【正文】 管理職責(zé) 內(nèi)部定價(jià) 逆移交 貸款重組 定義與原則 目標(biāo) 適用條件 重組模式 申報(bào)、審查、審批 申報(bào)內(nèi)容 審查審批 問題貸款重組管理中的職責(zé)分工 觀察期及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)控制與日常管理 風(fēng)險(xiǎn)控制 日常管理8 擔(dān)保管理 適用范圍 擔(dān)保的法律規(guī)定 擔(dān)保范圍 擔(dān)保合同 擔(dān)保方式的選擇 完全現(xiàn)金擔(dān)保 擔(dān)保審核的基本要求 合法性、有效性和可靠性 嚴(yán)格控制信用貸款 防范集團(tuán)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn) 保證擔(dān)保的審核 保證人資格 不得接受的單位保證人 不得接受的自然人保證人 保證人應(yīng)提供的基本材料 法人和其他組織 有限責(zé)任公司、9 減值貸款損失撥備 目的和定義 目的 原則 定義 適用范圍 減值貸款損失撥備內(nèi)容 方法 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型公式 預(yù)測(cè)現(xiàn)金流的標(biāo)準(zhǔn) 現(xiàn)金流的預(yù)測(cè)方法 減值貸款損失撥備流程 減值貸款損失撥備操作分工 減值貸款損失撥備操作要點(diǎn) 減值貸款損失撥備的分析報(bào)告制度 季度分析報(bào)告制度 特殊或重大情況的報(bào)告制度 減值貸款損失撥備的相關(guān)職責(zé) 初步撥備人職責(zé) 初審人職責(zé) 減值貸款損失撥備復(fù)審人職責(zé) 減值貸款損失撥備整體審定人職責(zé)10 授信文檔 適用范圍 授信檔案的分類 授信文檔管理中的相關(guān)職責(zé)及分工 授信檔案管理要求 授信檔案的立卷 授信檔案編號(hào)規(guī)則 授信檔案的保管 授信檔案的移交 授信檔案的歸檔 授信檔案的調(diào)閱 授信檔案的檢查 授信檔案的清退和銷毀 責(zé)任與處罰11 授信工作盡職調(diào)查和信貸問責(zé) 盡職調(diào)查 定義 調(diào)查主體 調(diào)查范圍 調(diào)查方式 調(diào)查頻率 調(diào)查要求 授信盡職問責(zé)制 定義 責(zé)任類型 責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 基礎(chǔ)檔案管理 貸前調(diào)查與審查、審批 放款程序 貸后監(jiān)控及不良貸款移交和管理 不良貸款的重組 以物抵債 資產(chǎn)損失核銷 其他第三部分 信貸流程1 授信申報(bào)/審查/審批流程 一般客戶授信申報(bào)/審查/審批流程 授信申報(bào)/審查/審批流程(適用于轄屬行及省直分行內(nèi)部審批) 流程圖 流程說明 授信申報(bào)/審查/審批流程(適用于超分行權(quán)限審批) 流程圖 流程說明 授信申報(bào)/審查/審批流程(集團(tuán)客戶) 流程圖 流程說明 基本要點(diǎn) 具體流程說明 特殊品種授信申報(bào)/審查/審批流程 流程圖 流程說明2 授信額度使用流程 一般授信額度使用基本流程 流程圖 基本流程說明3 貸后監(jiān)控流程 “正常類授信客戶”貸后監(jiān)控流程 流程圖 定期監(jiān)控 不定期監(jiān)控 流程說明 “正常類授信客戶”定期監(jiān)控流程說明 “正常類授信客戶”不定期監(jiān)控流程說明 問題類授信客戶監(jiān)控流程 流程圖 流程說明 授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)定期更新流程 流程說明 監(jiān)察名單的進(jìn)入/退出流程 流程圖 流程說明 進(jìn)入流程 退出流程4 問題類授信客戶管理流程 行動(dòng)計(jì)劃的申報(bào)/審查/審批流程 流程圖 流程說明 行動(dòng)計(jì)劃更改的申報(bào)/審查/審批流程 流程圖 流程說明 貸款重組申報(bào)/審查/審批流程 流程圖 流程說明 客戶關(guān)系移交流程 流程圖 流程說明5 減值貸款損失撥備流程 減值貸款損失撥備流程 流程圖 流程說明6 盡職調(diào)查流程 授信工作盡職調(diào)查流程 流程說明 授信問責(zé)流程 流程說明第四部分 信貸工具1 授信申報(bào)/審查/審批工具 授信申請(qǐng)書 授信申請(qǐng)書(一般授信) 授信申請(qǐng)書(一般授信)模板 授信申請(qǐng)書(一般授信)填寫說明 授信申請(qǐng)書(項(xiàng)目貸款) 授信申請(qǐng)書(項(xiàng)目貸款)模板 授信申請(qǐng)書(項(xiàng)目貸款)填寫說明 授信申請(qǐng)書(小額授信) 授信申請(qǐng)書(小額授信)模板 授信申請(qǐng)書(小額授信)填寫說明 特殊品種授信申請(qǐng)書 完全現(xiàn)金保證額度申請(qǐng)\審批書 完全現(xiàn)金保證額度申請(qǐng)\審批書模板 完全現(xiàn)金保證額度申請(qǐng)\審批書填寫說 