【正文】 “互助小組 +貸款中心”制度 ? 順序放貸 +分期還款”制度 ? “聯(lián)系人 +定期會議”制度 ? “貸款者 +存款者 +持股者”的三位一體制度 ? —— 有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣、產(chǎn)業(yè)政策 —— 服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期 —— 銀行的資本充足性及負債結(jié)構(gòu) —— 銀行的風(fēng)險意識及風(fēng)險控制能力 —— 銀行貸款人員的素質(zhì) 三、貸款政策的內(nèi)容 （一）宏觀信貸政策 宏觀信貸政策 貸款投向政 策 貸款利率政策 貸款總量 政策 是指導(dǎo)貸款決策行為的各項方針、措施的總和。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的勝敗，會取決于我們的人際關(guān)系的力量。” ? 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的基本假設(shè)是，每一個借款者都是誠實的。H 銀行的貸款哲學(xué)是通過正式的貸款政策書面表達出來的。 二、貸 款政策 ? ： 貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針措施和程序的總稱。主要遵循安全性、效益性和 流動性 的原則。 向不同的借款人、以不同的方式、期限、擔(dān)保等發(fā)放的貸款在貸款標(biāo)準(zhǔn)、貸款定價以及貸款管理方面都有不少的差異，因此對商業(yè)貸款的種類進行細分，有利于商業(yè)銀行根據(jù)不同貸款的特點分別制定不同的貸款政策，合理安排貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款的收益與安全性。比如商業(yè)銀行為其他借款人代辦、出借和抵押的貸款，或者商業(yè)銀行通過其信托部門的業(yè)務(wù)活動，間接經(jīng)營不動產(chǎn)貸款等。指不直接發(fā)放貸款給不動產(chǎn)的最后購買者，而是通過其他金融機構(gòu)所發(fā)放的不動產(chǎn)貸款。指由商業(yè)銀行直接貸給借款人用于購置不動產(chǎn)用的貸款。 （ 5）不動產(chǎn)貸款：不動產(chǎn)貸款是為貸給借款人用于建造房屋和開發(fā)土地或以農(nóng)田和住房為擔(dān)保的貸款。對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。這類貸款是商業(yè)銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的 1/3以上 （ 2）農(nóng)業(yè)貸款：農(nóng)業(yè)貸款是商業(yè)銀行發(fā)放的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的貨款。 抵押與質(zhì)押的區(qū)別 ?抵押貸款是指以不轉(zhuǎn)移債務(wù)人或第三人提供的財產(chǎn)的占有現(xiàn)狀，僅以此作為擔(dān)保物的貸款形式； ?質(zhì)押貸款是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交借款銀行占有，并以此作為貸款擔(dān)保的貸款形式。 ? 質(zhì)押貸款： 貸款人以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。 （ 5）不動產(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動產(chǎn)抵押，取得貸款。 （ 3）證券抵押，以各種有價證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。 根據(jù)抵押品的范圍，大致可以分為六類： （ 1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。保證人還必須承擔(dān)由貸款合同 引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。 ? 保證貸款： 指以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 （ 3）擔(dān)保貸款： 擔(dān)保貸款是以特定的財產(chǎn)作為還款保證的貸款，如果借款人到期不履行債務(wù)，銀行有權(quán)處理用作擔(dān)保的財產(chǎn)，然后把所得的資金用來優(yōu)先償還貸款。 （ 1） 信用貸款： 信用貸款是指還款僅憑借款人的信用 ， 不需要任何擔(dān)保品或保證人擔(dān)保的貸款 ， 一般適用于經(jīng)營情況良好 、 經(jīng)濟實力雄厚 、 業(yè)務(wù)往來時間較長且信譽度較高的企業(yè) 。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查發(fā)放，并根據(jù) 《 貸款通則 》 有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。 四是貸款利息的計收： 貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定按期計收或交付利息。