【正文】 險的概念 火災(zāi)保險簡稱火險，是以 存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài) 的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)損失保險。 注： 該保險人承擔(dān)的賠償金額 =損失金額該保險人的保險金額 /損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值 限額分?jǐn)? 保 額： 甲公司 2萬 乙公司 8萬 丙公司 10萬 5萬 甲公司： = 2萬 12萬 5萬 = 萬 乙公司： = 5萬 12萬 5萬 = 萬 丙公司： = 5萬 12萬 5萬 = 25 萬 賠 款： 獨(dú)立賠償限額： 甲公司 2萬 + 乙公司 5萬 + 丙公司 5萬 = 12萬 損 失： 10 12 25 12 12 順序分?jǐn)? 以簽發(fā)保險單的順序來處理賠款 ， 先出單的保險公司先賠 ， 后出單的保險公司只有在損失金額超出第一家保險公司的保險金額時 ， 才承擔(dān)超出部分的賠款 ， 依次類推 。 比例計算賠償方式 （ 適用于 企業(yè)財產(chǎn)保險等 ） 比例計算賠償方式是按照保障程度， 即保險金額與損失當(dāng)時的保險財產(chǎn)的實(shí)際價值的比例計算賠償金額 。 其次，以投保人投保的保險金額為限。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財產(chǎn)存放地點(diǎn)、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。 ，被保險人同意 投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。如合法 的所有權(quán)、抵押權(quán)等。 了解近因原則的內(nèi)容。 （ 4） 因 非保險原因 引起被保險財產(chǎn)滅失或被保險人死亡而終止 。 保險合同的終止： 某種法定或約定事件出現(xiàn) ， 致使保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅 。 2023年 1月18日，趙先生騎車不慎導(dǎo)致手臂粉碎性骨折，住院一個月治療痊愈。 如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件 ， 保險合同繼續(xù)有效 。 某酒店投保火災(zāi)保險，保險金額 1000萬元，保險期間為 1年，根據(jù)投保時的危險程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡陋），確定較高保險費(fèi)率為 5‰ ，保險人收取保險費(fèi) 5萬元。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人，否則保險人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付原來的受益人。在這個案例中，小明沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。 2023年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒有通知保險公司。 人身保險合同主體變更主要有下列情形： （ 1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并 通知 保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更； （ 2）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面 通知 保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。保險公司應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，加強(qiáng)對這種情況下可能的保險欺詐案件進(jìn)行研究和防范。 2. 為平衡保險人的利益，規(guī)定因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致 危險程度顯著增加 的，保險人自接到通知后 30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。 要點(diǎn)： 保險合同的權(quán)力和義務(wù)可以自動轉(zhuǎn)移 ,但危險程度增加除外。 49條 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 ③債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。 （一）保險合同主體的變更 ? 保險合同的主體變更是指投保人、被保險人或者受益人的變更。 不定值保險合同： 是指不約定保險標(biāo)的價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。 給付性合同： 是保障遭受不幸事故的被保險人及其家屬獲得物質(zhì)上的幫助和經(jīng)濟(jì)上的支持的保險合同。 批單： 保險合同雙方當(dāng)事人對于保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和增刪的證明文件。其實(shí)踐意義為： 處理成本 ⒈絕對免賠額（率）： 保險標(biāo)的的損失必須超過保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險人則不予賠償。 （二）保險金額 保險金額是保險合同中約定的保險保障的貨幣額度。 被保險人應(yīng)具備的條件 被保險人須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人 被保險人須享有保險金請求權(quán)和同意權(quán) 受益人（ Beneficiary） 是指在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 保險合同是要式合同 是指必須采取特定的形式履行特定的程序才能成立的合同。 保險合同是射幸合同 是指保險合同的效果在訂約時不能確定。 英國的鍋爐保險 、 責(zé)任保險 、 汽車保險和信用保險 第一節(jié) 保險合同及其特征 一 、 保險合同的概念 保險合同 (Insurance Contract)也稱保險契約 ， 它是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險保障目的而簽定的一種具有法律約束力的協(xié)議 ， 借以明確各自的權(quán)利和義務(wù) 。如果船舶在到達(dá)目的地前滅失，船長 無須 向商人償還借款；如果船舶安全到達(dá)目的地，船長和貨主不僅要 償還借款 ，還要 支付一筆高額利息 。