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報(bào)審批書 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報(bào)審批書模板 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報(bào)審批書填寫說明 授信業(yè)務(wù)展期申報(bào)審查審批書 授信業(yè)務(wù)展期申報(bào)審查審批書模板 授信業(yè)務(wù)展期申請(qǐng)書使用說明 授信安排調(diào)整申請(qǐng)書 授信安排調(diào)整申請(qǐng)書模板 授信安排調(diào)整申請(qǐng)書使用說明 授信業(yè)務(wù)送審表 授信盡職確認(rèn)書 集團(tuán)關(guān)系授信信息確認(rèn)單 授信申請(qǐng)審批通知書 區(qū)域授信審批中心審查審批工具 授信業(yè)務(wù)審查工作流程單 授信審批中心授信業(yè)務(wù)審批表（一） 授信審批中心授信業(yè)務(wù)審批表（二） 投票表決書 授信業(yè)務(wù)審批通知書 備案授信業(yè)務(wù)審核建議書 授信業(yè)務(wù)復(fù)議審批表2 授信額度使用審查審批工具 授信額度使用審查審批表3 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具 授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表 授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表模板 授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表使用指導(dǎo) 第1步：財(cái)務(wù)狀況評(píng)級(jí)(A) 第2步：非財(cái)務(wù)狀況評(píng)級(jí)(B) 第3步：財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量 第4步：行業(yè)及相對(duì)地位 第5步：信用記錄 第6步：對(duì)照授信對(duì)象評(píng)級(jí)定義 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表使用指導(dǎo) 第7步：保證 第8步：抵/質(zhì)押 第9步：授信目的/用途/結(jié)構(gòu) 第10步：國(guó)家風(fēng)險(xiǎn) 第11步：逾期狀況 第12步：對(duì)照授信業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)定義4 財(cái)務(wù)分析工具 交通銀行財(cái)務(wù)分析工具 模板(見以下各表) 交通銀行財(cái)務(wù)工具使用說明 交通銀行財(cái)務(wù)工具的組成、生成方式和用途 財(cái)務(wù)工具中補(bǔ)充信息和需調(diào)整項(xiàng)目的信息來源 表1－7 財(cái)務(wù)指標(biāo)表的指標(biāo)說明和分析提示 如何選用合適報(bào)表進(jìn)行分析的指導(dǎo) 現(xiàn)金流量總結(jié)表不平的解決方法指導(dǎo) 項(xiàng)目評(píng)估工具 模板(見以下各表) 項(xiàng)目評(píng)估工具使用說明5 貸后監(jiān)控工具 定期監(jiān)控報(bào)告 定期監(jiān)控頻率要求 一般定期監(jiān)控報(bào)告模板 小額授信定期監(jiān)控模板 不定期監(jiān)控報(bào)告 不定期監(jiān)控頻率 不定期監(jiān)控工具 授信客戶查訪報(bào)告 信貸備忘錄 授信業(yè)務(wù)用途監(jiān)控表 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單進(jìn)入/退出申報(bào)審查審批書 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單申報(bào)表 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單月度監(jiān)控表 退出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單申報(bào)表 風(fēng)險(xiǎn)信息提示工具 風(fēng)險(xiǎn)信息提示單 風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警月度簡(jiǎn)報(bào) 問題類授信客戶監(jiān)控報(bào)告 問題類授信客戶定期監(jiān)控報(bào)告 問題類授信客戶行動(dòng)計(jì)劃跟蹤查訪記錄6 問題類授信客戶管理工具 問題類授信客戶行動(dòng)計(jì)劃申報(bào)書 行動(dòng)計(jì)劃更改申報(bào)書 貸款重組申報(bào)審批書 客戶關(guān)系移交申請(qǐng)、審批書7 