【正文】 第十四條 應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查與審批第十五條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查貸款資料是否齊全。主要包括貸款的申請、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。對各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會議事規(guī)則》，實(shí)行分權(quán)審批。第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條 個(gè)人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔(dān)保條款的分別注意事項(xiàng)。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。第二十五條 各行社應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。第二十七條個(gè)人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：（一）審核個(gè)人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要內(nèi)容包括：審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實(shí)情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔(dān)保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況。第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。提款申請書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；（三）借款憑證；（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。第三十二條放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。第七章 貸后管理第三十七條 個(gè)人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。并應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。第三十九條 嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第四篇：農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營貸款實(shí)施細(xì)則市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營貸款實(shí)施細(xì)則**市農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營貸款實(shí)施細(xì)則(試行)目 錄第一章 總 則第二章 貸款對象、條件及用途第三章 貸款額度、期限、計(jì)息及還款方式 第四章 貸款擔(dān)保 第五章 信用評定 第六章 貸款流程 第一節(jié) 受理與調(diào)查 第二節(jié) 審查與審批 第三節(jié) 合同簽訂與發(fā)放 第四節(jié) 支付管理 第五節(jié) 貸后管理第七章 崗位設(shè)置與職責(zé) 第八章 責(zé)任追究 第九章 附 則第一章 總則第一條 為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章規(guī)定，結(jié)合我市農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。第三條 本實(shí)施細(xì)則所稱個(gè)人經(jīng)營貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等用途的人民幣貸款。第五條 辦理個(gè)人經(jīng)營貸款遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第七條 個(gè)人經(jīng)營貸款可遵循額度授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)管理的原則。第二章 貸款對象、條件及用途第九條 貸款對象。但對于提供房屋抵押的，年齡與貸款期限之和不超過65周歲；辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的，不受年齡限制。第十條 貸款條件。(二)有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力。重大不良信用記錄主要根據(jù)借款人主觀還款意愿及客觀上拖欠本金及利息的金額與時(shí)間來進(jìn)行界定，原則上拖欠金額較大、拖欠時(shí)間在181天(含)以上的應(yīng)認(rèn)定為有重大不良信用記錄。(四)從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營活動。第十一條 借款人有下列情形之一，貸款人不得發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款：(一)有重大不良信用記錄的。(三)有制假、販假等不法行為或從事國家限制、禁止經(jīng)營行為的。(五)其他不宜發(fā)放貸款情形的。主要用于個(gè)人臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營等合理的資金需要。但不得用于以下用途： 、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品。、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資。在充分考慮借款人還款資金來源的基礎(chǔ)上，基于借款人經(jīng)營所需資金與現(xiàn)有資金的差額以及擔(dān)保方式等因素，合理確定貸款額度。本實(shí)施細(xì)則所稱可循環(huán)額度，是指在額度有效期內(nèi)的任一時(shí)點(diǎn)，借款人滿足雙方約定的條件，且貸款余額未超過審批額度總額的，貸款人可以對差額部分向借款人發(fā)放貸款。第十五條 貸款期限。(一)貸款資金用于購買營業(yè)房的，貸款期限最長不超過10年，貸款為不可循環(huán)額度貸款。(三)貸款資金用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的，貸款期限最長不超過3年，貸款可以為可循環(huán)額度貸款或不可循環(huán)額度貸款。個(gè)人經(jīng)營貸款可采用固定利率或浮動利率兩種計(jì)息方式，1年期以上的個(gè)人經(jīng)營貸款原則上應(yīng)采用浮動利率。結(jié)息采用按月、按季兩種方式，具體由借貸雙方協(xié)商確定并在合同中約定。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采取到期一次還本、分期還款方式；貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取分期還款(月、季、半年或雙方約定的時(shí)間)方式。采用最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保方式的，每次發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)到登記機(jī)關(guān)查詢擔(dān)保物信息。第二十條 個(gè)人經(jīng)營貸款采用自然人保證方式發(fā)放的，應(yīng)對借款人、保證人進(jìn)行信用等級評定，且借款人、至少一個(gè)保證人信用等級應(yīng)達(dá)到較好(AA)級以上。借款人信用等級分為優(yōu)秀(AAA)、較好(AA)、一般(A)三個(gè)等級。根據(jù)區(qū)域、行業(yè)與借款人經(jīng)營情況打分評