【正文】 性風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)手冊指導(dǎo)交通銀行(以下均稱為“我行”)各級授信工作人員堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使我行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)水平與我行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，將業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。因此，本手冊在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來代替。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 基本責(zé)任建立并實(shí)施審慎的書面授信政策、授信標(biāo)準(zhǔn)以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測信貸資產(chǎn)組合(包括借款人的財(cái)務(wù)狀況)，確保對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制?？蛻粽{(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理人員都應(yīng)該按照盡職指引要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。授信管理部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)分析與度量、制定控制措施的責(zé)任，提高專業(yè)審查把關(guān)能力。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)化解的責(zé)任，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，真正在全行形成每個(gè)崗位都明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程都是一道防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 提高工作效率效率意味著效益。要樹立以客戶為中心的營銷理念，正確處理好市場競爭與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。 保證服務(wù)質(zhì)量信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶，要最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值最大化和風(fēng)險(xiǎn)增值的目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)由成本轉(zhuǎn)化為利潤。 從業(yè)準(zhǔn)則授信工作人員作為金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)運(yùn)作的具體操作者，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量。作為一個(gè)交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質(zhì)和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準(zhǔn)則：（1） 品德高尚，愛國愛行。要以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的工作，做到業(yè)務(wù)精通，技術(shù)嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴(yán)格按制度和操作程序辦事；（3） 廉潔奉公，遵紀(jì)守法。授信審查人員不得向授信經(jīng)營部門介紹有個(gè)人關(guān)系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評審的吃請，不得收受財(cái)物和其他好處；（4） 誠實(shí)守信，竭誠服務(wù)。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營部門和客戶承諾授信業(yè)務(wù)會否獲得批準(zhǔn)、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見或個(gè)人意見透露授信經(jīng)營部門、客戶。善于了解和分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，正確運(yùn)用信貸分析技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不遷就授信客戶的不合理要求；（6） 不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定和業(yè)務(wù)紀(jì)律的行為。 回避制度下列情況，有關(guān)授信工作人員(包括有權(quán)審批人)應(yīng)當(dāng)回避，并且不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策：（1） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份；（2） 授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益；（3） 授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，授信工作人員或其親屬可從客戶獲取利益；（4） 授信工作人員或其親屬負(fù)責(zé)同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查或?qū)徟l(fā)放和管理。 授信管理部門主管其主要職責(zé)：（1） 組織實(shí)施國家和總分行各項(xiàng)信貸政策、制度；（2） 制定并組織落實(shí)本行有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)章制度；（3） 組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務(wù)的盡職審查。其主要職責(zé)為：（1） 可行性審查。審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求；（3） 完整性審查。如須變更、凍結(jié)授信額度，報(bào)高級信貸執(zhí)行官/信貸執(zhí)行官批準(zhǔn)后書面通知授信經(jīng)營部門和放款中心；（7） 主動(dòng)關(guān)注當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展趨勢和所審查客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人溝通、匯報(bào)。 