農(nóng)村信用社貸款利率定價存在的問題及建議-wenkub.com
2024-10-28 05:34 本頁面
【正文】 外 匯市場 的參與者主要包括各國的中央銀 甘 肅 金 融 50 GAN SU FIN AN CE 2010 電子外匯交易主要有兩種模式，一種 是 服 務(wù) 于機(jī)構(gòu) 客 戶 的 電 子 通 訊 網(wǎng) 絡(luò) （ Electronic Communic ations Network ，簡 稱 ECN） 模式 ；另一種是服務(wù)于零售客戶的 詢 價 （ Deale）r 和 單 一 做 市 商 （ Market make）r 模式 。 這種沒有 統(tǒng)一場地的外匯 交易市場 被稱之 為 “有市無場 ”。 5． 無到期日，可無限期 持有頭 寸 。 4． 24 小時 和 T+0 的交易模式 。 3． 既可做多也可做空， 雙向交 易 。 投 資者 可分析這些信息資料，加上自己的判 斷來進(jìn)行操作 。 F 外匯保證金交易及其特點 行 、 商業(yè)銀行 、 非銀行金融機(jī) 構(gòu) 、 經(jīng)紀(jì) 人 公司 、 自營商及大型跨國企業(yè) 等 。 （ 五 ） 加大利率政策執(zhí)行 情況的監(jiān) 管 力度 。 一是農(nóng)信社應(yīng)充 分發(fā)揮在 農(nóng) 村金融市場中的地位優(yōu)勢，認(rèn) 真執(zhí)行支 持 “三農(nóng) ”政策，進(jìn)一步提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量 和服務(wù)水平，不斷加大對農(nóng)業(yè) 的有效信 貸 投入，并在貸款利率政策上給 予傾斜， 從 根本上解決農(nóng)民貸款難，利息 負(fù)擔(dān)過重 的 現(xiàn)象，最大限度地滿足農(nóng)民金融服務(wù)需 求 。 二是引入經(jīng)濟(jì)模 型，進(jìn)行 精 確的市場細(xì)分，實現(xiàn)差別利率 。 對貸 款定價沒有進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查與測算，沒有 充分考慮成本 、 效益 、 市場利率水平 、 當(dāng) 地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民承受能力 、 不同貸 甘 肅 金 融 49 GAN SU FIN AN CE 2010 （ 二 ） 缺乏科學(xué)的定價方式 。 要通過加 強 學(xué) 習(xí)培訓(xùn)等方式，使信貸人員能夠正確理 解 和執(zhí)行浮動利率政策，盡快熟練掌握利 率 定價程序和內(nèi)容，以適應(yīng)市場競爭定價 工作的需要 。 （ 二 ） 探索建立利率管理 機(jī)構(gòu)，加 強 利 率定價人員培訓(xùn) 。 由于國有商 業(yè)銀行權(quán)限上收，加上甘谷縣做生意的人 多，資金 需求量大，信貸資金一直存在 “供不應(yīng)求 ”的狀態(tài)，信貸資金緊缺決定 了利率定價以農(nóng)村信用社主觀意識為主導(dǎo) 的格局，各個 期限的貸款利率定價偏高， 制 約了以用途 、 風(fēng)險等因素為定價參考的 利率定價彈性機(jī)制 。 （ 四 ） 農(nóng)戶小額信用貸款利率過 高 。 一是沒 有形成完善的管理辦法，在發(fā)放貸款過程 中未將利率浮動納入審貸分離 、 分級審批 的管理制度中，存在營銷與定價 、 審批與 管理等方面的脫節(jié)現(xiàn)象，沒有建立有效的 風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng) 。 從 2020 年 農(nóng) 村信用社貸款余額期限 結(jié)構(gòu) 看 （ 表 1） ， 6 個月至 1 年 （ 含 ） 期限的短期貸款余額為 50583 萬元，占貸款總額 的 %； 中 長 期貸款余額占全部貸款總額的 %。 （ 三 ） 信用社雖然已有了初步的貸款 定價認(rèn)識和嘗試，但內(nèi)外部動力不足 。 甘谷信用聯(lián)社從 2020 年起， 制定并組織實施 《 甘谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián) 社人民幣貸款利率定價管理辦 法 》 和 《 甘 谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社人民幣貸款利率定 價 指導(dǎo)意 見 》 ，但由于法人治理結(jié)構(gòu)尚處 在不斷完善的過程中以及定價工作僅僅作 為發(fā)放貸款時的一項附屬工作，沒有成為
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