【正文】 賬 戶應(yīng)該獨(dú)立分開，否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。但并非一切都是在計(jì)劃之中，我們必須時(shí)刻監(jiān)控我們的理財(cái)賬戶，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。同時(shí)這也提醒我們要經(jīng) 常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財(cái) 資金，我們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆收入按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶中去。我們可以把這個(gè)想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財(cái)賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn)，原 來我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長，漫長的時(shí) 間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會(huì)有質(zhì)。三）選擇多元化的理財(cái)工具 投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的 收益，但我們對多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑，也就是說雖然你將理財(cái)資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到 %以上時(shí)，我們會(huì) 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn) 品，因?yàn)楹笳卟灰U納 20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。而選股票不如選基金，當(dāng)然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財(cái)資金安全和收益并存。有些理 財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo) 致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 %）如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì)，決定將它用于購買年利率 5%的國債，那我們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是我們放棄了兩年半年利率為 %的收益，只能拿到活期 % 的利息。舉個(gè)簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得 我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。 雖然我們對保險(xiǎn)存在偏見，但在投資理財(cái)過程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè) 事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男?，將?huì)對一個(gè)家庭來 說是致命打擊，很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候我們首先要關(guān)注 它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時(shí)能及時(shí)得到我們應(yīng)得的那部分。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如 何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險(xiǎn)的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。當(dāng)然固定 財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市 場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突 破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更第二篇：淺談居民家庭如何進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃淺談居民家庭如何進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃摘要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資與理財(cái)正掀起一股熱潮。什么是理財(cái)?怎樣去理財(cái)?是我們每個(gè)居民家庭日益關(guān)系的問題。本文對家庭的投資理財(cái)行為進(jìn)行分析和規(guī)劃，并對家庭投資理財(cái)如何獲取收益和投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避進(jìn)行分析，希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。首先，理財(cái)是一種觀念，是一種生活態(tài)度，常言道：“你不理財(cái)，財(cái)不理你，”著里藴含著家庭理財(cái)?shù)谋匾?。?chǔ)蓄投資，股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資等投資工具的不斷推出，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方式也很難完全掌握，家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財(cái)行為都可以定義為一個(gè)家庭對理財(cái)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。（二）家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)家庭投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是為自己家庭建立一個(gè)安心、富裕、健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)家庭各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界?！雹倌壳敖鹑跈C(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，另外涉及的范圍越來越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。二、家庭生命周期與投資理財(cái)規(guī)劃②（一）家庭生命周期在不同階段，目標(biāo)有很多的差異 收入比較低，消費(fèi)支出較高，資產(chǎn)少而負(fù)債多，凈資產(chǎn)可能為負(fù)數(shù)，此時(shí)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是提高自身未來獲得收益的能力。家庭形成期是消費(fèi)的主要時(shí)期，經(jīng)濟(jì)收入增加，生活穩(wěn)定，家庭有了一定的財(cái)產(chǎn)和生活用品。此時(shí)的理財(cái)重點(diǎn)是保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其理財(cái)組合中流動(dòng)性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐漸降低。在家庭成熟期父母的工作能力，工作經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到巔峰狀態(tài)，子女能夠自立，債務(wù)也逐漸減輕。 收益需求最大，此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，因此投資組合中債務(wù)比重應(yīng)該最高。通過分析家庭現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)尋找提高家庭儲(chǔ)蓄的可能性，設(shè)計(jì)出合理的家庭儲(chǔ)蓄策劃方案。而對現(xiàn)金的規(guī)劃，目的是個(gè)人、家庭所擁有的資產(chǎn)保持流動(dòng)性，以維持日常家庭費(fèi)用和意外事件開銷，又要使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。家庭進(jìn)行教育規(guī)劃時(shí)，首先，要對其子女的基本情況進(jìn)行分析，以確定當(dāng)前和未來的教育資金的需求。最后，分析教育規(guī)劃的資金供給與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上通過用各種常用的投資工具來彌補(bǔ)教育規(guī)劃供給與需求之間的差距，完成教育規(guī)劃的目標(biāo)。為了規(guī)避、管理這些風(fēng)險(xiǎn)，人們可以通過購買保險(xiǎn)來滿足自身安全需要。從而，個(gè)人或家庭通過保險(xiǎn)規(guī)劃可以保證生活的安全、穩(wěn)定。 一個(gè)完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計(jì)、退休后生活設(shè)計(jì)及自籌退休金部分的儲(chǔ)蓄投資設(shè)計(jì)。遺產(chǎn)分配規(guī)劃就是將個(gè)人的財(cái)產(chǎn)從一代移給下一代，從而盡可能實(shí)現(xiàn)為家庭遺產(chǎn)分配所確定的目標(biāo)而進(jìn)行合理的安排。（三）家庭投資理財(cái)工具 對于普通家庭來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式，與其他投資理財(cái)工具相比，存款的好處是在于品種多樣，具有靈活性，增值的穩(wěn)定性，安全性好等特點(diǎn)。特別是從長期投資角度看，沒有一種公開上市的投資工具比股票提供的投資報(bào)酬更高。證券投資基金是一種利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的一種集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢集體投資，專家經(jīng)營，分散風(fēng)險(xiǎn)，共同受益。債券是介于股票和銀行存款之間，比銀行存款的利息高，比股票的風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑置資金，中等收入的家庭投資者比較合適。房地產(chǎn)是一種稀缺的資源，又是重要的生產(chǎn)要素，同時(shí)也是人們生活的必需品。房地產(chǎn)投資是犧牲即期的、確定性的購買力，以獲得未來的經(jīng)濟(jì)利潤。④家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)投資在家庭⑤投資活動(dòng)中不是重要的，但是必需的。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。藝術(shù)品投資的收益率較高，投資風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)。二是要有較高的藝術(shù)品鑒別能力或?qū)I(yè)知識(shí)，不具備這些鑒別能力的家庭投資者和個(gè)人不宜投資。那么，家庭投資理財(cái)?shù)降兹绾芜M(jìn)行，才能獲取收益呢？在這里進(jìn)行淺議：（一）家庭投資理財(cái)要堅(jiān)持“三性原則”——安全性、收益性、流動(dòng)性 將家庭投資要投向不僅不虧本，并且購買力不因通貨膨脹或投資風(fēng)險(xiǎn)而降低 收益的投資理財(cái)產(chǎn)品，這是家庭投資理財(cái)必須堅(jiān)持的原則，也是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂的流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭投資資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家庭的急需用的這筆錢隨時(shí)能收回，這是家庭投資理財(cái)首要考慮的條件，如：黃金、股票、債券、銀行存單具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，而房地產(chǎn)、藝術(shù)品、保險(xiǎn)等流動(dòng)性較弱。只有了解和掌握專業(yè)知識(shí)才能了解投資理財(cái)工具的功能和特性，根據(jù)家庭個(gè)人投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇收益及風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資理財(cái)工具，制定最佳的投資理財(cái)規(guī)劃，盡可能地獲取盈利的最大化。家庭投資理財(cái)離不開國家的經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約著投資理財(cái)工具的性能發(fā)揮和市場獲利空間；同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資理財(cái)合法化，不參加非法投資理財(cái)活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅來提高收益。家庭的流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防范可能出現(xiàn)突發(fā)的，出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著地上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需求之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹和市場風(fēng)險(xiǎn)的影響。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相應(yīng)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保險(xiǎn)方