授信管理崗其主要職責(zé)：（1） 貫徹執(zhí)行國家和本行信貸政策、制度(以本手冊以及本行現(xiàn)行與本手冊無沖突的制度、規(guī)定為準(zhǔn))工作；（2） 研究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢和行業(yè)發(fā)展趨勢，調(diào)查分析授信業(yè)務(wù)投向；（3） 擬定并組織實(shí)施有關(guān)授信管理實(shí)施細(xì)則；（4） 檢查和督導(dǎo)本行正常類授信客戶定期和不定期監(jiān)控工作；（5） 具體實(shí)施對本行授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核；（6） 檢查和考核授信經(jīng)營部門執(zhí)行授信規(guī)章制度的情況，提出相應(yīng)的管理建議及整改要求；（7） 協(xié)助授信經(jīng)營部門發(fā)現(xiàn)或識別授信客戶的特殊預(yù)警信號并提出預(yù)警措施建議；（8） 收集整理和上報(bào)在授信審查、檢查過程中或通過其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息。 綜合崗其主要職責(zé)：（1） 對轄內(nèi)公司授信客戶和業(yè)務(wù)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，負(fù)責(zé)上報(bào)上級行、人行和監(jiān)管部門要求的有關(guān)授信分析報(bào)告、授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料；（2） 完善和維護(hù)信息系統(tǒng)的運(yùn)行及其他綜合管理工作。 授信經(jīng)營部門主管其主要職責(zé)：（1） 負(fù)責(zé)組織客戶經(jīng)理開展市場調(diào)查，維護(hù)客戶關(guān)系，推進(jìn)市場拓展；選擇優(yōu)質(zhì)客戶，確定明確的營銷目標(biāo)；（2） 組織實(shí)施本行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和主動(dòng)退出機(jī)制；（3） 組織實(shí)施本行授信客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃；（4） 組織實(shí)施客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作；（5） 指導(dǎo)、監(jiān)督客戶經(jīng)理貫徹執(zhí)行授信管理相關(guān)制度和授信工作人員授信盡職要求；（6） 根據(jù)客戶經(jīng)理提出的意見，決定是否受理客戶授信申請及組織授信調(diào)查。調(diào)查主要內(nèi)容有：l 調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；l 需要調(diào)查的其他資料。做好客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作； （11） 對存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，提出申報(bào)/退出監(jiān)察名單的理由，負(fù)責(zé)制定行動(dòng)計(jì)劃，并組織、監(jiān)督實(shí)施。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門主管其主要職責(zé)：（1） 組織實(shí)施總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的各項(xiàng)管理制度和本行相關(guān)規(guī)章制度，制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控實(shí)施細(xì)則；（2） 組織監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化，收集、整理、分析、提示和上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)信息；（3） 組織對本行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)(含信貸和非信貸資產(chǎn))的風(fēng)險(xiǎn)分類，監(jiān)控、識別和全程跟蹤資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及變化；（4） 在前臺經(jīng)營部門實(shí)施定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，協(xié)助客戶經(jīng)理對列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的授信客戶制定減持退出計(jì)劃，并進(jìn)行持續(xù)跟蹤管理；（5） 負(fù)責(zé)評估和分析本行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況；（6） 組織實(shí)施對本行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的日常管理、培訓(xùn)和考核；（7） 負(fù)責(zé)審核對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單列入/退出的申報(bào)以及月度監(jiān)控情況；（8） 負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的責(zé)任認(rèn)定工作；（9） 負(fù)責(zé)放款中心的管理；（10） 定期組織減值貸款逐筆撥備工作。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗負(fù)責(zé)監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化，并提出相應(yīng)處理意見，主要職責(zé)是：（1） 根據(jù)采集的風(fēng)險(xiǎn)信息或排查的特殊預(yù)警信號，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類；（2） 對列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的授信客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和減持退出計(jì)劃的落實(shí)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析；（3） 收集整理和上報(bào)在授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過程中或通過其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息；（4） 向授信經(jīng)營部門提示客戶所處行業(yè)和市場變化、法律法規(guī)變化、國家政策調(diào)整和客戶經(jīng)營管理等變化形成的風(fēng)險(xiǎn)信息；（5） 負(fù)責(zé)審核本行授信業(yè)務(wù)五級分類準(zhǔn)確性，監(jiān)控授信客戶情況變化和五級分類遷徙變化。 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對進(jìn)駐的授信經(jīng)營部門正常類授信客戶和列入監(jiān)察名單的客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、監(jiān)測和報(bào)告。主要職責(zé)是：（1） 負(fù)責(zé)CMIS、RAMIS(風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理信息系統(tǒng))信息的輸入和日常維護(hù)工作；（2） 負(fù)責(zé)上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作；（3） 負(fù)責(zé)本部門文檔的管理工作；（4） 其他工作。 資產(chǎn)保全部門審查的主要材料有：l 問題貸款行動(dòng)計(jì)劃、行動(dòng)計(jì)劃更改書等處置方案、客戶關(guān)系移交申請書等。