其合同上所可主張權(quán)利的默示： 第一，投保人未按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定義務(wù)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。 第二，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍寄送損失證明表，要求投保人提出損失證明，因而增加投保人在時(shí)間及金錢上的負(fù)擔(dān)的，多數(shù)法院認(rèn)為即足以 53 構(gòu)成抗辯權(quán)的棄權(quán)。 第三，保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有瑕疵，而仍無(wú)條件予以接受，則可視為是對(duì)瑕疵抗辯權(quán)的棄權(quán)。但如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通告而保險(xiǎn)人仍接受，即可視為是對(duì)逾期通告抗辯權(quán)的棄權(quán)。具體可分為：①投保人所違背的約定義務(wù)，如果是保險(xiǎn)費(fèi)繳付的遲延，除非法律或合同規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)通知投保人交費(fèi)，否則保險(xiǎn)人的沉默，不視為付費(fèi)遲延抗辯權(quán)的棄權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 21條對(duì)“一定期間”沒(méi)有規(guī)定，只是籠統(tǒng)規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”③保險(xiǎn)人于損失發(fā)生前，已知投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)以外約定義務(wù)的，應(yīng)在一定期限內(nèi)解除或終止合同，如在一定期限內(nèi)未作任何表示，其沉默視為棄權(quán)。⑤保單所規(guī)定的條件，須于損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人才負(fù)履行義務(wù)的，保險(xiǎn)人的沉默，不視為對(duì)該條件的拋棄。 55 禁止反言（抗辯）的適用范圍 一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人如有下列行為，均可使保險(xiǎn)人產(chǎn)生抗辯的效果： 保險(xiǎn)人交付保單時(shí)，明知保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)的。 保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投保申請(qǐng)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū)，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)，不知其為虛偽的。如被保險(xiǎn)人將保單送交保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)人批注，保險(xiǎn)人退回保單時(shí)，雖表示已經(jīng)批注，但事實(shí)上卻未批注。 56 違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 ? 違反告知的法律后果 ? 違反保證的法律后果 由于各類保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，因而在保險(xiǎn)合同的訂立與履行過(guò)程中對(duì)可保利益原則的運(yùn)用，也不盡相同。 ⑴投保人違反告知的法律后果。由于疏忽、過(guò)失而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；②誤告。是投保人對(duì)會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保，或影響承保條件的已知或應(yīng)知的事實(shí)沒(méi)有如實(shí)告知、或僅部分告知；④欺詐。對(duì)以上不同的違反告知的情形的處分也不同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”第 54條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多 59 于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向 60 其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給與行政處罰。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 18條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)與保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款的， 61 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡?139條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以 5萬(wàn)元以上 30萬(wàn)元以下的罰款?！? 62 違反保證的法律后果 任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的允諾或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證。各國(guó)立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求也極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，無(wú)論是否有過(guò)失，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。與告知不同的是，保證是對(duì)某一特定事項(xiàng)的作為與不作為的承諾，而不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分的損害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。但在下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使保險(xiǎn)合同無(wú)效或解除保險(xiǎn)合同：一是因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；二是因國(guó)家法律法規(guī)變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)；三是被保險(xiǎn)人破壞保證，由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權(quán)。在新加坡，這些貨被估價(jià) 3000萬(wàn)美元，他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運(yùn)險(xiǎn)。 1982年他從美國(guó)的一家保險(xiǎn)公司獲得貨運(yùn)險(xiǎn)保單，貨物裝上了船，途中那條船觸礁沉沒(méi)，貨物全損。法庭認(rèn)為，最大誠(chéng)信原則是海商法中的既定準(zhǔn)則，于是作出了有利于承保人的判決。途中，該船破裂，大量進(jìn)水，沉沒(méi)于江底。因?yàn)樵摯狈m航能力，違背默示保證條件，有悖于最大誠(chéng)信原則，其船舶的損失屬船舶保險(xiǎn)中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以拒賠。在被保險(xiǎn)人健康情況欄內(nèi)，劉某填上“正?！?，但未在保險(xiǎn)單上簽字，當(dāng)天下午由宋某繳了保險(xiǎn)費(fèi)，并在保險(xiǎn)單上簽字。 11月 4日，劉某某因胃癌轉(zhuǎn)移已無(wú)法治愈而出院， 6日上午死亡。 答：保險(xiǎn)公司接到申請(qǐng)后，對(duì)被保險(xiǎn)人的病情進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人劉某某在投保前的 2月 28日被醫(yī)院診斷為胃癌，并作了手術(shù)。 66 案例四 1983年 2月 5日，王某為其妻徐某辦理了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)的投保手續(xù)，保險(xiǎn)期限為 30年，保險(xiǎn)金額為 4000元。到 1986年 7月 5日，被保險(xiǎn)人徐某住院，診斷為胸部鞍區(qū)腫瘤，同年 8月 2日，徐某因醫(yī)治無(wú)效而死亡。 67 案例五 1998年，某縣客運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)代理合同，為保險(xiǎn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)。本次事故的傷亡人員家屬持旅客車票（車票上印有票價(jià)中含保險(xiǎn)費(fèi)的字樣）向保險(xiǎn)公司索賠。于是傷亡人員的家屬訴之法院。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任”，并提出由于本公司經(jīng)營(yíng)虧損，多次懇請(qǐng)保險(xiǎn)公司延緩結(jié)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司從未提出終止代理合同，本公司至多只能承擔(dān)補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，受傷旅客的保險(xiǎn)金應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付。 68 ⒈ 可保利益原則 是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，可保利益的適用時(shí)限也不同。否則受到損害的一方，可以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。對(duì)違反最大誠(chéng)信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 ⒉簡(jiǎn)述違反最大誠(chéng)信原則的法律后果。 70 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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