農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)存在的問(wèn)題及建議-wenkub
2022-11-12 05:34:58 本頁(yè)面
【正文】 經(jīng)營(yíng)管理中的重要內(nèi)容，目前仍然存在貸 款利率浮動(dòng)幅度確定不科學(xué) 、 可操作性不 強(qiáng)等問(wèn)題 。 基本情況 甘谷縣全轄總?cè)?口 61 萬(wàn)，其 中農(nóng) 業(yè) 人口 占 %，耕地 面 積 88 萬(wàn)畝，是 典 型的農(nóng)業(yè)大縣 。 3. 其他貸款的定價(jià) 。 對(duì)農(nóng)業(yè)貸款利率 實(shí)行優(yōu)惠，特 別是農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng) 戶聯(lián)保貸款執(zhí) 行的利率最為優(yōu)惠，在法定 貸款利率的基礎(chǔ)上 上 浮 40%。 具 體浮動(dòng)幅度根 據(jù)貸款擔(dān)保方 式 、 企業(yè)信 用 等級(jí) 、 保險(xiǎn)狀 況等優(yōu)惠幅度確定 。 浮動(dòng)幅 度 的測(cè)算以企業(yè)信用等級(jí) 、 貸款擔(dān)保方 式 、 企業(yè)入股情況 、 單筆貸款額 、 與信用社 往 來(lái)關(guān)系和家庭 負(fù)債率等因素為指 標(biāo) 。 其定價(jià)模式主要是參照已有貸款利率定價(jià) 模板，結(jié)合國(guó)家利率調(diào)整文件和當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)? 資金供求狀況，自主決定利率調(diào)整幅度和 頻 次 。 至 2020 年末， 各 項(xiàng) 存 款 余 額 85620 萬(wàn)元，占全 縣存款總量 的 %； 貸款余額 63016 萬(wàn)元，占全縣貸款總量的 % ； 分 別 較 2020 年 增 長(zhǎng) % 和 %，貸款余額 和貸款增長(zhǎng)幅度在轄內(nèi) 金融機(jī)構(gòu)中位居第一 。 目 前 主要按企業(yè)和 農(nóng)戶分兩個(gè)檔次執(zhí)行，在上 浮幅度范圍內(nèi) 對(duì)入社 員 （ 股 東 ） 貸款利 率 按調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)下 浮 10%執(zhí)行 。 企業(yè) 使 用抵押貸款 、 擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款其貸款 利率可享受上 浮 70%的利率幅度 。 對(duì)信用農(nóng) 戶 貸款利率上 浮 30%， 按 %執(zhí)行 。 一是對(duì)政策性貸 款業(yè)務(wù) ，如國(guó)家助學(xué)貸 款 、 災(zāi)后重建貸 款 、 下崗失業(yè)人員 小額擔(dān)保貸款，按照國(guó)家規(guī) 定利 率分別 按 %、 %和 %三個(gè)標(biāo) 準(zhǔn) 執(zhí)行 。 甘谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 2020 年 11 月 23 日完成了以縣為單位的 統(tǒng)一法人改革，下 轄 1 個(gè)營(yíng)業(yè)部， 27 個(gè) 信用社，擔(dān)負(fù)著全 縣 105695 戶農(nóng)戶的 信 貸 服務(wù)工 作 。 （ 二 ） 目前對(duì)貸款定價(jià)管理采取基準(zhǔn) 利率浮動(dòng)的方式 。 從 內(nèi)部看，由于法人治理結(jié)構(gòu)尚未完全建立 并發(fā)揮作用，并且缺乏利率定價(jià)管理工作 的考核和激勵(lì)機(jī)制，信用社管理層對(duì)貸款 利率定價(jià)工作積極性不高；從外部環(huán)境來(lái) 說(shuō)，由于國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)逐漸退出農(nóng) 村金融市場(chǎng)，資金供應(yīng)逐漸萎縮 。 從 2020 年農(nóng)村信用社 各項(xiàng)貸款發(fā) 生 額 看 （ 表 2） ，貸款利率 浮動(dòng)區(qū)間主要集 中 （ ， 2） 的浮動(dòng)區(qū)間 。 二是基層社雖有一定的利 率定價(jià)權(quán)，但沒(méi)有具體可操作性的尺度和 標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)需要浮動(dòng)或優(yōu)惠的利率必須報(bào)聯(lián) 社審批 。 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社基于農(nóng)戶的信 譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的 不需抵押 、 擔(dān)保的貸款，是國(guó)家為大力支 持 “三農(nóng) ”而推行的一種信用貸款方式， 主要用于解決農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)所 需資金 。 建 議 （ 一 ） 打破農(nóng)村金融壟斷 ，建立有 競(jìng) 爭(zhēng) 的農(nóng)村金融市場(chǎng)新格局 。 農(nóng)村信用社應(yīng)探索建 立專門的利率管理機(jī)構(gòu)，配備專業(yè)化 人才 ， 加 強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理 。 （ 三 ） 引入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融 學(xué)理論， 建 貸款定價(jià)管理存在的問(wèn)題 （ 一 ） 貸款定價(jià)管理機(jī)構(gòu)不健全，缺 乏專業(yè)人才 。 一是貸 款定價(jià)方法簡(jiǎn)單，大多是參照當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀 行定價(jià)水平，高于商 業(yè) 銀 行 浮 動(dòng) 水 平 20 ～ 30 個(gè)百 分 點(diǎn)
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