主要職責(zé)是：（1） 負(fù)責(zé)CMIS、RAMIS(風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理信息系統(tǒng))信息的輸入和日常維護(hù)工作；（2） 負(fù)責(zé)上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作；（3） 負(fù)責(zé)本部門授信業(yè)務(wù)檔案、呆帳核銷和以物抵債等有關(guān)資料的保管工作；（4） 負(fù)責(zé)本部門文件的管理工作；（5） 其他工作。 放款中心在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵(質(zhì))押品手續(xù)，并在抵質(zhì)押品登記簿上作相應(yīng)記錄；（4） 做好抵(質(zhì))押物或權(quán)利證書等重要憑證的保管。 法律審查崗其主要職責(zé)：（1） 負(fù)責(zé)對經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)申請人和擔(dān)保人與本行簽署的相關(guān)合同文本、法律文書及相關(guān)憑證等授信資料，在放款前進(jìn)行合規(guī)合法性和完整規(guī)范性的審查，并審查授信經(jīng)營部門和資產(chǎn)保全部門提交的資料是否滿足提款條件；（2） 合法性審查。主要內(nèi)容包括：l 依據(jù)企業(yè)設(shè)立時(shí)的批準(zhǔn)文件、公司章程及有權(quán)機(jī)構(gòu)的授權(quán)書等資料，對授信申請人和擔(dān)保人與本行簽署法律文件的合法性進(jìn)行審查；l 授信合同、擔(dān)保合同內(nèi)容是否合法、合同條款是否完備；l（3） 合規(guī)性審查。 審查授信業(yè)務(wù)審批程序和額度是否符合本行授信分級授權(quán)規(guī)定；l（4） 完整性審查。審查授信各類文件和憑證單據(jù)等要素內(nèi)容是否規(guī)范一致。 授信申請人、擔(dān)保人名稱；l 授信期限；l 抵(質(zhì))押品描述；l具體：（1） 負(fù)責(zé)對授信管理部門或?qū)徟行妮斎氲氖谛蓬~度予以確認(rèn)，對授信客戶授信額度的使用進(jìn)行管理和控制；（2） 負(fù)責(zé)對申報(bào)的授信用途是否合理、與授信審批結(jié)論中的批準(zhǔn)用途是否一致、授信項(xiàng)下的交易背景真實(shí)性等進(jìn)行復(fù)審；（3） 負(fù)責(zé)辦理授信額度內(nèi)提款、使用和放款業(yè)務(wù)的帳務(wù)處理手續(xù)；（4） 將授信發(fā)放信息輸入系統(tǒng)，并提交到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)(帳務(wù)中心)；負(fù)責(zé)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)(帳務(wù)中心)的憑證交換工作；（5） 配合貸后監(jiān)控管理，對授信業(yè)務(wù)經(jīng)貸后監(jiān)控審批的額度凍結(jié)、減少及授信條件變更等管理和控制；（6） 負(fù)責(zé)向相關(guān)部門提供到期貸款、逾期貸款和額度控制信息；（7） 按要求每月定期修改放款系統(tǒng)操作員密碼。 復(fù)核檢查崗其主要職責(zé)為負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)文件完整性、有效性和對額度使用控制、抵(質(zhì))押權(quán)利憑證及保管手續(xù)等復(fù)核工作。具體為：（1） 負(fù)責(zé)相關(guān)管理信息系統(tǒng)中對授信額度的提用、恢復(fù)和核銷等信息進(jìn)行錄入、維護(hù)和更新；（2） 負(fù)責(zé)編制、保管本行有關(guān)放款業(yè)務(wù)的信息資料及統(tǒng)計(jì)報(bào)表。 授信盡職調(diào)查部門責(zé)任認(rèn)定要有證據(jù)佐證，須附有客觀、正確地反映認(rèn)定其錯(cuò)誤事實(shí)、性質(zhì)及應(yīng)負(fù)責(zé)任的證據(jù)；（4） 對授信工作人員在授信流程和管理等各個(gè)環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)，而因經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場變化、客戶自身經(jīng)營失誤、國家政策或法律法規(guī)的變化等，使授信風(fēng)險(xiǎn)增大或損失的，提出相關(guān)依據(jù)并作出書面免責(zé)意見；（5） 認(rèn)真對待有關(guān)責(zé)任人的口頭或書面申辯，對申辯意見要認(rèn)真審核，并作出有事實(shí)根據(jù)的采納或不采納結(jié)論，實(shí)事求是地認(rèn)定相關(guān)責(zé)任意見；（6） 經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)授信工作存在的問題，經(jīng)上報(bào)批準(zhǔn)后，對相關(guān)部門或授信工作人員做出責(zé)成糾正的書面要求。 授信的基本條件 一般授信對象我行對公授信的對象應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。一般應(yīng)具備以下兩條以上特征：A. 相互間直接或間接持有其中一方的股份總和達(dá)到25%(含)以上；B. 企業(yè)與另一企業(yè)之間占用資金占企業(yè)凈資產(chǎn)50%以上；C. 企業(yè)的董事或經(jīng)理等高級管理人員有一半以上或有一名常務(wù)董事是由另一企業(yè)所委派的；D. 企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)須由另一企業(yè)提供的特許權(quán)利(包括工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等)才能正常進(jìn)行的；E. 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營購進(jìn)的原材料、零配件等(包括價(jià)格及交易條件等)是由另一企業(yè)所控制或供應(yīng)的；F. 企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或商品的銷售(包括價(jià)格及交易條件等)是由另一企業(yè)所控制的。 授信對象應(yīng)提供的基本資料授信對象即客戶在申請授信時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供以下基本資料：（1） 營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)和年檢證明；（2） 法人代碼證書(副本及影印件)；（3） 法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；（4） 近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。（17） 對于中長期授信項(xiàng)目授信，還須有各類合格、有效的相關(guān)核準(zhǔn)文件或批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營運(yùn)計(jì)劃。 授信的基本要素授信的基本要素為：對象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。 對象對象應(yīng)當(dāng)滿足我行授信對象的基本要求。 金額金額是指授信額度的具體數(shù)額。 期限授信按照