【正文】 以 購買 借款人未到期商 業(yè) 票據(jù)的方式 發(fā) 放的 貸 款。（四） 質(zhì) 押 貸 款方式掌握的要點 n 質(zhì) 押 貸 款方式掌握的要點與抵押 貸 款方式掌握的要點一 樣 （即合法性、數(shù)量 標(biāo)準(zhǔn)和 質(zhì) 量 標(biāo) 準(zhǔn)）。 n 質(zhì) 押包括 動產(chǎn)質(zhì) 押和 權(quán) 利 質(zhì) 押：（四） 質(zhì) 押 貸 款方式掌握的要點 n 動產(chǎn)質(zhì) 押，是指 債務(wù) 人或者第三人將其 動產(chǎn) 移交 債權(quán) 人占有，將 該動產(chǎn) 作 為債權(quán)的擔(dān)保（ 債務(wù) 人或者第三人 為 出 質(zhì) 人， 債權(quán) 人 為質(zhì) 人，移交的 動產(chǎn)為質(zhì) 物）。n 資 料來源： 《 金融法典型案例 》 ，吳志攀，中國金融出版社，2023年，第 65頁 。就本案例來看，借款人以自己的房 產(chǎn) 作 為債 的擔(dān)保，必 須經(jīng)過 有關(guān)部 門 登 記 ，而 銀 行和借款人都沒有 認(rèn)識到 這 一點，因此，抵押無效；案例 42：抵押品登 記 后 銀 行才有 處 置 權(quán)n 第三，同一 債權(quán) 既有保 證 又有物的擔(dān)保的，保 證人 對 物的擔(dān)保以外的 債權(quán) 承擔(dān)保 證責(zé) 任， 這 是 《擔(dān)保法 》 的 規(guī) 定。福州市 經(jīng)濟 技 術(shù) 開 發(fā)區(qū)國有 資產(chǎn)經(jīng)營 開 發(fā) 公司作 辯 稱，根據(jù) 《 擔(dān)保法》 的有關(guān) 規(guī) 定， 應(yīng) 首先 處 理抵押物，在抵押物不足以清 償時 才由保 證 人承擔(dān)保 證責(zé) 任，故 請 求法院免除其擔(dān)保 責(zé) 任。n 但 貸 款到期后，借款公司未按 約還 款，福州市 經(jīng)濟 技 術(shù) 開 發(fā) 區(qū)國有 資產(chǎn)經(jīng)營 開 發(fā) 公司也不履行保證責(zé) 任。福州市 經(jīng)濟 技 術(shù) 開 發(fā) 區(qū)國有 資產(chǎn)經(jīng)營 開發(fā) 公司作 為 保 證 人在借款合同上 簽 字蓋章，承擔(dān)該 筆 貸 款的 連帶責(zé) 任保 證 ，同 時 ，借款公司出具函件，愿以所 擁 有的一座大廈作房 產(chǎn) 抵押（價 值約為 1500萬元），但 該 房 產(chǎn) 抵押未 辦 理有關(guān)登 記手 續(xù) 。 抵押品的 質(zhì) 量 標(biāo) 準(zhǔn)是作 為 抵押品的財產(chǎn) 都必 須 注意其易售性、價格的 穩(wěn) 定性。 貸 款數(shù)量不能超 過抵押品估 值 的 80%。 抵押品的登 記216。 （三）抵押 貸 款方式掌握的要點 216。n 資 料來源： 《 擔(dān)保法 實 例 說 明 》 ，周茂 輝 ，湖南人民出版社，1997年，第 51頁 。案例 41 ：保 證 人的 資 格是否合法會影響 貸 款的安全 n 對 于學(xué)校所 辦 的企 業(yè) 在 對 外開展交往 過 程中需要學(xué)校作 為 保 證 人的情況， 應(yīng) 當(dāng)一律不得允 許 ，因為 保 證 行 為 的 風(fēng)險 太大。后因受多種因素的影響， 該 公司無力 償還 所欠的 貸 款本息，因而某 銀 行向某高校提出代 為 履行 請 求 義務(wù) ，但學(xué)校本來就 資金 緊張 ，若要 償 付 這 現(xiàn) 金，那就更加困難 了。承包人朱某 雖 多方活 動 ，但因 貸 款數(shù) 額較 大，均無單 位愿意提供擔(dān)保。 1997年 5月， 該 公司 為擴 大 經(jīng)營規(guī) 模 擬 向某銀 行 貸 款 150萬元。 1994年，新上任的校 領(lǐng)導(dǎo)班子 為 了改 變這 種狀況，決定多方籌 資 開 辦 一家校 辦 企 業(yè) ， 該 企 業(yè) 命名 為 某 實業(yè)發(fā) 展公司，由某系中年教 師 朱某承包，每年向?qū)W校上交 10萬元用于補貼 教學(xué)科研 經(jīng)費 。（二）保 證貸 款方式掌握的要點n 保 證貸 款，是指按 《 擔(dān)保法 》 規(guī) 定的保證 方式以及第三人承 諾 在借款人不可能償還貸 款 時 ，按 約 定承擔(dān)一般保 證責(zé)任或者 連帶責(zé) 任而 發(fā) 放的 貸 款。