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商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理教材-展示頁(yè)

2025-02-22 15:26本頁(yè)面
  

【正文】 行定期的信貸分析,并 形成信貸分析報(bào)告存檔。 ④明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。 ③明確貸款檔案的保管地點(diǎn)。 ②貸款檔案的保管責(zé)任人。在貸款定價(jià)過(guò)程中,銀行必須考慮資金成 本、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款的期限、貸款管理費(fèi)用、 存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、 資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。 ( 4)確定擔(dān)保人的資格和還款能力的評(píng)估方法與 程序等。 ( 2)規(guī)定抵押品的鑒定、評(píng)估方法和程序。大銀行因其分支 機(jī)構(gòu)眾多,在貸款政策中一般不對(duì)貸款地區(qū)作出限 制。 貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。 而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng) 性、盈利性具有十分重要的影響。根據(jù)目前我 國(guó)中央銀行的規(guī)定,這一比率必須低于 120%。 (4) 中長(zhǎng)期貸款比率 中長(zhǎng)期貸款比率是銀行發(fā)放的 1年期以上的中長(zhǎng) 期貸款余額與 1年期以上的各項(xiàng)存款余額的比率。 (3) 單個(gè)企業(yè)貸款比率 單個(gè)企業(yè)貸款比率是指銀行給最大 1家客戶(hù)或最 大 10家客戶(hù)的貸款占銀行資本金的比率,它反映了 銀行貸款的集中程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況。這一比率越高,說(shuō)明銀 行在能收回貸款本息的前提下的盈利能力也越高, 但承受呆賬損失的能力卻越弱。在這一比率范 圍內(nèi),比率越低,說(shuō)明其安全性程度越高,但盈利 能力可能較低,增加新貸款的潛力也較大。這是貸款的決策和具體發(fā)放階段 貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及貸款本息收回的階段 貸款 程序 階段一 階段二 階段三 3) 貸款的規(guī)模和比率控制 ( 1)貸款/存款比率 貸款/存款比率這一指標(biāo)反映銀行資金運(yùn)用于 貸款的比重以及貸款能力的大小。 2) 貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 貸前的推銷(xiāo)、調(diào)查及信用分析階段。 (5)損失貸款,在采取所有可能的措施或一切必要 的法律程序之后,本息仍然無(wú)法收回,或只能收回 極少部分。 (3)次級(jí)貸款,借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題, 完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本 息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能會(huì)造成一定損失。 5) 按貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)法,把貸款分為正常、關(guān) 注、次級(jí)、可疑和損失 5類(lèi);后 3類(lèi)合稱(chēng)為不良貸款 (1)正常貸款,借款人能夠履行合同,沒(méi)有足夠理 由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 4) 按貸款的償還方式分類(lèi),商業(yè)銀行貸款可以分 為一次性?xún)斶€貸款和分期償還貸款兩類(lèi) 一次性?xún)斶€貸款 是指借款人在貸款到期時(shí)一次 性向商業(yè)銀行償還本金的貸款。 3) 按照貸款規(guī)模分類(lèi),商業(yè)銀行貸款可以分為批 發(fā)貸款與零售貸款兩大類(lèi) 批發(fā)貸款 也稱(chēng)為企業(yè)貸款,一般是指商業(yè)銀行 對(duì)個(gè)人、合伙人或公司為經(jīng)營(yíng)企業(yè)的目的而發(fā)放的 金額較大的貸款。 擔(dān)保貸款 是指以某些特定的財(cái)產(chǎn)或信用作為還 款保證的貸款。即 在借款合同中規(guī)定的償還期限到來(lái)之前,只要借款 人沒(méi)有違反借款合同的條款或行為,商業(yè)銀行便不 得要求借款人償還的貸款。 貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi) 1)按貸款期限分類(lèi),商業(yè)銀行貸款可以分為活期 貸款與定期貸款兩大類(lèi) 活期貸款 又稱(chēng)為通知貸款,即銀行發(fā)放貸款時(shí)不 預(yù)先確定期限,可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回,客 戶(hù)也可以隨時(shí)償還的貸款。 貸款業(yè)務(wù)的重要性 第一,作為間接融資渠道。 第五章 商業(yè)銀行 貸款業(yè)務(wù)管理 學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的概念、種類(lèi) 明確及貸款政策管理政策內(nèi)容 熟知貸款操作程序 1 2 3 掌握貸款定價(jià)及貸款信用分析的方法 4 貸款業(yè)務(wù)概述 貸款業(yè)務(wù)的概念 商業(yè)銀行貸款 是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一 定的利率提供給借款人使用,并到期收回本金息的 一種資金運(yùn)用形式。貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè) 務(wù),也是商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)。銀行的職責(zé)主要在于 滿(mǎn)足公眾借款; 第二,通過(guò)向信用可靠的人發(fā)放貸款,可建立加 強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系,增強(qiáng)銀行出售其他服務(wù)的能力; 第三,貸款收息是銀行收入的主要來(lái)源。 定期貸款 是銀行按固定償還期限發(fā)放的貸款。 2) 按貸款的保障條件分類(lèi),商業(yè)銀行貸款可以分 為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 信用貸款 是商業(yè)銀行僅憑借款人的信譽(yù)而無(wú)須 借款人提供擔(dān)保發(fā)放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn) 是商業(yè)銀行貸款的一種特殊方式,它 是指銀行應(yīng)持票人 (客戶(hù) )的要求,以現(xiàn)款買(mǎi)進(jìn)持票 人持有但尚未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸 款。 零售貸款 即消費(fèi)者貸款,是指銀行僅僅為個(gè)人 消費(fèi)目的而不是為經(jīng)營(yíng)目的所發(fā)放的貸款,包括住 房消費(fèi)貸款、汽車(chē)貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款,信 用卡透支等。 分期償還貸款 是指借款人按預(yù)先約定的期限分 次償還本金和支付利息的貸款。 (2)關(guān)注貸款,盡管借款人目前有能力償還貸款本 息,但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。 (4)可疑貸款,借款人無(wú)法足額償還貸款本息,即 使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造成較大損失。 貸款政策管理 貸款政策的內(nèi)容 1)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 銀行貸款政策首先應(yīng)當(dāng)明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略, 包括開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則、銀行希望開(kāi)展業(yè)務(wù) 的行業(yè)和區(qū)域、希望開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種和希望達(dá)到的 業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)模和速度。這是貸款科學(xué)決策的基礎(chǔ) 銀行接受貸款申請(qǐng)以后的評(píng)估、審查及貸款發(fā)放階段。我國(guó)商業(yè)銀行法 規(guī)定銀行的這一比率不得超過(guò) 75%。 (2) 貸款/資本比率 貸款/資本比率反映銀行資本的盈利能力和銀 行對(duì)貸款損失的承受能力。這一比率越低,資本盈利能力較低,但損失承受能力卻越強(qiáng)。我國(guó)中央銀行規(guī) 定,商業(yè)銀行對(duì)最大客戶(hù)的貸款余額不得超過(guò)銀行 資本金的 15%,對(duì)最大 10家客戶(hù)的貸款余額不得超 過(guò)銀行資本金的 50%。它
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