【正文】 股份制銀行又紛紛調高前一日剛公布的存款利率，部分存款的上浮幅度還實現了對五大銀行的反超以北京銀行、寧波銀行為代表的部分大型城商行，除活期存款利率上浮 10%外，將大部分定期存款利率也上浮10%。存款工具營銷：產品設計和創(chuàng)新：有限且缺乏專利保護定價：利率管制，銀行沒有自主定價權產量和公共關系確定客戶需求，針對性根據經營環(huán)境及自身特點，規(guī)劃新項目定價和促銷36存款工具定價定價原則既要滿足客戶需求，又要顧及銀行利益不同存款工具價格信息可溝通、可對比利率， 6月 3月， 1年 6月，但 1年 6月與 6月 3月的幅度要對應，不能差距懸殊不可過分細分市場，損害某一市場的利益以補貼另一市場3738存款的定價 存款增長是銀行擴張的基礎，存款的定價是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈利作出選擇。儲蓄存款利率低，成本較高，但可派生存款處理好以下關系擴大低息存款的吸收處理不同存款利息成本和營業(yè)成本的關系活期存款：以不減弱銀行信貸能力為條件定期存款：與銀行存款派生能力相適應33存款總量和成本控制☆ 同向組合： 存款總量 ↑↓ → 成本 ↑↓ ；☆ 逆向組合逆向組合 ：存款總量：存款總量 ↑ ↓ → 成本成本 ↓ ↑ ；☆ 總量單向變化總量單向變化 ：存款總量：存款總量 ↑ ↓→ 成本不變；成本不變；☆ 成本單向變化： 存款總量不變 → 成本 ↑ ