【正文】 關(guān)部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范性合同文本； (2)國(guó)際上通行的行業(yè)示范文本； (3)經(jīng)營(yíng)者制訂并提供的格式條款； (4)雙方當(dāng)事人協(xié)商制定的合同文本。,所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同(合同書(shū))。 書(shū)面形式，是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文〔包括電報(bào)、電傳、 、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件〕等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。i kuǎn)合同的當(dāng)事人應(yīng)該根據(jù)?擔(dān)保法?的規(guī)定確定擔(dān)保人及擔(dān)保的方式。,(5)擔(dān)保人及擔(dān)保的方式。正文是雙方當(dāng)事人議定的合同條款，反映了當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是合同中最重要的局部。銀行將每類(lèi)貸款合同編號(hào)，有利于合同的管理履行。 (2)合同當(dāng)事人的名稱(chēng)和住所。 kuǎn)并支付利息的合同。 kuǎn)人向貸款人金融機(jī)構(gòu)借款(ji232。,第十八頁(yè)，共九十二頁(yè)。 借款合同調(diào)整的法律關(guān)系可分為二類(lèi)： 一是,金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人和其他組織的借款合同關(guān)系。,四、貸款合同的簽訂(qiānd236。i kuǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)展審計(jì)。 建立離任審計(jì)制 貸款(d224。,第十六頁(yè)，共九十二頁(yè)。 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制 各級(jí)貸款管理部門(mén)應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門(mén)、崗位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分(hu224。,第十五頁(yè)，共九十二頁(yè)。 建立審貸別離制 ①貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤(shīw249。,第十四頁(yè)，共九十二頁(yè)。n)。,貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)(經(jīng)理、主任)負(fù)責(zé)制 貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在受權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任(z233。)。 (三)貸款管理責(zé)任制 ?商業(yè)銀行法?第35條第2款規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸別離、分級(jí)審批的制度(zh236。,信譽(yù)等級(jí)高的企業(yè)，優(yōu)先獲得貸款；信譽(yù)等級(jí)低的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)限制貸款。 對(duì)借款人的信譽(yù)等級(jí)評(píng)估 應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的指導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金構(gòu)造、經(jīng)營(yíng)效益和開(kāi)展(kāizhǎn)前景等因素，評(píng)定借款人的信譽(yù)等級(jí)。,(7)申請(qǐng)短期貸款，企業(yè)法人的新增流動(dòng)資產(chǎn)一般不得小于新增流動(dòng)負(fù)債。 (2)原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償； (3)除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)； (4)已開(kāi)立根本帳戶(hù)或一般存款帳戶(hù)； (5)企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額不得超過(guò)其資產(chǎn)凈值的50%； (6)申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款，新建工程企業(yè)法人的所有者權(quán)益一般不得低于工程所需總投資的25％。,第十頁(yè)，共九十二頁(yè)。,(二)對(duì)借款人進(jìn)展審查 審查借款人在主體上是否合格 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記(dēngj236。 工程建議書(shū)和可行性報(bào)告； 貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。ng)情況。,第八頁(yè)，共九十二頁(yè)。)資料： 借款人及保證人的根本情況。,三、訂立擔(dān)保貸款合同的程序 (一)借款人提出貸款申請(qǐng) 借款人需要貸款的，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出貸款申請(qǐng)。 長(zhǎng)期貸款 是指貸款期限在5年(含5年)以上的貸款。 短期貸款 是指貸款期限在1年以?xún)?nèi)的貸款。,(三)短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款 根據(jù)以上(yǐsh224。,票據(jù)貼現(xiàn) 是指貸款人用信貸資金購(gòu)置未到期商業(yè)匯票，在匯票到期被回絕付款時(shí)，可以(kěyǐ)對(duì)背書(shū)人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。 (3)質(zhì)押貸款，是指按?擔(dān)保法?規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 (1)保證貸款，是指按?擔(dān)保法?規(guī)定的抵押方式以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款。n) 信譽(yù)貸款 是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。,第四頁(yè)，共九十二頁(yè)。 委托貸款 是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用處、金額、期限、利率等而代理發(fā)放、監(jiān)視使用并協(xié)助收回的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，貸款人(即受托人)收取手續(xù)費(fèi)，不得代墊資金。,二、銀行貸款業(yè)務(wù)的分類(lèi) 根據(jù)?商業(yè)銀行法?、?貸款通那么(n224。nɡ)章程規(guī)定，報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。 y237。,(十三)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。,(四)辦理票據(jù)貼現(xiàn)； (五)發(fā)行金融債券； (六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)政府債券； (七)買(mǎi)賣(mài)政府債券； (八)從事同業(yè)拆借(chāiji232。銀行貸款合同風(fēng)險(xiǎn)(fēngxiǎn)防范,一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 根據(jù)?商業(yè)銀行法?規(guī)定， 商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)(jīngy237。ng)以下局部或者全部業(yè)務(wù)： (一)吸收公眾存款； (二)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； (三)辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；,第一頁(yè)，共九十二頁(yè)。)； (九)買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯； (十)提供信譽(yù)證效勞及擔(dān)保； (十一)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； (十二)提供保管箱效勞；,第二頁(yè)，共九十二頁(yè)。 經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)銀行(shānɡ y232。n x237。,第三頁(yè)，共九十二頁(yè)。 me)?的規(guī)定， 銀行的貸款業(yè)務(wù)可分為： (一)自營(yíng)貸款和委托貸款 自營(yíng)貸款 是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收取本金和利息。貸款人辦理委托貸款的資格由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。,(二)信譽(yù)貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)(tiēxi224。 擔(dān)保貸款 包括：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 (2)抵押貸款，是指按?擔(dān)保法?規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。,第五頁(yè)，共九十二頁(yè)。,第六頁(yè)，共九十二頁(yè)。ng)貸款雙方當(dāng)事人確立的貸款期限可分為：短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 中期貸款 是指貸款期限在1年以上(含1年)5年以下的貸款。,第七頁(yè)，共九十二頁(yè)。 填寫(xiě)?借款申請(qǐng)書(shū)?，向銀行提供以下(yǐxi224。 財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告。,原有不合理占用的貸款的糾正(jiūzh232。 抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。,第九頁(yè)，共九十二頁(yè)。)的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為才能的自然人。,審查申請(qǐng)人是否符合貸款的要求 借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)(yīngdāng)具備以下根本條件： (1)有按期還本付息的才能。在詳細(xì)執(zhí)行時(shí)，加工業(yè)應(yīng)高一些，商業(yè)可以低一些；盈利程度低的應(yīng)高一些，盈利程度高的可以低一些；,第十一頁(yè)，共九十二頁(yè)。 貸款調(diào)查 貸款人對(duì)借款的合法性、平安性、盈利性等情況進(jìn)展調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。,第十二頁(yè)，共九十二頁(yè)。 評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)展，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)展。d249。〞 其主要內(nèi)容是：,第十三頁(yè)，共九十二頁(yè)