【正文】 1 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2 本章教學(xué)目的 介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。 引例思考： ? 小張 (男 )和小王 (女 )大學(xué)時(shí)就是一對(duì)戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買了份 終身壽險(xiǎn)附加分紅險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人為小王，未指定受益人 ， 準(zhǔn)備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。這是為什么呢 ? 3 4 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的 經(jīng)濟(jì)利益 ，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 5 （二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件 （ 1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 合法：符合法律規(guī)定，受到法律保護(hù) 主體合法、標(biāo)的合法、行為合法 （ 2）保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益 已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益） 能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益） （ 3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量， 表現(xiàn)為金錢上的利益。 二、保險(xiǎn)利益的意義 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 : 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限額，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額不得超過其保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。如果不堅(jiān)持這個(gè)原則，投保人或被保險(xiǎn)人可能會(huì)獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險(xiǎn)人的利益。 6 （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人的賠付以被保險(xiǎn)人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險(xiǎn)人放任或促使其不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，以謀取保險(xiǎn)賠償。 （三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別就在于保險(xiǎn)中存在保險(xiǎn)利益，賭博中不存在，如果投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償 。 7 8 （一）保險(xiǎn)利益的來源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： ?； ? 、 使用權(quán)； ? 、 保管權(quán)； ? 、 留置權(quán) 。 從理論上講 ， 經(jīng)濟(jì)學(xué)上的產(chǎn)權(quán)概念所能覆蓋的權(quán)益都可構(gòu)成保險(xiǎn)利益 。 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括： ? （ 1）現(xiàn)有利益： 指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)享有且可以繼續(xù)享有的利益。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益。 ? （ 2）預(yù)期利益： 因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等 ? （ 3）責(zé)任利益： 責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如 第三者責(zé)任、 職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。 ? （ 4）合同利益： 基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 9 10 ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 在與投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。 ? 人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 來源于投保人與被保險(xiǎn)人所具有的各種利害關(guān)系： ? 人身關(guān)系 ? 親屬關(guān)系 ? 雇傭關(guān)系 ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ?經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 11 ? 本人，本人是指投保人自己，任何人對(duì)于自己的身體或者壽命，有無限的利益。 投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在法律允許的限度內(nèi)，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險(xiǎn)合同，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。 ? 投保人與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益 。 包括：配偶、子女、父母。依照一般原則，家庭成員相互間具有保險(xiǎn)利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 12 ? 投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬 ， 投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養(yǎng)兄弟姐妹，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對(duì)其他家庭成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以他們之間存在撫養(yǎng)贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系為前提。 ? 有其他利害關(guān)系 （勞動(dòng)關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等） 的人， 投保人對(duì)他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權(quán)利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，如雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等也會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。 13 ? 同意他人投保的被保險(xiǎn)人， 投保人以他人的壽命或身體投保人身保險(xiǎn)，不論投保人和被保險(xiǎn)人相互之間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，訂立人身保險(xiǎn)合同，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。 14 15 對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因?yàn)楦鲊鴮?duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。 如英美法系的國家基本上采取 “利益主義原則” ，而大陸法系的國家大多采取 “同意主義原則” ， 我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行 “利益和同意相結(jié)合的原則 ” 。 16 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 ? 但根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求 有所例外 ，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 17 人身保險(xiǎn) 則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 ?人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原因在于： ?（ 1）避免在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人無密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。 ?（ 2）在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對(duì)保單持有人有失公平。 因?yàn)?①保險(xiǎn)事故發(fā)生，只有被保險(xiǎn)人和受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；② 人身保險(xiǎn)具有長期性，是一種投資，帶有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。投保人不能因?yàn)閱适Я似鋵?duì)被投保人的保險(xiǎn)利益而導(dǎo)致其擁有的保單失效。 18 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值， 超過部分無效。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。 所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是 依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。 案情介紹： ? 一外地游客來 黃山 旅游，在游覽完 黃山 后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為 黃山 投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？為什么？ 19 案例分析： ? 保 險(xiǎn)公司不予承保。因?yàn)樵撚慰图炔皇?黃 山的所有人，也不是 黃 山的管理者，該保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)于游客而言沒有保險(xiǎn)利益。 案情介紹： ? 張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 10萬元，保險(xiǎn)期間為 5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 10萬元保險(xiǎn)金，若： ? （ 1）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ ? （ 2）王某生前欠其好友劉某 2萬元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取 2萬元，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？ 案例分析： ? （ 1）此該說法錯(cuò)誤。 因?yàn)橐粍t在人身保險(xiǎn)合同中只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，并不要求具有保險(xiǎn)利益；二則王某為受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)。 ? （ 2）此該說法錯(cuò)誤。 因?yàn)槭芤嫒耸窃谌松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；在指定受益人的情況下，保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不得用于清償債務(wù)。 思考案例： ? 案情： 兩個(gè)妻子爭取保險(xiǎn)金 ? 林勇，男，４０歲， 2023年５月投保了 10年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 50000元。投保時(shí)，林勇在投保單上的 “ 受益人 ” 一欄填寫的是 “ 妻子 ” 。 2023年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位 “ 妻子 ” 之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明 “ 妻子 ” 兩字，并未寫明其姓名。而在 2023年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于 2023年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 ? 請(qǐng)問 ：保險(xiǎn)給付金應(yīng)該歸誰所有？并分析理由 ? 答案： 受益人不明確視為無指定 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第四十二條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)， 由保險(xiǎn)人依照 《 中華人民共和國繼承法 》 的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： ? （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； ? （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； ? （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 ? （四）受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 25 第二 節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格 ， 要求當(dāng)事人具有 “ 最大誠信 ” ， 這主要源于海上保險(xiǎn) 。 最大誠信原則的基本含義是： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ， 否則保險(xiǎn)合同無效 。 26 第二節(jié) 最大誠信原則 二 、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 一 ） 告知 告知是指 投保人 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 ， 以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保 。 含義：狹義與廣義之分 ?（ 1） 狹義告之僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； ?（ 2） 廣義告之指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； 保險(xiǎn)最大誠信原則取廣義告之之意。 27 重要事實(shí)： 凡能夠影響一個(gè)正常、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定其是否接受承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是否在保險(xiǎn)合同中增添特別條款的事實(shí)，都是重要事實(shí)。 28 投保人的告之 （ 1）立法形式 無限告之：又稱客觀告之。 即法律對(duì)告之的內(nèi)容 不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相 關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之保險(xiǎn)人；（英美法系國 家采用） 詢問回答告之： 指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須 如實(shí)告之，對(duì)詢問以外的問題，投保人無須告之。 （中國等大陸法系國家采用） 29 （ 2）告之內(nèi)容 （詳見 《 保險(xiǎn)法 》 第 16條、 21條、 49條、52條、 56條 ?? ） ?訂立合