【正文】 賬 戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，尤其是投資于風險較大工具的賬戶。同時這也提醒我們要經(jīng) 常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風險。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財 資金，我們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。我們可以把這個想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原 來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時 間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)。三）選擇多元化的理財工具 投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的 收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。通常如果三年期的存款利率能夠達到 %以上時，我們會 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn) 品，因為后者不要繳納 20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。而選股票不如選基金，當然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。有些理 財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導 致的決策失誤的概率也會大大增加。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 %）如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率 5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為 %的收益，只能拿到活期 % 的利息。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得 我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。 雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個 事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當?shù)男?，將會對一個家庭來 說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關(guān)注 它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應(yīng)得的那部分。那保險在個人或家庭理財中如 何進行理財規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。當然固定 財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進行保險?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市 場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突 破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更第二篇：淺談居民家庭如何進行個人投資理財規(guī)劃淺談居民家庭如何進行個人投資理財規(guī)劃摘要隨著經(jīng)濟的發(fā)展，投資與理財正掀起一股熱潮。什么是理財?怎樣去理財?是我們每個居民家庭日益關(guān)系的問題。本文對家庭的投資理財行為進行分析和規(guī)劃，并對家庭投資理財如何獲取收益和投資理財風險的規(guī)避進行分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。首先，理財是一種觀念，是一種生活態(tài)度，常言道：“你不理財，財不理你，”著里藴含著家庭理財?shù)谋匾?。儲蓄投資，股票投資，外匯、保險投資等投資工具的不斷推出，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方式也很難完全掌握，家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。（二）家庭投資理財?shù)哪繕思彝ネ顿Y理財?shù)哪繕司褪菫樽约杭彝ソ⒁粋€安心、富裕、健康的生活體系，實現(xiàn)家庭各階段的目標和理想，最終達到財務(wù)自由的境界?！雹倌壳敖鹑跈C構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財產(chǎn)品的日益豐富，另外涉及的范圍越來越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。二、家庭生命周期與投資理財規(guī)劃②（一）家庭生命周期在不同階段，目標有很多的差異 收入比較低，消費支出較高，資產(chǎn)少而負債多，凈資產(chǎn)可能為負數(shù)，此時理財?shù)闹攸c是提高自身未來獲得收益的能力。家庭形成期是消費的主要時期，經(jīng)濟收入增加，生活穩(wěn)定，家庭有了一定的財產(chǎn)和生活用品。此時的理財重點是保持資產(chǎn)的流動性和擴大投資，其理財組合中流動性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資于高風險資產(chǎn)的比重應(yīng)逐漸降低。在家庭成熟期父母的工作能力，工作經(jīng)驗，經(jīng)濟狀況達到巔峰狀態(tài)，子女能夠自立，債務(wù)也逐漸減輕。 收益需求最大，此時的理財應(yīng)以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，因此投資組合中債務(wù)比重應(yīng)該最高。通過分析家庭現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)尋找提高家庭儲蓄的可能性，設(shè)計出合理的家庭儲蓄策劃方案。而對現(xiàn)金的規(guī)劃，目的是個人、家庭所擁有的資產(chǎn)保持流動性，以維持日常家庭費用和意外事件開銷，又要使流動性較強的資產(chǎn)保持一定的收益。家庭進行教育規(guī)劃時，首先，要對其子女的基本情況進行分析，以確定當前和未來的教育資金的需求。最后，分析教育規(guī)劃的資金供給與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上通過用各種常用的投資工具來彌補教育規(guī)劃供給與需求之間的差距，完成教育規(guī)劃的目標。為了規(guī)避、管理這些風險，人們可以通過購買保險來滿足自身安全需要。從而，個人或家庭通過保險規(guī)劃可以保證生活的安全、穩(wěn)定。 一個完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計、退休后生活設(shè)計及自籌退休金部分的儲蓄投資設(shè)計。遺產(chǎn)分配規(guī)劃就是將個人的財產(chǎn)從一代移給下一代，從而盡可能實現(xiàn)為家庭遺產(chǎn)分配所確定的目標而進行合理的安排。（三）家庭投資理財工具 對于普通家庭來講，存款是最基本的投資理財方式，與其他投資理財工具相比，存款的好處是在于品種多樣，具有靈活性，增值的穩(wěn)定性，安全性好等特點。特別是從長期投資角度看，沒有一種公開上市的投資工具比股票提供的投資報酬更高。證券投資基金是一種利益共享，風險共擔的一種集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢集體投資，專家經(jīng)營，分散風險，共同受益。債券是介于股票和銀行存款之間，比銀行存款的利息高，比股票的風險小，對于有較多閑置資金，中等收入的家庭投資者比較合適。房地產(chǎn)是一種稀缺的資源，又是重要的生產(chǎn)要素，同時也是人們生活的必需品。房地產(chǎn)投資是犧牲即期的、確定性的購買力，以獲得未來的經(jīng)濟利潤。④家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。保險投資在家庭⑤投資活動中不是重要的，但是必需的。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。藝術(shù)品投資的收益率較高，投資風險小等特點。二是要有較高的藝術(shù)品鑒別能力或?qū)I(yè)知識，不具備這些鑒別能力的家庭投資者和個人不宜投資。那么，家庭投資理財?shù)降兹绾芜M行，才能獲取收益呢？在這里進行淺議：（一）家庭投資理財要堅持“三性原則”——安全性、收益性、流動性 將家庭投資要投向不僅不虧本，并且購買力不因通貨膨脹或投資風險而降低 收益的投資理財產(chǎn)品，這是家庭投資理財必須堅持的原則，也是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂的流動性，即變現(xiàn)性，家庭投資資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家庭的急需用的這筆錢隨時能收回，這是家庭投資理財首要考慮的條件，如：黃金、股票、債券、銀行存單具有較強的流動性，而房地產(chǎn)、藝術(shù)品、保險等流動性較弱。只有了解和掌握專業(yè)知識才能了解投資理財工具的功能和特性，根據(jù)家庭個人投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇收益及風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資理財工具，制定最佳的投資理財規(guī)劃，盡可能地獲取盈利的最大化。家庭投資理財離不開國家的經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約著投資理財工具的性能發(fā)揮和市場獲利空間；同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資理財合法化，不參加非法投資理財活動，在可能的情況下通過合理避稅來提高收益。家庭的流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防范可能出現(xiàn)突發(fā)的，出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。當今高等教育的成本有著顯著地上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需求之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹和市場風險的影響。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相應(yīng)也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保險方