[基礎(chǔ)科學(xué)]農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策-在線瀏覽
2025-02-24 23:03本頁(yè)面
【正文】 評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家無(wú)償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無(wú)所謂。有償還能力的也不主動(dòng)還款。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 條件下，規(guī)模經(jīng)營(yíng)對(duì)商品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行為主體，也一 樣需要規(guī)模經(jīng)營(yíng)。但與此同時(shí)，貸理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。 1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。一方面，農(nóng)戶 小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的 情況來(lái)說(shuō)，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。 2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較長(zhǎng)的周期不一致。 3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。 （三）各方認(rèn)識(shí)的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動(dòng) 力。它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是潛移默化的、長(zhǎng)期的，很難直接快速而立竿見(jiàn)影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )活動(dòng)表現(xiàn)“冷淡”。部分信用社沒(méi)有很好地正確理解開(kāi)辦小額信用貸款的意義，認(rèn)為這項(xiàng)工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，畏苦畏難，不積極主動(dòng)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款，出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想， 以消極的態(tài)度應(yīng)付上級(jí)的工作部署?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。 二、對(duì)策 這些問(wèn)題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實(shí)際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶小額信用貸 款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。 1．優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系?？梢越梃b國(guó)內(nèi)外小額貸款扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以自然村為單位，建立村貸款中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個(gè)人資信狀況信息的利用。通過(guò)村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀(jì)、不講民間道德的人，而且對(duì)農(nóng)戶貸到款后的行為選擇也可以進(jìn)行充分而有效的民間監(jiān)督。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔， 詳細(xì)記錄農(nóng)戶用款、還款情況，為做好農(nóng)戶信用評(píng)估和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。在這種制度框架下，通過(guò)長(zhǎng)期交易對(duì)象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程，減少了信用社的成本。 2．充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會(huì)的作用，推進(jìn)信用村 (鎮(zhèn) )建設(shè)。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)的作用，是推行農(nóng)戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)熟悉農(nóng)戶情況的優(yōu)勢(shì)， 在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對(duì)那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過(guò)村貸款中心，對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行評(píng) 定，并以此作為核 定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會(huì)的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。 。 1．貸款期限 要與貸款用途相結(jié)合。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期，科學(xué)合理地
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