【正文】 另一種方法就是對理財目標(biāo)進行適當(dāng)?shù)男薷?，首先將理財?標(biāo)按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標(biāo)，次 要目標(biāo)可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃?？傊覀冎朴?理財目標(biāo)時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助 我們真正實現(xiàn)夢想。 確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標(biāo) 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可 以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵去堅持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費也會有很大的差異。在 青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進 行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高 而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分 配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進行分類，不同 的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。（二）時時管理和監(jiān)控理財賬戶 理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進而能夠分析出 理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將 每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣我們不用 像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。收 入可以分成工作收入（工資 獎金 補助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎 禮金），而支出則分為日常支出（可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī)），投資支出和其他支出。這樣 做的目的是能夠讓我們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)?手段進行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，一般 一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季 度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支 變動在進行分析時我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。 當(dāng)我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經(jīng)開始了我們的理財計劃。為了避免 風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬 戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則 上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細(xì)化后的 目標(biāo)進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解后的預(yù)期目 標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經(jīng) 常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風(fēng)險。 做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財 資金，我們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入 并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達 30 年的理 財期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原 來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也 就談不上實現(xiàn)我們的理財目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時 間是催化劑，當(dāng)量的積累達到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)?？梢?，堅持投 入往往是理財成功最主要的因素。三）選擇多元化的理財工具 投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達到最佳的 收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的 認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風(fēng)險的目的。那我們應(yīng)該 如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù) 值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到 %以上時，我們會 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn) 品，因為后者不要繳納 20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng) 然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在 5%以上，因為它的持有期 限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。 投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理 財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo) 致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理 財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 %）如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率 5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為 %的收益，只能拿到活期 % 的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時 間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得 我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收 益，更強調(diào)長期收益，以達到我們的最終目標(biāo)。 雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個 事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男?，將會對一個家庭來 說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分 損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險公司的時候我們首先要關(guān)注 它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應(yīng)得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如 何進行理財規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療 和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng) 該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當(dāng)然固定 財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進行保險。四）安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念 正如西方經(jīng)濟學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市 場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突 破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更第二篇：淺談居民家庭如何進行個人投資理財規(guī)劃淺談居民家庭如何進行個人投資理財規(guī)劃摘要隨著經(jīng)濟的發(fā)展，投資與理財正掀起一股熱潮。股票，債券、基金、儲蓄、外匯、保險等這些投資與理財工具日益擴大。什么是理財?怎樣去理財?是我們每個居民家庭日益關(guān)系的問題。家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。本文對家庭的投