擔(dān)保管理工具 授信業(yè)務(wù)保證核保書 授信業(yè)務(wù)抵押核保書 授信業(yè)務(wù)質(zhì)押核保書8 減值貸款損失撥備工具 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模板示意表 大額/特殊貸款撥備報(bào)告表9 授信文檔管理工具 公司客戶授信檔案卷內(nèi)資料目錄 授信經(jīng)營(yíng)部門留存資料目錄 放款中心留存資料目錄 授信管理部門/風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門/保全部門留存資料目錄 公司客戶授信檔案內(nèi)容 授信經(jīng)營(yíng)部門需留存資料內(nèi)容 授信管理部門需留存資料內(nèi)容 放款中心需留存資料內(nèi)容 保全部門/風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門需留存資料內(nèi)容 重要權(quán)證登記表 客戶授信檔案移交清單 授信檔案封面 客戶基本情況檔案封面 授信申報(bào)審查審批資料檔案封面 授信額度使用資料檔案封面 貸后監(jiān)控資料檔案封面 問題貸款管理資料檔案封面 公司客戶授信檔案調(diào)閱登記簿 公司客戶授信檔案資料出借單10 盡職調(diào)查工具 授信盡職調(diào)查工作表 授信盡職責(zé)任認(rèn)定書附 錄1 工作指導(dǎo) 季節(jié)性銷售循環(huán)模型的應(yīng)用 交通銀行抵押/質(zhì)押/查封物(權(quán)利)估值折扣率表 財(cái)務(wù)指標(biāo)參考數(shù)據(jù)2 企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)后 記引 言1. 手冊(cè)的制訂目的《交通銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》是根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊(cè)》的要求而編寫的一本操作手冊(cè)，手冊(cè)的基本目的是細(xì)化并貫徹執(zhí)行《交通銀行信貸政策手冊(cè)》的有關(guān)規(guī)定。2. 手冊(cè)的結(jié)構(gòu)內(nèi)容手冊(cè)主要根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊(cè)》要求，結(jié)合監(jiān)管部門新頒布的監(jiān)管要求、我行組織架構(gòu)改革及相應(yīng)部門職能的調(diào)整、《交通銀行世行項(xiàng)目推廣手冊(cè)》以及總行近期制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度等，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行修訂和充實(shí)。第一部分信貸業(yè)務(wù)基本指引包括基本要求、信貸崗位職責(zé)、授信基本條件和要素、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和行業(yè)投向指引等六章；第二部分信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)全面闡述了我行信貸業(yè)務(wù)操作的基本要求，包括授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件、授信調(diào)查/申報(bào)、授信分析、授信審查、授信額度使用和歸還、貸后監(jiān)控、問題貸款管理、擔(dān)保管理、減值貸款損失撥備、授信文檔、授信盡職調(diào)查和信貸問責(zé)等十一章；第三部分信貸流程明確了信貸業(yè)務(wù)操作的程序，包括授信申報(bào)/審查/審批流程、授信額度使用流程、貸后監(jiān)控流程、問題類授信客戶管理流程、減值貸款損失撥備流程、盡職調(diào)查流程等六章，信貸流程是保證每筆信貸業(yè)務(wù)都正確執(zhí)行我行信貸業(yè)務(wù)政策的制度保障；第四部分信貸工具提供了信貸管理業(yè)務(wù)的操作和管理工具，包括授信申報(bào)/審查/審批工具、授信額度使用審查審批工具、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)工具、財(cái)務(wù)分析工具、貸后監(jiān)控工具、問題類授信客戶管理工具、擔(dān)保管理工具、減值貸款損失撥備工具、授信文檔管理工具、盡職調(diào)查工具等十章，信貸管理工具是規(guī)范操作信貸業(yè)務(wù)的載體和支持信貸分析的技術(shù)工具。3. 手冊(cè)的體例和形式 手冊(cè)的體例除總序、更新記錄、引言及附錄外，手冊(cè)正文分為四部分共三十三章，每部分單獨(dú)編號(hào)，每部分內(nèi)各章節(jié)采用多級(jí)連續(xù)編號(hào)，編號(hào)最多為四級(jí)，采用這種模塊化設(shè)計(jì)的方式，便于手冊(cè)內(nèi)容的更新和維護(hù)。 