銀行系統(tǒng)論文：破解農(nóng)村信用社小額貸款執(zhí)行難的對(duì)策-在線瀏覽
2025-07-10 20:53本頁面
【正文】 一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下 了深刻的印記。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。 三、法院在執(zhí)行小額貸款糾紛案件中折射的問題 借舊還新增加還款風(fēng)險(xiǎn)。 部分農(nóng)戶違反貸款用途。法院在執(zhí)行此類案件時(shí)，被執(zhí)行的貸款人要么長期出逃在外，要么連其基本最低生活也難以保障。有的信貸員素質(zhì)較低，在“人情”、“關(guān)系”、“金錢”面前，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，如：有的借款農(nóng) 戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場(chǎng)簽字，有的簽了字沒拿到錢，有的農(nóng)戶在貸款時(shí)請(qǐng)信貸員吃飯、送禮等。案件判決進(jìn)入執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對(duì)抗情緒，為避免矛盾的激化，法院只能先中止執(zhí)行。農(nóng)戶在經(jīng)營中發(fā)生虧損后無力還貸一走了之。貸款債務(wù)涉及面廣，村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)又較為薄弱，有些當(dāng)初擔(dān)保的村干部也已經(jīng)卸任，其本身也無擔(dān)保履行能力，最終造成信貸案件無法執(zhí)行到位。部分鎮(zhèn)村干部引導(dǎo)個(gè)別信用不良業(yè)主使用農(nóng)戶的小額貸款證進(jìn)行聯(lián)保貸款，并將貸款用于償還賭債等違法活動(dòng)，信貸員明知違規(guī)而放貸，導(dǎo)致聯(lián)保貸款無法收回。執(zhí)行法院在對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶采取強(qiáng) 制措施時(shí)，聯(lián)保農(nóng)戶才提出借款合同中簽名的真實(shí)性問題（或在借款合同中被誘騙簽名），導(dǎo)致法院重新審查案件。個(gè)別信用社信貸員利用職務(wù)便利、違反信貸規(guī)定，采取“私營業(yè)主 +農(nóng)戶”形式，擅自收集農(nóng)戶的身份證復(fù)印件，利用信用農(nóng)戶的小額貸款證，讓其他人冒充農(nóng)戶簽名進(jìn)行聯(lián)保貸款，用以私營業(yè)主投資盈利。 信貸員對(duì)借款戶生產(chǎn)及經(jīng)營狀況了解不夠，特別是農(nóng)村私營業(yè)主的流動(dòng)強(qiáng)，所經(jīng)營的項(xiàng)目變化多，信貸員對(duì)其監(jiān)控力度差。涉及私營業(yè)主對(duì)外債務(wù)的執(zhí)行，特別是在執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)私營業(yè)主還拖欠大量職工工資款時(shí)，法院對(duì)依法拍賣被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)取得的價(jià)款，在支付工人工資后，再由債權(quán)人按比例受償，信用社既使是有抵押財(cái)產(chǎn)的貸款也可能造成債權(quán)的損失。債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)一般通過以下方式：一是通過不正當(dāng)交易和虛假交易將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到關(guān)聯(lián)企業(yè)或股東個(gè)人名下，造成企業(yè)經(jīng)營困難、資不抵債，通過倒閉或破產(chǎn)，最終達(dá)到逃避債務(wù)的目的。三是對(duì)大量到期債權(quán)不及時(shí)主張權(quán)利，導(dǎo)致債務(wù)人到期債權(quán)超過訴訟時(shí)效。貸款信用社工作人員一方面不及時(shí)發(fā)送貸款到期催收通知單，導(dǎo)致訴訟時(shí)效結(jié)束，使貸款信用社喪失勝訴權(quán)；另一方面，貸款信用社在法律文書生效后不在法定期間內(nèi)申請(qǐng)執(zhí)行，導(dǎo)致執(zhí)行時(shí) 效結(jié)束。 四、破解小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件執(zhí)行難的對(duì)策 現(xiàn)階段要徹底解決小額農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件面臨 “執(zhí)行難”的難題，需要各種措施齊頭并進(jìn)。農(nóng)村土地承包經(jīng)營和私營業(yè)主一般采取是家庭共同承包經(jīng)營的模式，家庭人員中各自都具有一定的財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)（包括租用集體土地的建房）、有價(jià)值生產(chǎn)工具和固定生產(chǎn)資料（農(nóng)用耕作用具和大棚等）、農(nóng)村土地、魚塘、山林等承包經(jīng)營權(quán)。 誠信調(diào)查對(duì)避免貸款風(fēng)險(xiǎn)起很大作用，信貸員在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從農(nóng)戶按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)和農(nóng)村上交款方面進(jìn)行基本誠信度的調(diào)查，從
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