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。 ?短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過 3年。 ?申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。 二是貸款展期： 不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。 ?自營貸款期限最長一般不得超過 10年，超過 10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案。這類貸款期限長、流動性差，風(fēng)險也相對較大，利率相對較高。 （ 3）長期貸款： 貸款期限在 5年（不含 5年）以上的貸款。這類貸款通常包括企業(yè)技術(shù)更新和改造貸款、企業(yè)并購融資，也包括相當(dāng)部分的消費者貸款等。 （ 2）中期貸款： 貸款期限在 1年以上（不含 1年） 5年以下（含 5年）的貸款。 ?通知貸款 是一類特殊的短期貸款，是指在貸款時不事先規(guī)定貸款期限，商業(yè)銀行可以隨時通知客戶要求還款，客戶也可以隨時歸還的貸款。 ?通知貸款是一類特殊的短期貸款，是指在貸款時不事先規(guī)定貸款期限，商業(yè)銀行可以隨時通知客戶要求還款，客戶也可以隨時歸還的貸款?？梢匝h(huán)使用貸款本金直到協(xié)議期滿或銀行認為借款人的信用度下降為止。 ?特點： 短期貸款通常是以存貨、應(yīng)收賬款或固定資產(chǎn)作擔(dān)保 ,是商業(yè)銀行貸款的主要種類之一，也是企業(yè)流動資金的主要來源。 二、貸款主要種類 （ 1）短期貸款：系指貸款期限在 1年以內(nèi)（含 1年）的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。 ?具體要求 ? 企業(yè)或業(yè)主在本行業(yè)從業(yè)一定時間以上； 有一定的 自有資本；資產(chǎn)負債率符合要求；有一定的經(jīng)營規(guī)模（年銷售收入）；無不良信用記錄；合法合規(guī)經(jīng)營；符合國家環(huán)保要求；在本銀行開戶 （ 1）自營貸款：系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 第五章 貸款政策與管理 一、貸款的種類 二、貸款政策與程序 三、貸款審查 四、貸款的質(zhì)量評價 五、問題貸款的發(fā)現(xiàn)和處理 ? 本章重點： 貸款種類劃分 貸款政策基本內(nèi)容 貸款定價方法 自學(xué)內(nèi)容： 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點 貸款管理制度 ? 第一節(jié) 貸款的種類 一、貸款是銀行授信的重要方式 ： 授信 是指商業(yè)銀行向非金融機構(gòu)客戶提供的資金，或者對客戶在有關(guān) 經(jīng)濟活動 中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證 貸款是 商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為。 ： —— 貸款具有內(nèi)在風(fēng)險性 —— 貸款定價的復(fù)雜性 —— 貸款信息的不對稱特性 貸款分類是貸款本身的內(nèi)在要求？ 貸款對象 企（事）業(yè)法人 其他經(jīng)濟組織、個體工商戶 自然人 貸款對象選擇與銀行經(jīng)營環(huán)境和市場定位 ?基本條件 ? 應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益； ? 不擠占挪用信貸資金、恪守信用。 （ 2）委托貸款：系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 （ 3）特定貸款：系指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補救措施后責(zé)成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 屬于短期周轉(zhuǎn)或臨時墊付的性質(zhì)，主要包括短期流動資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、出口押匯、部分個人消費貸款等。 期限短，到期自償，信用風(fēng)險較小。 貸款利率一般為固定利率。 ?這種貸款靈活性很強，通常用于商業(yè)銀行分支機構(gòu)之間或總分行之間的資金調(diào)劑，也用于與其他金融機構(gòu)（如證券公司或投資銀行）之間的資金往來。 靈活性很強，通常用于商業(yè)銀行分支機構(gòu)之間或總分行之間的資金調(diào)劑，也用于與其他金融機構(gòu)（如證券公司或投資銀行）之間的資金往來。中期貸款是指期限在 1年以上（含 1年）、 5年以下的貸款。中期貸款可以獲得比短期貸款更穩(wěn)定的現(xiàn)金流。主要包括項目貸款、不動產(chǎn)抵押貸款、基本建設(shè)貸款、科技開發(fā)貸款等。 按貸款期限劃分貸款種類時 ， 還應(yīng)該了解以下幾個概念： 一是貸款期限： ?貸款限期根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中