畢業(yè)論文農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策-在線瀏覽
2025-01-03 08:33本頁(yè)面
【正文】 how to make microcredit loans for farmers to propose a solution proposal.。 農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )工作，是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問(wèn)題，約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。 在動(dòng)作過(guò)程中主要存在以下問(wèn)題。而對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表 面文章。 （三）農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出 目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國(guó)家無(wú)償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無(wú)所謂。有償還能力的也不主動(dòng)還款。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。 （五）操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱 1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷 。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來(lái)說(shuō)，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。 2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較長(zhǎng)的周期不一致 。 3．農(nóng)村信用社管 理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱 。 （六） 農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動(dòng)力 由于農(nóng)戶小額信用貸款面對(duì)的是千家萬(wàn)戶，規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。同時(shí)，部分農(nóng)村信用社長(zhǎng)期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時(shí)轉(zhuǎn)換。貸款利率較高，也影響了農(nóng)戶借款的積極性。但信用社在執(zhí)行過(guò)程中，過(guò)多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農(nóng)戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮 40％ 的利率執(zhí)行，不符合農(nóng)戶小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農(nóng)戶的切身利益，影響了農(nóng)戶借款的積極性。以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶 小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的充分發(fā)揮?？梢越梃b國(guó)內(nèi)外小額貸款扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以自然村為單位，建立村貸款中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個(gè)人資信狀況信息的利用。通過(guò)村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀(jì)、不講民間道德的人，而且對(duì)農(nóng)戶貸到款后的行為選擇也可以進(jìn)行充分而有效的民間監(jiān)督。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細(xì)記錄農(nóng)戶用款、還款情況，為做好農(nóng)戶信用評(píng)估和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。在這種制度框架下，通過(guò)長(zhǎng)期交易對(duì)象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶生產(chǎn)過(guò)程，減少了信用社的成本。 （二） 充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部 村委會(huì)的作用，推進(jìn)信用村 (鎮(zhèn) )建設(shè) 傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一 ，同時(shí)也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨(dú)撐門(mén)面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。同時(shí)，也 要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會(huì)，與他們保持聯(lián)系，有困難及時(shí)向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會(huì)和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識(shí)，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村 (鎮(zhèn) )的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。 2．建立農(nóng) 業(yè)信息預(yù)測(cè)體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn) 。自然災(zāi)害是不 以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著許多人為因素，要由地方政
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