手冊(cè)的形式手冊(cè)采用活頁文件夾裝訂的形式，并同時(shí)在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時(shí)調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊(cè)中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。 例外原則手冊(cè)在制定過程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊(cè)部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機(jī)構(gòu)。如系受到外部因素的制約(如地方法規(guī)或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定)而無法執(zhí)行手冊(cè)中部分政策時(shí)，可由該分行向總行信貸政策委員會(huì)提出書面建議證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見。不同意調(diào)整的一般不予答復(fù)；如需調(diào)整，總行將針對(duì)具體的調(diào)整意見以“手冊(cè)備忘錄”形式反饋給有關(guān)分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關(guān)政策。5 手冊(cè)的維護(hù) 部門職責(zé)本手冊(cè)由總行制訂和維護(hù)?？傂行刨J政策委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)維護(hù)內(nèi)容的最終審定和批準(zhǔn)，授信部具體負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)維護(hù)的組織協(xié)調(diào)、對(duì)維護(hù)內(nèi)容的集中審核，并負(fù)責(zé)手冊(cè)有關(guān)內(nèi)容的維護(hù)，其他部門分別負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的維護(hù)。各部門具體分工為：公司部、國(guó)際部負(fù)責(zé)對(duì)“授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件”的維護(hù)，公司部協(xié)助授信部對(duì)“授信額度使用和歸還”中“集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對(duì) “貸后監(jiān)控”的維護(hù)，授信部協(xié)助；保全部負(fù)責(zé)對(duì)“問題貸款管理”的維護(hù)；審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)“授信工作盡職調(diào)查和信貸問責(zé)”的維護(hù)；其他部分由授信部負(fù)責(zé)維護(hù)。總行將創(chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關(guān)信貸工作的制度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。對(duì)授信工作人員的考核、盡職調(diào)查和問責(zé)等均以手冊(cè)為準(zhǔn)。如同意更改意見，授信部應(yīng)通知各行對(duì)手冊(cè)相關(guān)內(nèi)頁進(jìn)行更換，同時(shí)對(duì)手冊(cè)的電子文檔進(jìn)行更新。如果有矛盾或沖突的，則提請(qǐng)信貸政策委員會(huì)審議。第一部分　信貸業(yè)務(wù)基本指引 基本目標(biāo)交通銀行是一家國(guó)際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴(yán)密、發(fā)展健康、形象良好、實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的世界級(jí)的商業(yè)銀行。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，交通銀行正著力營(yíng)造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸文化，確立“風(fēng)險(xiǎn)――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益期望與股東對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度有機(jī)統(tǒng)一；堅(jiān)持信貸經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)治久安；進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)