【正文】 益 ? 信用與保證保險(xiǎn)的可保利益 ? 人身保險(xiǎn)的可保利益 由于各類保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，因而在保險(xiǎn)合同的訂立與履行過(guò)程中對(duì)可保利益原則的運(yùn)用，也不盡相同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障是通過(guò)貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來(lái)實(shí)現(xiàn)的，因此，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益必須要能用貨幣來(lái)計(jì)量，否則，保險(xiǎn)人的承保和補(bǔ)償就難以進(jìn)行 . ?保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益 客觀存在、確定的利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益，即客觀上是已經(jīng)確定、或可以確定的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系并不都可作為可保利益，可保利益必須具備下列條件： 9 ?保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益必須是符合法律的規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序，為法律所承認(rèn)并受到法律的保護(hù)的利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，補(bǔ)償應(yīng)以可保利益為依據(jù)，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額，不得超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的金額。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，參加保險(xiǎn)是為了獲得經(jīng)濟(jì)保障，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生了，也只能獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)有額外獲利。當(dāng)時(shí)有人以與其毫無(wú)利益關(guān)系的遠(yuǎn)洋船只為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)就是賭博。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。英國(guó)早在 1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒(méi)有可保利益的，或除保險(xiǎn)單以外沒(méi)有其它可保利益證明的，或通過(guò)賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無(wú)效。 3 可保利益原則的含義 ?可保利益的概念： 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。這些原則作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會(huì)進(jìn)步。 ?可保利益原則的含義 指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效?！?1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了可保利益原則?！? 5 堅(jiān)持可保利益原則的意義 ? 防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 ? 限制賠償程度 ?防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博。 17世紀(jì)中葉英國(guó)政府頒布禁止賭博性質(zhì)的保險(xiǎn)的法律，規(guī)定被保險(xiǎn)人投保和索賠時(shí)一定要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，否則法律不予承認(rèn)，從而有效的防止了賭博性質(zhì)保險(xiǎn)行為的發(fā)生。因此，可保利益原則可有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果不堅(jiān)持補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~以可保利益為準(zhǔn)的原則，則被保險(xiǎn)人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對(duì)超過(guò)可保利益部分，同樣會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。這種合法性體現(xiàn)在：保險(xiǎn)標(biāo)的存在的合法性和投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的關(guān)系的合法性?，F(xiàn)有利益是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)取得所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、抵押權(quán)的標(biāo)的所具有的利益。 12 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 ⒈ 財(cái)產(chǎn)所有人 對(duì)其財(cái)產(chǎn)有可保利益。因此，抵押權(quán)人即債權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有可保利益。如店主對(duì)住客的行李，修理人對(duì)委托者的財(cái)物須承擔(dān)法律責(zé)任，所以保管人或受托人對(duì)這些財(cái)產(chǎn)具有可保利益。 ⒌ 合法的、預(yù)期利益 有可保利益。利潤(rùn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)保單為基礎(chǔ)加保的一種保險(xiǎn)，不能單獨(dú)投保。 ⑴ 公眾責(zé)任險(xiǎn) ：各種固定場(chǎng)所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對(duì)因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其它意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。 16 信用與保證保險(xiǎn)的可保利益 信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。其它如雇主對(duì)雇員的信用具有可保利益；制造廠商對(duì)銷售商店信用具有可保利益；業(yè)主對(duì)承包商的合同的實(shí)現(xiàn)具有可保利益。 ⒉ 投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有可保利益 。 ⒋ 投保人對(duì)與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有可保利益 。當(dāng)然，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的可保利益以所欠債務(wù)為限。而大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則”，即不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具 19 有可保利益。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面 ，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，可保利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險(xiǎn)合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)存在。在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中，可保利益是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國(guó)法律規(guī)定并不相同，德國(guó)、法國(guó)、日本、瑞士及我國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)從保護(hù)受讓人的利益出發(fā)，主張保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，可保利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中，投保人破產(chǎn)時(shí)，其可保利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在。