【正文】 不定期監(jiān)控 信貸風險預警和主動退出機制 風險監(jiān)察名單制 風險監(jiān)察名單的定義 風險監(jiān)察名單的風險特征 風險監(jiān)察名單的風險分類 風險監(jiān)察名單的分類級別調(diào)整 貸后監(jiān)控的職責劃分 授信經(jīng)營部門的職責 資產(chǎn)保全部門的職責 風險監(jiān)控部門的職責 授信管理部門的職責 信貸執(zhí)行官的職責 貸后監(jiān)控的實施 非集團授信客戶的監(jiān)控 “正常類授信客戶”的貸后監(jiān)控 “問題類授信客戶”的貸后監(jiān)控 集團授信客戶的監(jiān)控 集團客戶貸后監(jiān)控的基本規(guī)定 關(guān)注大額資金撥付 集團客戶信息管理 集團客戶信息報告制度 預警信號 出現(xiàn)不利事項的處理 問題類客戶的監(jiān)控管理 對擔保人的貸后監(jiān)控 授信業(yè)務的貸后監(jiān)控 授信業(yè)務用途的監(jiān)控 不同授信業(yè)務監(jiān)控時應注意的要點 貸款本息回收的監(jiān)控 貸款催收和扣劃 利息催收 貸后監(jiān)控的強化手段――風險經(jīng)理監(jiān)控 風險經(jīng)理的目標定位 公司信貸風險經(jīng)理的目的 風險經(jīng)理與授信經(jīng)營部門客戶經(jīng)理的關(guān)系 風險經(jīng)理的具體工作職責 風險經(jīng)理貸后監(jiān)控的方式 風險經(jīng)理的報告線路 風險信息匯總 《客戶風險檢查報告》需要描述的內(nèi)容 風險監(jiān)察名單的監(jiān)控管理操作要領(lǐng) 風險經(jīng)理提出方式的操作要領(lǐng) 實施風險過濾 實施監(jiān)察名單管理 客戶經(jīng)理提出方式的操作要領(lǐng) 風險監(jiān)察名單申報 實施監(jiān)察名單管理 檢查考核7 問題貸款管理 目的 范圍 定義與概述 問題貸款 問題類授信客戶 問題貸款管理 問題類授信客戶的管理模式 管理原則 移交標準 非移交模式 移交模式 問題類授信客戶的調(diào)查 介入調(diào)查時間 調(diào)查內(nèi)容及方式 問題貸款的行動策略 行動策略制定的原則 行動方案選擇的若干標準 貸款重組 以物抵債 訴訟清收 破產(chǎn) 問題貸款行動計劃 行動計劃的內(nèi)容 客戶關(guān)系概要 有效資產(chǎn)清單 行動分析報告 行動計劃的申報 行動計劃的審查、審批 行動計劃的實施 更新、更改行動計劃 問題貸款的日常監(jiān)控與管理 對問題類授信客戶的監(jiān)控 問題類授信客戶的日常管理 問題類授信客戶的時效管理 問題類授信客戶評級 客戶關(guān)系的移交 內(nèi)部移交的發(fā)起 內(nèi)部移交的審批 辦理移交 移交后的管理職責 內(nèi)部定價 逆移交 貸款重組 定義與原則 目標 適用條件 重組模式 申報、審查、審批 申報內(nèi)容 審查審批 問題貸款重組管理中的職責分工 觀察期及風險評級 風險控制與日常管理 風險控制 日常管理8 擔保管理 適用范圍 擔保的法律規(guī)定 擔保范圍 擔保合同 擔保方式的選擇 完全現(xiàn)金擔保 擔保審核的基本要求 合法性、有效性和可靠性 嚴格控制信用貸款 防范集團關(guān)聯(lián)風險 保證擔保的審核 保證人資格 不得接受的單位保證人 不得接受的自然人保證人 保證人應提供的基本材料 法人和其他組織 有限責任公司、9 減值貸款損失撥備 目的和定義 目的 原則 定義 適用范圍 減值貸款損失撥備內(nèi)容 方法 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型公式 預測現(xiàn)金流的標準 現(xiàn)金流的預測方法 減值貸款損失撥備流程 減值貸款損失撥備操作分工 減值貸款損失撥備操作要點 減值貸款損失撥備的分析報告制度 季度分析報告制度 特殊或重大情況的報告制度 減值貸款損失撥備的相關(guān)職責 初步撥備人職責 初審人職責 減值貸款損失撥備復審人職責 減值貸款損失撥備整體審定人職責10 授信文檔 適用范圍 授信檔案的分類 授信文檔管理中的相關(guān)職責及分工 授信檔案管理要求 授信檔案的立卷 授信檔案編號規(guī)則 授信檔案的保管 授信檔案的移交 授信檔案的歸檔 授信檔案的調(diào)閱 授信檔案的檢查 授信檔案的清退和銷毀 責任與處罰11 授信工作盡職調(diào)查和信貸問責 盡職調(diào)查 定義 調(diào)查主體 調(diào)查范圍 調(diào)查方式 