農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)存在的問(wèn)題及建議-文庫(kù)吧
2025-09-28 05:34 本頁(yè)面
【正文】 統(tǒng)一法人改革，下 轄 1 個(gè)營(yíng)業(yè)部， 27 個(gè) 信用社，擔(dān)負(fù)著全 縣 105695 戶(hù)農(nóng)戶(hù)的 信 貸 服務(wù)工 作 。 自 2020 年獲準(zhǔn)認(rèn)購(gòu)央行 1000 萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng) 票據(jù)以來(lái)，甘谷信用聯(lián)社 把加快改革試點(diǎn)步伐與改善農(nóng)村金融 服 務(wù) 有機(jī)結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，不斷 完 善 貸款管理制度，以人民銀行利率政策為導(dǎo) 向，對(duì)利率定價(jià)進(jìn)行了積極探索，逐步建 立了利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，圍繞基準(zhǔn)利率的 [， ]區(qū)間自主定價(jià)機(jī)制已經(jīng)形成 。 按 照國(guó)家利率政策建立了適合自身特點(diǎn)的利 率定價(jià)模板，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合宏觀調(diào)控 政策 、 轄內(nèi)貸款需求 、 資金富裕程度 、 當(dāng) 地物價(jià) 水平 、 以及同行業(yè)利率水平等因 素 ，根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況自主靈活調(diào)整和決定執(zhí) 貸款利率定價(jià)管理特點(diǎn) （ 一 ） 完善的貸款利率市場(chǎng)化定價(jià)機(jī) 制尚未形成 。 甘谷信用聯(lián)社從 2020 年起， 制定并組織實(shí)施 《 甘谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián) 社人民幣貸款利率定價(jià)管理辦 法 》 和 《 甘 谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社人民幣貸款利率定 價(jià) 指導(dǎo)意 見(jiàn) 》 ，但由于法人治理結(jié)構(gòu)尚處 在不斷完善的過(guò)程中以及定價(jià)工作僅僅作 為發(fā)放貸款時(shí)的一項(xiàng)附屬工作，沒(méi)有成為 經(jīng)營(yíng)管理中的重要內(nèi)容，目前仍然存在貸 款利率浮動(dòng)幅度確定不科學(xué) 、 可操作性不 強(qiáng)等問(wèn)題 。 （ 二 ） 目前對(duì)貸款定價(jià)管理采取基準(zhǔn) 利率浮動(dòng)的方式 。 目前采用法定利率加點(diǎn) 浮動(dòng)進(jìn)行 定價(jià)，其定價(jià)公式為：貸款利 甘 肅 金 融 48 GAN SU FIN AN CE 20105 從 度為 174%。 （ 三 ） 信用社雖然已有了初步的貸款 定價(jià)認(rèn)識(shí)和嘗試，但內(nèi)外部動(dòng)力不足 。 從 內(nèi)部看，由于法人治理結(jié)構(gòu)尚未完全建立 并發(fā)揮作用，并且缺乏利率定價(jià)管理工作 的考核和激勵(lì)機(jī)制，信用社管理層對(duì)貸款 利率定價(jià)工作積極性不高；從外部環(huán)境來(lái) 說(shuō)，由于國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)逐漸退出農(nóng) 村金融市場(chǎng)，資金供應(yīng)逐漸萎縮 。 因此農(nóng) 信社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域處于事實(shí)上的壟斷地 位，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，外部壓力不足以促使農(nóng)村 信用社發(fā)揮主動(dòng)實(shí)施定價(jià)工作的積極性 。 （ 四 ） 各項(xiàng)貸款中短期貸 款占比 較 高 、 利率浮動(dòng)區(qū)間較集 中 。 從 2020 年 農(nóng) 村信用社貸款余額期限 結(jié)構(gòu) 看 （ 表 1） ， 6 個(gè)月至 1 年 （ 含 ） 期限的短期貸款余額為 50583 萬(wàn)元，占貸款總額 的 %； 中 長(zhǎng) 期貸款余額占全部貸款總額的 %。 從 2020 年農(nóng)村信用社 各項(xiàng)貸款發(fā) 生 額 看 （ 表 2） ，貸款利率 浮動(dòng)區(qū)間主要集 中 （ ， 2） 的浮動(dòng)區(qū)間 。 款對(duì)象信用 度等綜合因素，缺乏以產(chǎn) 業(yè) 、 行業(yè) 、 信用狀況 、 期限 、 金額 、 擔(dān)保方式 等為主要內(nèi)容的貸款利率科學(xué)定價(jià)體系 。 （ 三 ） 缺乏健全的定價(jià)機(jī)制 。 一是沒(méi) 有形成完善的管理辦法，在發(fā)放貸款過(guò)程 中未將利率浮動(dòng)納入審貸分離 、 分級(jí)審批 的管理制度中，存在營(yíng)銷(xiāo)與定價(jià) 、 審批與 管理等方面的脫節(jié)現(xiàn)象，沒(méi)有建立有效的 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) 。 二是基層社雖有一定的利 率定價(jià)權(quán)，但沒(méi)有具體可操作性的尺度和 標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)需要浮動(dòng)或優(yōu)惠的利率必須報(bào)聯(lián) 社審批 。 三是在當(dāng)前農(nóng)村信用社獨(dú)占農(nóng)村 信貸市場(chǎng)的情況下，資金價(jià)格缺少競(jìng)爭(zhēng)機(jī) 制，農(nóng)戶(hù)只能被動(dòng)地接受較高的貸款利率 浮動(dòng)水平 。 這種壟斷性的貸款利率不利于
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