成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者和資金供給方。 損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測損失。 第一節(jié) 保險學(xué)說 一、損失說 損失賠償說：保險就是一種損失賠償合同。 風(fēng)險必須是大量的、同質(zhì)的和可測的 損失的概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測，而大量的同質(zhì)的風(fēng)險的存在又是準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險損失概率的必備條件。即降低風(fēng)險和分擔(dān)損失。 B、 復(fù)制風(fēng)險單位 。 ② 損失控制： 通過降低損失頻率和減少損失幅度來減少期望損失成本的方法。 ①空間上的不確定性； ②時間上的不確定性； ③損失程度上的不確定性。 社會保險 勞動保險 失業(yè)保險 養(yǎng)老保險 工傷保險 醫(yī)療保險 生育保險 商業(yè) 保險 財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 信用保險 人身保險 保險范圍不同 所謂 商業(yè)保險， 是指通過自愿訂立保險合同建立保險關(guān)系，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式。 保障對象不同。 商業(yè)保險是一種經(jīng)營行為；社會保險是社會政策，是國家社會保障制度的一種。 社會保險和商業(yè)保險在性質(zhì)及經(jīng)營手段上有本質(zhì)區(qū)別： 保險性質(zhì)不同。 商業(yè)保險的保費(fèi)由參加保險的單位或個人按照保險合同的約定交納，強(qiáng)調(diào)等價交換和權(quán)利義務(wù)對等原則；社會保險的保費(fèi)由國家、企業(yè)、個人三方面負(fù)擔(dān)，不特別強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，具有一定的轉(zhuǎn)移分配性質(zhì)。 社會保險的保障程度由國家事先規(guī)定，只能滿足勞動者最基本的生活需求。 不確定性的損失才 是風(fēng)險 。 三 、 風(fēng)險管理的方法 控制法： ① 風(fēng)險回避： 主動放棄某項(xiàng)活動，以達(dá)到因從事該活動可能導(dǎo)致的損失的目的。是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動分散到不同的地點(diǎn)，而不是將它們?nèi)考性诳赡軞в谝淮螕p失的同一地點(diǎn)。 ▲ 把損失攤?cè)肷a(chǎn)成本 ▲ 建立意外損失基金 ▲ 建立專業(yè)自保公司 ②保險： 是風(fēng)險的財務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，即以小額的固定支出，換取對未來不確定性的巨大風(fēng)險損失的補(bǔ)償，使風(fēng)險損害后果得以消化和減輕。 企業(yè)風(fēng)險經(jīng)理如何選擇風(fēng)險管理的方法，要根據(jù)風(fēng)險的狀況，見下表： 風(fēng)險類型 損失概率 損失程度 風(fēng)險管理方法 1 低 小 自留風(fēng)險 2 高 小 損失控制 3 低 大 保 險 4 高 大 風(fēng)險回避 二 、 理想可保風(fēng)險的條件 經(jīng)濟(jì)可行性 對投保人來說 ， 只有在可能發(fā)生的損失達(dá)到無法承受時才能產(chǎn)生保險需求；對保險公司來說 ， 損失發(fā)生的概率必須是很低的 ， 風(fēng)險才能分散 。 損失必須是確定的和可測量的 損失必須在時間上和地點(diǎn)是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測量。 一 、 基本職能 分擔(dān)風(fēng)險職能： 保險公司通過收取保險費(fèi)的形式建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)質(zhì)是將風(fēng)險分擔(dān)給全體被保險人。 ② 資金運(yùn)用：保險公司通過資金運(yùn)用提高保險資金的收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。 強(qiáng)調(diào)損失共同分?jǐn)偟脑瓌t 船舶抵押借款是海上保險的初級形式 當(dāng)船舶航行在外急需用款時，船長將船舶做抵押向當(dāng)?shù)厣倘私杩睢?巴蓬創(chuàng)辦了具有商業(yè)性質(zhì)的專門為建筑物提供保險的營業(yè)所 ， 并按建筑物結(jié)構(gòu)收取保險費(fèi) 。 保險合同是附和合同 由保險公司提供合同的內(nèi)容，投保人只能對合同內(nèi)容選擇接受或不接受，不能對合同的內(nèi)容進(jìn)行修訂。一方享有的權(quán)利正是另一方的義務(wù)。 保險人應(yīng)具備的條件 保險人要具備法定資格 保險人必須以自己的名義訂立保險合同 保險人需依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任 投保人應(yīng)具備的條件 投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益 投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費(fèi) 二 、 保險合同的關(guān)系人 被保險人 （ Insured， assured） 是指其財產(chǎn)、人身享受保險合同保障，即享有保險金請求權(quán)的自然人或法人。 輔 助 人 保險代理人 Agent 保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。 （五）免賠額（率） 免賠額（率）是保險人要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。 保險單： 保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件。是專就財產(chǎn)保險合同而言。保險事故發(fā)生時，保險人按照 事先 約定的價值賠款（保險金額即為保險價值）。 ? 保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。如保險標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。 要點(diǎn)： 保險合同的權(quán)力和義務(wù)不能自動