【正文】 個(gè)月之后的某日下午，該縣發(fā)生罕見(jiàn)洪水，以高于設(shè)計(jì)水位4米的水頭襲擊了水電站。受益人指定結(jié)論三：指定受益人未指定受益人【啟示】保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，也是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。但是，楊琳外公不能指定自己為受益人。4歲時(shí)，楊琳父親再婚，將楊琳接到B城生活。僅海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外。人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則 英美法系國(guó)家：利益主義原則 大陸法系國(guó)家：同意主義原則 中國(guó)：“利益主義+同意主義”原則第三十四條　　訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。⒊⒉2 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益原則的意義 劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限，使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博，使保險(xiǎn)不異化為賭博。（三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件 保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。特別需要提醒的是，在投保一些健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)時(shí)，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務(wù)員說(shuō)可不填，結(jié)果事后被指隱瞞病情，卻無(wú)據(jù)反駁，最后只好被拒賠。受益人訴之法院。投保后2年，平日活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反應(yīng)的女兒突然因患先天性心臟病不治而亡。理由是：保險(xiǎn)公司的體檢結(jié)果只能作為保險(xiǎn)人承保與否的依據(jù)，對(duì)外不具權(quán)威性。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保人魏某在投保之前3年就已因病住院治療，醫(yī)院診斷為：敗血癥、三尖瓣關(guān)閉不全、雙側(cè)細(xì)菌性胸膜炎、丙型病毒性肝炎等病。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 如，汽車保險(xiǎn)條款列明：“被保險(xiǎn)人或其雇用的司機(jī)，對(duì)被保險(xiǎn)的汽車應(yīng)當(dāng)妥善維護(hù)，使其經(jīng)常處于適宜駕駛的狀態(tài)，以防止發(fā)生事故?！獱顟B(tài)如，投保人在為自己投保人身險(xiǎn)時(shí)，做出自己過(guò)去與目前身體是健康的保證。 （二）保證 含義指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，及在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為、或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾或確認(rèn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保單通常包含被保險(xiǎn)人和投保人的名稱、身份證號(hào)碼(或機(jī)構(gòu)代碼證)及相關(guān)關(guān)系等信息，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、地址、價(jià)值、使用年限、風(fēng)險(xiǎn)狀況等詳細(xì)信息。⒊⒈2 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 含義：狹義與廣義之分 (1) 狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。2003年的梅艷芳案1990年，買了一份2000萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)；2002年，找保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)。劉某訴稱，在保險(xiǎn)代理人甲登門承攬業(yè)務(wù)時(shí)，其已經(jīng)如實(shí)告知了被保人以前患病的情況，但甲說(shuō)“沒(méi)事，不影響承?！?，并積極幫劉某填寫好投保單后，交劉某簽字。 案例某日，劉某為其先生李某投保了終身壽險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元。 第五條 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。劉某不服，訴之法院。投保人的行為屬于故意不履行告知義務(wù)，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。規(guī)定最大誠(chéng)信原則的目的確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。在人身保險(xiǎn)中，投保單中告知事項(xiàng)和健康告知書，一般涉及被保險(xiǎn)人的年齡和職業(yè)、業(yè)余愛(ài)好、有無(wú)駕駛證、是否被拒?；蛞蠹舆^(guò)費(fèi)、是否吸過(guò)毒、最近健康情況、家庭病史、既往病史、是否經(jīng)常體檢等內(nèi)容。第十七條 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。 明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。第十六條投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。過(guò)1年半時(shí)，被保人魏某因三尖瓣關(guān)閉不全，進(jìn)行了瓣膜置換手術(shù)，于是以此為由向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)。同時(shí)，針對(duì)投保人所提出的精神損害賠償要求，保險(xiǎn)公司認(rèn)為純屬無(wú)理取鬧。醫(yī)生當(dāng)時(shí)未查出女孩有任何病情，保險(xiǎn)公司于是承保。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)林某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是以其違反誠(chéng)信原則為由拒絕給付保險(xiǎn)金。你投保時(shí)一個(gè)小小的隱瞞，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。 經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！　∈芤嫒藶閿?shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。一般原則：要求投保人或被保人從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生，直到造成損失全過(guò)程，始終都要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。其日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。第一種觀點(diǎn)：楊琳外公與楊琳之間已經(jīng)形成事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系，所以對(duì)楊琳具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同成立并生效。【案例分析】焦點(diǎn)：楊外公對(duì)外孫女楊琳是否具有保險(xiǎn)利益⒈法定事實(shí)撫養(yǎng)關(guān)系是否成立⒉代理關(guān)系結(jié)論二：委托代理關(guān)系其他法律問(wèn)題。這時(shí)，工程險(xiǎn)的投保人即甲方（水利發(fā)電公司）將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的事實(shí)通知了承保保險(xiǎn)公司。除外風(fēng)險(xiǎn)：合同中明確指出不予承保的風(fēng)險(xiǎn)。若原因是承保的風(fēng)險(xiǎn)，需要賠償；反之，不負(fù)賠償責(zé)任。 ，即保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在前，不保風(fēng)險(xiǎn)在后，賠否？應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 3)多種原因交替發(fā)生：在因果關(guān)系鏈中，有一個(gè)新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻?。?zhàn)爭(zhēng)期間，哨兵在鐵路沿線站崗，投保了意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人——一名軍官在沿鐵路線查哨時(shí)，被火車撞倒致死。后因搶救無(wú)效死亡。試分析保險(xiǎn)人應(yīng)如何處置？【案例分析】本案導(dǎo)致香煙受損是由運(yùn)輸中惡劣氣候、受潮、艙汗多因素作用的結(jié)果。但保險(xiǎn)公司以其自殺與交通事故沒(méi)有直接因果關(guān)系為由拒絕賠付。 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限度。賠款也不足于重置或重建。主要分為：不定值保險(xiǎn)時(shí)，按保障程度計(jì)算賠償金額。出險(xiǎn)后李某立即向所投保的保險(xiǎn)公司報(bào)了險(xiǎn)。（二）依據(jù)任何損害補(bǔ)償合同，被保險(xiǎn)人所得的賠償，不得超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。（五)代位追償?shù)膶?duì)象 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。事故發(fā)生后，保戶立即向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，認(rèn)定屬于保險(xiǎn)事故，但是該事故的發(fā)生，是由于另一家企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應(yīng)由這家企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任。⒊6 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1）含義指在存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過(guò)其實(shí)際損失的額外利益。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值