調(diào)查頻率 調(diào)查要求 授信盡職問責制 定義 責任類型 責任認定標準 基礎(chǔ)檔案管理 貸前調(diào)查與審查、審批 放款程序 貸后監(jiān)控及不良貸款移交和管理 不良貸款的重組 以物抵債 資產(chǎn)損失核銷 其他第三部分 信貸流程1 授信申報/審查/審批流程 一般客戶授信申報/審查/審批流程 授信申報/審查/審批流程(適用于轄屬行及省直分行內(nèi)部審批) 流程圖 流程說明 授信申報/審查/審批流程(適用于超分行權(quán)限審批) 流程圖 流程說明 授信申報/審查/審批流程(集團客戶) 流程圖 流程說明 基本要點 具體流程說明 特殊品種授信申報/審查/審批流程 流程圖 流程說明2 授信額度使用流程 一般授信額度使用基本流程 流程圖 基本流程說明3 貸后監(jiān)控流程 “正常類授信客戶”貸后監(jiān)控流程 流程圖 定期監(jiān)控 不定期監(jiān)控 流程說明 “正常類授信客戶”定期監(jiān)控流程說明 “正常類授信客戶”不定期監(jiān)控流程說明 問題類授信客戶監(jiān)控流程 流程圖 流程說明 授信業(yè)務評級定期更新流程 流程說明 監(jiān)察名單的進入/退出流程 流程圖 流程說明 進入流程 退出流程4 問題類授信客戶管理流程 行動計劃的申報/審查/審批流程 流程圖 流程說明 行動計劃更改的申報/審查/審批流程 流程圖 流程說明 貸款重組申報/審查/審批流程 流程圖 流程說明 客戶關(guān)系移交流程 流程圖 流程說明5 減值貸款損失撥備流程 減值貸款損失撥備流程 流程圖 流程說明6 盡職調(diào)查流程 授信工作盡職調(diào)查流程 流程說明 授信問責流程 流程說明第四部分 信貸工具1 授信申報/審查/審批工具 授信申請書 授信申請書(一般授信) 授信申請書(一般授信)模板 授信申請書(一般授信)填寫說明 授信申請書(項目貸款) 授信申請書(項目貸款)模板 授信申請書(項目貸款)填寫說明 授信申請書(小額授信) 授信申請書(小額授信)模板 授信申請書(小額授信)填寫說明 特殊品種授信申請書 完全現(xiàn)金保證額度申請\審批書 完全現(xiàn)金保證額度申請\審批書模板 完全現(xiàn)金保證額度申請\審批書填寫說 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書模板 銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度申報審批書填寫說明 授信業(yè)務展期申報審查審批書 授信業(yè)務展期申報審查審批書模板 授信業(yè)務展期申請書使用說明 授信安排調(diào)整申請書 授信安排調(diào)整申請書模板 授信安排調(diào)整申請書使用說明 授信業(yè)務送審表 授信盡職確認書 集團關(guān)系授信信息確認單 授信申請審批通知書 區(qū)域授信審批中心審查審批工具 授信業(yè)務審查工作流程單 授信審批中心授信業(yè)務審批表（一） 授信審批中心授信業(yè)務審批表（二） 投票表決書 授信業(yè)務審批通知書 備案授信業(yè)務審核建議書 授信業(yè)務復議審批表2 授信額度使用審查審批工具 授信額度使用審查審批表3 風險評級工具 授信對象風險評級表 授信對象風險評級表模板 授信對象風險評級表使用指導 第1步：財務狀況評級(A) 第2步：非財務狀況評級(B) 第3步：財務報表質(zhì)量 第4步：行業(yè)及相對地位 第5步：信用記錄 第6步：對照授信對象評級定義 授信業(yè)務風險評級表 授信業(yè)務風險評級表使用指導 第7步：保證 第8步：抵/質(zhì)押 第9步：授信目的/用途/結(jié)構(gòu) 第10步：國家風險 第11步：逾期狀況 第12步：對照授信業(yè)務評級定義4 財務分析工具 交通銀行財務分析工具 模板(見以下各表) 交通銀行財務工具使用說明 交通銀行財務工具的組成、生成方式和用途 財務工具中補充信息和需調(diào)整項目的信息來源 表1－7 財務指標表的指標說明和分析提示 如何選用合適報表進行分析的指導 現(xiàn)金流量總結(jié)表不平的解決方法指導 項目評估工具 模板(見以下各表) 項目評估工具使用說明5 貸后監(jiān)控工具 定期監(jiān)控報告 定期監(jiān)控頻率要求 一般定期監(jiān)控報告模板 小額授信定期監(jiān)控模板 不定期監(jiān)控報告 不定期監(jiān)控頻率 不定期監(jiān)控工具 授信客戶查訪報告 信貸備忘錄 授信業(yè)務用途監(jiān)控表 風險監(jiān)察名單進入/退出申報審查審批書 