商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理教材-全文預覽
【正文】 取縱向和 橫向比較的方法，將利潤表中各項指標與上年度、 同行業(yè)、同等條件的其他企業(yè)進行比較。資本的大小既能反映企業(yè)財力是否雄厚和 債務狀況的好壞，又能反映企業(yè)的風險承受能力大 小。 (2) 負債及資本項目 負債。 銀行重點分析的內(nèi)容包括： 一是應收賬款。 “五 P”：個人因素 (personal)、目的因素 (purpose)、 償還因素 (payment)、保障因素 (protection)和前景因素 (perspective)。 貸款的信用風險管理 信用分析是對債務人的道德品格、資本實力、 還款能力、擔保及環(huán)境條件等進行系統(tǒng)分析，以確 定是否給予貸款及相應的貸款條件。 優(yōu)惠乘數(shù) 則是在優(yōu)惠利率基礎上乘以 一個系數(shù)而形成的利率。這 種定價法的特點在于不考慮承諾費、服務費和補償 余額等因素，貸款價格主要依據(jù)資金總成本及一定 的利潤目標來確定。在到期日，經(jīng)借貸雙方同 意，貸款可以展期。這種 定價方法允許借款額超過某一最低限額 (如 30萬元到 50萬元 )的借款人，在幾種基礎利率中選擇，以決定 該筆貸款的利率和展期期限。 制定貸款政策應考慮的因素 1) 有關法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策 2) 銀行的資本金狀況 3) 銀行負債結構 4) 服務地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期 5) 銀行信貸人員的素質 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查 對借款人信用評估 貸款 審批 借款合同 簽訂和擔保 貸款發(fā)放 貸款 檢查 貸款 收回 貸款定價 貸款定價原則 四大原則 保證貸 款安全 維護銀 行形象 利潤 最大化 擴大市 場份額 影響貸款價格的因素 貸款風險程度 資金成本 貸款費用 借款人的信用 及銀行的關系 貸款供求狀況 銀行貸款的 目標收益率 貸款定價方法 1) 目標收益率定價法 這是根據(jù)銀行貸款的目標收益率來確定貸款價 格的方法。 貸款發(fā)放以后，信貸員應保持與借款人的密切聯(lián) 系，定期或不定期地走訪借款人，了解借款人的業(yè) 務經(jīng)營情況和財務狀況，進行定期的信貸分析，并 形成信貸分析報告存檔。 ③明確貸款檔案的保管地點。在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成 本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、 存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、 資產(chǎn)收益率目標等多種因素。 （ 2）規(guī)定抵押品的鑒定、評估方法和程序。 貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務的地域范圍。根據(jù)目前我 國中央銀行的規(guī)定，這一比率必須低于 120％。 (3) 單個企業(yè)貸款比率 單個企業(yè)貸款比率是指銀行給最大 1家客戶或最 大 10家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了 銀行貸款的集中程度和風險狀況。在這一比率范 圍內(nèi)，比率越低，說明其安全性程度越高，但盈利 能力可能較低，增加新貸款的潛力也較大。 2) 貸款工作規(guī)程及權限劃分 貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。 (3)次級貸款，借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題， 完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本 息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。 4) 按貸款的償還方式分類，商業(yè)銀行貸款可以分 為一次性償還貸款和分期償還貸款兩類 一次性償還貸款 是指借款人在貸款到期時一次 性向商業(yè)銀行償還本金的貸款。 擔保貸款 是指以某些特定的財產(chǎn)或信用作為還 款保證的貸款。 貸款業(yè)務的種類 1）按貸款期限分類，商業(yè)銀行貸款可以分為活期 貸款與定期貸款兩大類 活期貸款 又稱為通知貸款，即銀行發(fā)放貸款時不 預先確定期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回，客 戶也可以隨時償還的貸款。 第五章 商業(yè)銀行 貸款業(yè)務管理 學習目標 了解商業(yè)銀行貸款業(yè)務的概念、種類 明確及貸款政策管理政策內(nèi)容 熟知貸款操作程序 1 2 3 掌握貸款定價及貸款信用分析的方法 4 貸款業(yè)務概述 貸款業(yè)務的概念 商業(yè)銀行貸款 是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一 定的利率提供給借款人使用，并到期收回本金息的 一種資金運用形式。銀行的職責主要在于 滿足公眾借款； 第二，通過向信用可靠的人發(fā)放貸款，可建立加 強與客戶的聯(lián)系，增強銀行出售其他服務的能力； 第三，貸款收息是銀行收入的主要來源。 2) 按貸款的保障條件分類，商業(yè)銀行貸款可以分 為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 信用貸款 是商業(yè)銀行僅憑借款人的信譽而無須 借款人提供擔保發(fā)放的貸款。 零售貸款 即消費者貸款，是指銀行僅僅為個人 消費目的而不是為經(jīng)營目的所發(fā)放的貸款，包括住 房消費貸款、汽車貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款，信 用卡透支等。 (2)關注貸款，盡管借款人目前有能力償還貸款本 息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 貸款政策管理 貸款政策的內(nèi)容 1)貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略 銀行貸款政策首先應當明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略， 包括開展業(yè)務應當遵循的原則、銀行希望開展業(yè)務 的行業(yè)和區(qū)域、希望開展的業(yè)務品種和希望達到的 業(yè)務開展的規(guī)模和速度。我國商業(yè)銀行法 規(guī)定銀行的這一比率不得超過 75％。這一比率越低，資本盈利能力較低，但損失承受能力卻越強。它 反映了銀行貸款總體的流動性狀況，這一比率越 高，流動性越差；反之，流動性越強。因此，銀行貸款 政策必須對本行貸款種類及結構做出明確的規(guī)定。 5) 貸款的擔保 （ 1） 明確擔保的方式，如 《 中華人民共和國擔保 法 》 規(guī)定的擔保方式有保證人擔保、抵押擔保、質 押擔保、留置以及定金等方式。 6)
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