在 人身保險(xiǎn) 中，投保人破產(chǎn)對(duì)合同無(wú)甚影響。 25 可保利益的適用時(shí)限 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限 ? 人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限 26 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限 可保利益原則是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持的，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限卻有不同。如在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，貨物的買(mǎi)方可能還不具有可保利益，但從貨物轉(zhuǎn)讓時(shí)起，則具有合法的可保利益，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。 這主要是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，人身保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人的生命或身體受到傷害，獲得保險(xiǎn)金給付利益的被保險(xiǎn)人或受益人，投保人不會(huì)因被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故而享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益沒(méi)有意義。投保兩年后，趙某與被保險(xiǎn)人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤(rùn)東由被保險(xiǎn)人兒子撫養(yǎng)。為此發(fā)生糾紛。根據(jù)《中華人民共和國(guó)婦女權(quán)益保障法》第 45條第 1款規(guī)定：“父母雙方對(duì)未成年子女有平等監(jiān)護(hù)權(quán)”，此案在司法部門(mén)的協(xié)助下，由監(jiān)護(hù)人雙方達(dá)成協(xié)議：①由趙某領(lǐng)取保險(xiǎn)金；②保險(xiǎn)金以受益人瞿潤(rùn)東的名字存入銀行；③存單由趙某保管，待瞿潤(rùn)東成年后交給他使用。而此案因貸款已在發(fā)生保險(xiǎn)事故之前歸還，所以銀行對(duì)該房屋已無(wú)可保利益，保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人不應(yīng)賠付。李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。其次，除了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能隨保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出售而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)該先通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意更改了被保險(xiǎn)人之后，保險(xiǎn)單才繼續(xù)有效。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時(shí)船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營(yíng)，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營(yíng)合同，但沒(méi)有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方簽訂合同時(shí)，往往遠(yuǎn)離船舶和貨物所在地，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一般不可能作實(shí)地查勘，僅憑投保人敘述的情況來(lái)決定是否同意承保和以什么條件承保，所以，特別要求投保人誠(chéng)實(shí)可靠，英國(guó) 1906年海上保險(xiǎn)法對(duì)最大誠(chéng)信原則作了如下規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則之基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?yīng)向?qū)Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全面實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。至于對(duì)保險(xiǎn)人誠(chéng)信的要求主要是通過(guò)保險(xiǎn)立法和政府的監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 ?保險(xiǎn)合同是諾承性合同，保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以誠(chéng)相待，保險(xiǎn)方對(duì)標(biāo)的的危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)程度等重要事實(shí)的了解，始終處于不利的地位，從而使之對(duì)危險(xiǎn)的估計(jì)產(chǎn)生誤差，難以維持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。 38 告知 告知的含義 ：是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。 有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ：英國(guó)《 1906年海上保險(xiǎn)法》對(duì)此是這樣表述的：“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅投保人負(fù)有告知義務(wù)；在人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人皆為告知義務(wù)人，但受益人一般不負(fù)告知的義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！碧貏e是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)的及時(shí)告知顯得更為重要，有相當(dāng)多的實(shí)例證實(shí)，保險(xiǎn)公司的拒賠都源于此?！奔皶r(shí)通知的目的在于使保險(xiǎn)人協(xié)助減少保險(xiǎn)損失，準(zhǔn)確查找損失原因；同時(shí)也使投保人或被保險(xiǎn)人盡早得到保險(xiǎn)賠付，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)或生活。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)關(guān)系中的當(dāng)事人，也應(yīng)遵循誠(chéng)信原則中對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的要求，保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容有： 第一，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)的向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說(shuō)明?？陀^告知的形式對(duì)投保人的要求比較高，目前，法國(guó)、比利時(shí)以及英美法系國(guó)家的保險(xiǎn)立法采用該種形式。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某些事實(shí)在未經(jīng)詢問(wèn)時(shí)可以保持緘默，無(wú)須告知。 45 明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋?！? 46 保證 保證的含義 ：保證是最大誠(chéng)信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容。 47 保證的種類 保證可分為明示保證與默示保證兩種： （ 1） 明示保證 明示保證是以文字或書(shū)面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為保險(xiǎn)合同的條款。確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。例如投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)品；投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)，保證家中無(wú)人時(shí)，門(mén)窗一定關(guān)好、上鎖。在Smith V. Mechanics and Traders’ fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二層樓建