風險監(jiān)察名單申報表 風險監(jiān)察名單月度監(jiān)控表 退出風險監(jiān)察名單申報表 風險信息提示工具 風險信息提示單 風險信息預警月度簡報 問題類授信客戶監(jiān)控報告 問題類授信客戶定期監(jiān)控報告 問題類授信客戶行動計劃跟蹤查訪記錄6 問題類授信客戶管理工具 問題類授信客戶行動計劃申報書 行動計劃更改申報書 貸款重組申報審批書 客戶關(guān)系移交申請、審批書7 擔保管理工具 授信業(yè)務保證核保書 授信業(yè)務抵押核保書 授信業(yè)務質(zhì)押核保書8 減值貸款損失撥備工具 現(xiàn)金流貼現(xiàn)模板示意表 大額/特殊貸款撥備報告表9 授信文檔管理工具 公司客戶授信檔案卷內(nèi)資料目錄 授信經(jīng)營部門留存資料目錄 放款中心留存資料目錄 授信管理部門/風險監(jiān)控部門/保全部門留存資料目錄 公司客戶授信檔案內(nèi)容 授信經(jīng)營部門需留存資料內(nèi)容 授信管理部門需留存資料內(nèi)容 放款中心需留存資料內(nèi)容 保全部門/風險監(jiān)控部門需留存資料內(nèi)容 重要權(quán)證登記表 客戶授信檔案移交清單 授信檔案封面 客戶基本情況檔案封面 授信申報審查審批資料檔案封面 授信額度使用資料檔案封面 貸后監(jiān)控資料檔案封面 問題貸款管理資料檔案封面 公司客戶授信檔案調(diào)閱登記簿 公司客戶授信檔案資料出借單10 盡職調(diào)查工具 授信盡職調(diào)查工作表 授信盡職責任認定書附 錄1 工作指導 季節(jié)性銷售循環(huán)模型的應用 交通銀行抵押/質(zhì)押/查封物(權(quán)利)估值折扣率表 財務指標參考數(shù)據(jù)2 企業(yè)規(guī)模劃分標準后 記引 言1. 手冊的制訂目的《交通銀行信貸業(yè)務手冊》是根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊》的要求而編寫的一本操作手冊，手冊的基本目的是細化并貫徹執(zhí)行《交通銀行信貸政策手冊》的有關(guān)規(guī)定。手冊中各項具體的政策和制度要求，是信貸業(yè)務規(guī)范化操作的指南和依據(jù)，是授信工作盡職調(diào)查的標準和尺度，其目的是為了使全體信貸人員明確信貸工作中的有關(guān)規(guī)定，掌握每個操作環(huán)節(jié)的具體要求，提高信貸工作的質(zhì)量和效率。通過將手冊有關(guān)內(nèi)容與CMIS系統(tǒng)的結(jié)合，進一步強化信貸業(yè)務政策、信貸流程和信貸管理工具在信貸業(yè)務執(zhí)行中的剛性約束。4 手冊的適用性 適用范圍手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務?？傂锌筛鶕?jù)情況考慮是否需要對該政策進行適當調(diào)整?？傂行刨J政策委員會、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國際部、審計部等為負責手冊維護的相關(guān)機構(gòu)和部門。 維護要求總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時，應通過更改手冊相關(guān)內(nèi)容的方式進行。 維護程序擬出臺新制度的部門直接對手冊相應部分內(nèi)容提出補充或修訂意見，并送相關(guān)部門會簽(如需要)，并經(jīng)授信部統(tǒng)一審核后，按更改內(nèi)容的重要性程度，決定報總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會審批。正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負責對手冊進行相應更新，更新申請授權(quán)授信部總經(jīng)理審批。信貸業(yè)務手冊是信貸業(yè)務全面風險管理的具體體現(xiàn)和細化，是各類信貸業(yè)務操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風險管理的重要手段。與此同時，其表述范圍僅指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。堅持穩(wěn)健經(jīng)營、審慎放款，通過對風險資產(chǎn)總量的控制，達到資本約束的目的。授信經(jīng)營部門要落實好在營銷和客戶管理中的風險識別、風險預警責任，提高有效市場營銷能力。