農(nóng)村信用社貸款利率定價存在的問題及建議-文庫吧
2025-09-28 05:34 本頁面
【正文】 統(tǒng)一法人改革，下 轄 1 個營業(yè)部， 27 個 信用社，擔負著全 縣 105695 戶農(nóng)戶的 信 貸 服務工 作 。 自 2020 年獲準認購央行 1000 萬元專項 票據(jù)以來，甘谷信用聯(lián)社 把加快改革試點步伐與改善農(nóng)村金融 服 務 有機結合起來，強化內(nèi)部管理，不斷 完 善 貸款管理制度，以人民銀行利率政策為導 向，對利率定價進行了積極探索，逐步建 立了利率風險管理體系，圍繞基準利率的 [， ]區(qū)間自主定價機制已經(jīng)形成 。 按 照國家利率政策建立了適合自身特點的利 率定價模板，并在此基礎上結合宏觀調(diào)控 政策 、 轄內(nèi)貸款需求 、 資金富裕程度 、 當 地物價 水平 、 以及同行業(yè)利率水平等因 素 ，根據(jù)經(jīng)營情況自主靈活調(diào)整和決定執(zhí) 貸款利率定價管理特點 （ 一 ） 完善的貸款利率市場化定價機 制尚未形成 。 甘谷信用聯(lián)社從 2020 年起， 制定并組織實施 《 甘谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián) 社人民幣貸款利率定價管理辦 法 》 和 《 甘 谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社人民幣貸款利率定 價 指導意 見 》 ，但由于法人治理結構尚處 在不斷完善的過程中以及定價工作僅僅作 為發(fā)放貸款時的一項附屬工作，沒有成為 經(jīng)營管理中的重要內(nèi)容，目前仍然存在貸 款利率浮動幅度確定不科學 、 可操作性不 強等問題 。 （ 二 ） 目前對貸款定價管理采取基準 利率浮動的方式 。 目前采用法定利率加點 浮動進行 定價，其定價公式為：貸款利 甘 肅 金 融 48 GAN SU FIN AN CE 20105 從 度為 174%。 （ 三 ） 信用社雖然已有了初步的貸款 定價認識和嘗試，但內(nèi)外部動力不足 。 從 內(nèi)部看，由于法人治理結構尚未完全建立 并發(fā)揮作用，并且缺乏利率定價管理工作 的考核和激勵機制，信用社管理層對貸款 利率定價工作積極性不高；從外部環(huán)境來 說，由于國有商業(yè)銀行近年來逐漸退出農(nóng) 村金融市場，資金供應逐漸萎縮 。 因此農(nóng) 信社在農(nóng)村信貸領域處于事實上的壟斷地 位，缺乏競爭，外部壓力不足以促使農(nóng)村 信用社發(fā)揮主動實施定價工作的積極性 。 （ 四 ） 各項貸款中短期貸 款占比 較 高 、 利率浮動區(qū)間較集 中 。 從 2020 年 農(nóng) 村信用社貸款余額期限 結構 看 （ 表 1） ， 6 個月至 1 年 （ 含 ） 期限的短期貸款余額為 50583 萬元，占貸款總額 的 %； 中 長 期貸款余額占全部貸款總額的 %。 從 2020 年農(nóng)村信用社 各項貸款發(fā) 生 額 看 （ 表 2） ，貸款利率 浮動區(qū)間主要集 中 （ ， 2） 的浮動區(qū)間 。 款對象信用 度等綜合因素，缺乏以產(chǎn) 業(yè) 、 行業(yè) 、 信用狀況 、 期限 、 金額 、 擔保方式 等為主要內(nèi)容的貸款利率科學定價體系 。 （ 三 ） 缺乏健全的定價機制 。 一是沒 有形成完善的管理辦法，在發(fā)放貸款過程 中未將利率浮動納入審貸分離 、 分級審批 的管理制度中，存在營銷與定價 、 審批與 管理等方面的脫節(jié)現(xiàn)象，沒有建立有效的 風險預警系統(tǒng) 。 二是基層社雖有一定的利 率定價權，但沒有具體可操作性的尺度和 標準，對需要浮動或優(yōu)惠的利率必須報聯(lián) 社審批 。 三是在當前農(nóng)村信用社獨占農(nóng)村 信貸市場的情況下，資金價格缺少競爭機 制，農(nóng)戶只能被動地接受較高的貸款利率 浮動水平 。 這種壟斷性的貸款利率不利于
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