【正文】 、可靠性。審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等?！　〉谑臈l 簽訂合同和貸款發(fā)放　　管理中心同意貸款的，由管理中心、受委托銀行、借款人、擔保人簽訂借款合同和擔保合同(含抵押、質(zhì)押、保證合同)?！　「鶕?jù)借款合同及完成擔保手續(xù)的有關(guān)證明文件(包括抵押權(quán)屬證明或質(zhì)押權(quán)利憑證、單位和個人擔保證明文件等)，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受委托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書以轉(zhuǎn)賬方式將款項劃入管理中心與借款人約定的銀行賬戶內(nèi)。準予貸款的，經(jīng)管理中心批準，手續(xù)齊備后，交于受委托銀行，由受委托銀行在2個工作日內(nèi)辦理完貸款手續(xù)。擔保方式分為抵押、質(zhì)押、保證和抵押加階段性保證等?！　≡谫J款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔保方式?！　〗杩钊艘运徸》康盅旱模仨殞⒆》楷F(xiàn)值全額用于貸款抵押。抵押物為二手房的，其現(xiàn)值應(yīng)在房屋評估價值與契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅基數(shù)兩者中取低者進行確定。以共有住房設(shè)定抵押的，應(yīng)征得共有人書面同意?！　〉盅喝藢υO(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受管理中心的監(jiān)督檢查?！　≠J款本息未清償前，抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押權(quán)屬證明文件，建立抵押物檢查制度。貸款本息清償后，管理中心應(yīng)通知借款人到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。　　可用財政部發(fā)行的憑證式國債、銀行定期存單等有價證券質(zhì)押。質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失?！　」芾碇行呢撚型咨票９苜|(zhì)押有價證券的責任?！　〗杩钊擞糜谫J款質(zhì)押的國債或定期存單先于貸款到期時，管理中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價款用于提前償還其所擔保的貸款本息?！　〉谑艞l 保證　　保證貸款指管理中心以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。保證人為自然人的，應(yīng)當有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在受委托銀行存有一定數(shù)額的保證金。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)管理中心許可，原保證合同不得撤銷?！　〉诙畻l 抵押加階段性保證　　抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責任保證而向借款人發(fā)放的貸款?！　”痉绞缴婕暗牡盅?、保證擔保按本辦法第十七條、第十九條的規(guī)定辦理?！　〔捎帽举J款擔保方式的，管理中心應(yīng)與借款人、抵押人、保證人同時簽訂借款合同。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲蓄卡、信用卡或儲蓄存折到受委托銀行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資統(tǒng)發(fā)中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財政工資統(tǒng)發(fā)中心從其存款戶或工資中代扣償還貸款。貸款期限在一年以上的，實行按月還款法。貸款期限在一年以上的，借款人可提前歸還部分或全部貸款。對不按時報告的，將其記入管理中心建立的不良信用檔案?！　〉谄哒?借款抵押、質(zhì)押、擔保合同的變更和終止　　第二十五條 借款合同當事人要求變更借款合同，須書面通知其他當事人。經(jīng)管理中心、受委托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意變更的，應(yīng)依法簽訂變更合同?！　〉诙邨l 抵押物因拆遷、火災(zāi)等原因滅失或不復(fù)存在時，借款人應(yīng)向管理中心申請置換抵押物，重新辦理抵押手續(xù)、簽訂抵押合同。　　第二十九條 借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關(guān)的抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同同時終止。　　借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)6個月或累計12個月不按合同約定償還貸款本息的?！　〗杩钊颂峁┨摷傥募蛸Y料騙取貸款的?！　〗杩钊嗽诤贤趦?nèi)死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的?！　〉谌粭l 處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權(quán)向借款人或保證人追索。　　第九章 附則　　第三十二條 各市州管理中心可根據(jù)本辦法和當?shù)貙嶋H情況制定實施細則，報管委會審議批準，并報省建設(shè)廳備案?！　〉谌臈l 本辦法自公布之日起施行?！　∫弧⑻峁┳稍儭　∽》抗e金管理中心、分中心或管理部(以下簡稱管理中心)或受委托銀行向借款人提供咨詢服務(wù)?！　《①J款申請　　(一)符合條件的借款人可向管理中心提出借款申請，填寫《住房公積金個人住房借款申請表》(以下簡稱《借款申請表》)。　　購房合同編號、房屋座落地點、類型、建筑面積及竣工交付使用時間、房屋單價及購房價?！　∩暾堎J款金額、期限及還款方式選擇?！　〗杩钊藢μ顚憙?nèi)容及提供證明資料真實性的聲明?！　∪①J前調(diào)查　　管理中心受理借款申請后，由貸款調(diào)查部門(調(diào)查人)對借款人遞交的《借款申請表》和要求提供的證明及資料的完整性、真實性、有效性和合法性進行調(diào)查。　　四、抵押物評估　　評估可由管理中心自主評估或委托法定評估機構(gòu)評估。抵押物為二手房的，其現(xiàn)值應(yīng)以房產(chǎn)評估報告注明的房屋評估價值與契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅基數(shù)兩者中取低者進行確定?！　∥?、貸款審查和審批　　管理中心貸款審查審批部門(人)對調(diào)查部門(人)提交的調(diào)查結(jié)果和評估情況進行初審、復(fù)審和審批。借款人及配偶提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。購買住房的：審核購房合同(協(xié)議)、房屋產(chǎn)權(quán)證、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有效，首付款金額達到規(guī)定比例等。　　借款人貸款年限審核?！　〗杩钊藘斶€能力審核。償還貸款本息與家庭月收入之比不應(yīng)超過50%，有其他貸款與債務(wù)的也應(yīng)包含在償還貸款本息內(nèi)?！　≠J款擔保審核。采用質(zhì)押的：質(zhì)物權(quán)屬清晰，質(zhì)物類型、票面價值、期限等要素符合規(guī)定。　　證明資料審核?！　∨c借款人面談?！　〗杩钊诵庞脿顩r。對連續(xù)逾期3期以上(含3期)或累計逾期6期以上(含6期)的原則上不予發(fā)放貸款?！　≠J款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見?！　杩钊说馁J款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款人補充相關(guān)證明資料，進行調(diào)查后予以答復(fù)?！　?二)貸款復(fù)審　　對通過初審后的貸款申請，應(yīng)進行復(fù)審。　　可貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計算準確?！　≠J款風險得到全面揭示，不存在特別的風險點?！　≠J款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見?！　?fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請資料退回初審人，要求進一步調(diào)查核實?！　?三)貸款批準　　貸款批準人應(yīng)對復(fù)審結(jié)果進行確認并出具批準意見?！　视栀J款的，告知受委托銀行辦理相關(guān)貸款手續(xù)?！　〔粶视栀J款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請資料逐級退回，由貸款初審人告知借款人不予貸款的原因，并返還貸款申請資料。管理中心、擔保公司、反擔保人與借款人簽訂《個人住房借款反擔保合同》。管理中心與借款人簽訂《個人住房抵押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與抵押人簽訂《個人住房貸款抵押合同》(簡稱《抵押合同》)。管理中心與借款人簽訂《個人住房質(zhì)押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與出質(zhì)人簽訂《個人住房貸款質(zhì)押合同》(簡稱《質(zhì)押合同》)。管理中心與借款人