（一）信用放款方式掌握的要點n 我國金融機構(gòu) 過 去基本上是以 發(fā) 放信用貸 款 為 主，隨著市 場經(jīng)濟 的 發(fā) 展， 貸款正逐步從信用 貸 款向擔(dān)保和抵押 貸 款轉(zhuǎn)變 ，而信用 貸 款今后 僅 向信譽 顯 著的借款人 發(fā) 放。 三、商 業(yè)銀 行 對 不同 貸 款方式 發(fā)放 貸 款掌握的要點 n （一）信用放款方式掌握的要點n 信用放款方式，是完全憑借借款人的信譽而 發(fā) 放 貸 款的形式。n 擔(dān)保 貸 款，是指保 證貸 款、抵押 貸款、 質(zhì) 押 貸 款。n 長 期 貸 款，是指 貸 款期限在五年（不含五年）以上的 貸 款 。（二）按 貸 款的期限不同將 貸 款劃分為 短期 貸 款、中期 貸 款和 長 期 貸 款 n 短期 貸 款，是指 貸 款期限在一年以內(nèi)（含一年）的 貸 款。（一）按照 發(fā) 放 貸 款 時 是否承擔(dān)本息收回的 責(zé) 任將 貸 款劃分 為 自 營貸 款、委托貸 款和特定 貸 款 n 委托 貸 款n 委托 貸 款是指政府部 門 、企事 業(yè)單 位及個人等委托人提供 資 金，由 貸 款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的 貸 款 對 象、用途、金 額 、期限、利率等代 為發(fā) 放、監(jiān) 督使用并 協(xié) 助收回的 貸 款。n 試 述我國商 業(yè)銀 行 貸 款定價的必要性。n 如何 對貸 款種 類 加以劃分？ 對 不同 貸 款方式下 發(fā) 放 貸 款 應(yīng) 如何掌握？n 試 述商 業(yè)銀 行 對 借款者 進(jìn) 行信用分析的必要性及內(nèi)容。第四講商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理學(xué) 習(xí) 目 標(biāo)n 通 過 學(xué) 習(xí)貸 款 業(yè)務(wù)經(jīng)營 管理的目 標(biāo) ，懂得適度 貸 款 規(guī) 模、合理的 貸 款 結(jié) 構(gòu)是 貸 款 經(jīng)營 管理 過 程中必 須 關(guān)注的 問題 ；n 通 過 學(xué) 習(xí)貸 款種 類 ，掌握不同 貸 款方式的控制要點；n 通 過 學(xué) 習(xí) 借款人的信用 評 估、 財務(wù)報 表分析、 財務(wù) 比率分析等內(nèi)容，掌握科學(xué)管理 貸款的方法和依據(jù)；學(xué) 習(xí) 目 標(biāo)n 通 過 學(xué) 習(xí)貸 款定價原理， 領(lǐng) 會 貸 款價格構(gòu)成和 貸 款定價方法；n 通 過 學(xué) 習(xí)貸 款 風(fēng)險 管理， 認(rèn)識貸 款 風(fēng)險 管理的重要性，掌握防范和化解 貸 款 風(fēng)險 的措施。 思考 題n 簡 述商 業(yè)銀 行 貸 款 經(jīng)營 管理的目 標(biāo) 。n 試 述商 業(yè)銀 行 貸 款 風(fēng)險 的成因、危害及管理 對 策。討論題n 假 設(shè) 你是一個信 貸員 ，你如何了解 “借款人是否有信譽 ”這 一 問題 ？一、商 業(yè)銀 行 貸 款 業(yè)務(wù)經(jīng)營 管理目 標(biāo) n （一） 貸 款 規(guī) 模適度n （二） 貸 款 結(jié) 構(gòu)的均衡n （三）防御 風(fēng)險n （四） 盤 活存量二、商 業(yè)銀 行 貸 款的種 類 n （一）按照 發(fā) 放 貸 款 時 是否承擔(dān)本息收回的 責(zé) 任將 貸 款劃分 為 自 營貸 款、委托 貸 款和特定 貸 款 n 自 營貸 款n 自 營貸 款是指 貸 款人以合法方式籌集的資 金自主 發(fā) 放的 貸 款，其 風(fēng)險 由 貸 款人承擔(dān)，并由 貸 款人收回本金和利息。（一）按照 發(fā) 放 貸 款 時 是否承擔(dān)本息收回的 責(zé) 任將 貸 款劃分 為 自 營貸 款、委托貸 款和特定 貸 款 n 特定 貸 款n 特定 貸 款是指 經(jīng) 國 務(wù) 院批準(zhǔn)并 對貸 款可能造成的 損 失采取相 應(yīng)補 救措施后 責(zé)成國有獨 資 商 業(yè)銀 行 發(fā) 放的 貸 款。n 中期 貸 款，是指 貸 款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的貸 款。（三）按 貸 款的保 證 程度不同將 貸 款劃分 為 信用 貸 款、擔(dān)保 貸 款和票據(jù) 貼