農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)存在的問題及建議-在線瀏覽
2025-01-04 05:34本頁面
【正文】 2020 年獲準(zhǔn)認(rèn)購央行 1000 萬元專項(xiàng) 票據(jù)以來，甘谷信用聯(lián)社 把加快改革試點(diǎn)步伐與改善農(nóng)村金融 服 務(wù) 有機(jī)結(jié)合起來，強(qiáng)化內(nèi)部管理，不斷 完 善 貸款管理制度，以人民銀行利率政策為導(dǎo) 向，對利率定價(jià)進(jìn)行了積極探索，逐步建 立了利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，圍繞基準(zhǔn)利率的 [， ]區(qū)間自主定價(jià)機(jī)制已經(jīng)形成 。 甘谷信用聯(lián)社從 2020 年起， 制定并組織實(shí)施 《 甘谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián) 社人民幣貸款利率定價(jià)管理辦 法 》 和 《 甘 谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社人民幣貸款利率定 價(jià) 指導(dǎo)意 見 》 ，但由于法人治理結(jié)構(gòu)尚處 在不斷完善的過程中以及定價(jià)工作僅僅作 為發(fā)放貸款時(shí)的一項(xiàng)附屬工作，沒有成為 經(jīng)營管理中的重要內(nèi)容，目前仍然存在貸 款利率浮動幅度確定不科學(xué) 、 可操作性不 強(qiáng)等問題 。 目前采用法定利率加點(diǎn) 浮動進(jìn)行 定價(jià)，其定價(jià)公式為：貸款利 甘 肅 金 融 48 GAN SU FIN AN CE 2010 （ 三 ） 信用社雖然已有了初步的貸款 定價(jià)認(rèn)識和嘗試，但內(nèi)外部動力不足 。 因此農(nóng) 信社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域處于事實(shí)上的壟斷地 位，缺乏競爭，外部壓力不足以促使農(nóng)村 信用社發(fā)揮主動實(shí)施定價(jià)工作的積極性 。 從 2020 年 農(nóng) 村信用社貸款余額期限 結(jié)構(gòu) 看 （ 表 1） ， 6 個(gè)月至 1 年 （ 含 ） 期限的短期貸款余額為 50583 萬元，占貸款總額 的 %； 中 長 期貸款余額占全部貸款總額的 %。 款對象信用 度等綜合因素，缺乏以產(chǎn) 業(yè) 、 行業(yè) 、 信用狀況 、 期限 、 金額 、 擔(dān)保方式 等為主要內(nèi)容的貸款利率科學(xué)定價(jià)體系 。 一是沒 有形成完善的管理辦法，在發(fā)放貸款過程 中未將利率浮動納入審貸分離 、 分級審批 的管理制度中，存在營銷與定價(jià) 、 審批與 管理等方面的脫節(jié)現(xiàn)象，沒有建立有效的 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) 。 三是在當(dāng)前農(nóng)村信用社獨(dú)占農(nóng)村 信貸市場的情況下，資金價(jià)格缺少競爭機(jī) 制，農(nóng)戶只能被動地接受較高的貸款利率 浮動水平 。 （ 四 ） 農(nóng)戶小額信用貸款利率過 高 。 農(nóng)戶小額信用貸款利率在基準(zhǔn)利 率的基礎(chǔ)上上 浮 40% ， 達(dá) 到 年 息 %，利率有所偏高 。 由于國有商 業(yè)銀行權(quán)限上收，加上甘谷縣做生意的人 多，資金 需求量大，信貸資金一直存在 “供不應(yīng)求 ”的狀態(tài)，信貸資金緊缺決定 了利率定價(jià)以農(nóng)村信用社主觀意識為主導(dǎo) 的格局，各個(gè) 期限的貸款利率定價(jià)偏高， 制 約了以用途 、 風(fēng)險(xiǎn)等因素為定價(jià)參考的 利率定價(jià)彈性機(jī)制 。 國家應(yīng)完善 縣 域 農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極探索新型農(nóng)村 金 融組織形式，穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的 試 點(diǎn)工作，用中小金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)農(nóng)村金融 缺 位 。 （ 二 ） 探索建立利率管理 機(jī)構(gòu)，加 強(qiáng) 利 率定價(jià)人員培訓(xùn) 。 一是可由聯(lián)社和基層 信用社的信貸 業(yè)務(wù)骨 干 、 部分股東組成， 具 體負(fù)責(zé)研究制訂貸款定價(jià)管理制度，負(fù) 責(zé) 貸款定價(jià)的核定與調(diào)整等工 作 。 要通過加 強(qiáng) 學(xué) 習(xí)培訓(xùn)等方式，使信貸人員能夠正確理 解 和執(zhí)行浮動利率政策，盡快熟練掌握利 率 定價(jià)程序和內(nèi)容，以適應(yīng)市場競爭定價(jià) 工作的需要 。 甘谷縣農(nóng)信社尚未成立負(fù)責(zé) 貸款定價(jià)核定與調(diào)整及管理工作的專門機(jī) 構(gòu)，利率管理基本上還是停留在文件的上 傳下達(dá) 、 報(bào)表上報(bào)等日常事務(wù)上 。 （ 二 ） 缺乏科學(xué)的定價(jià)方式 。 在聯(lián)社統(tǒng)一管理下， 基層社在浮動
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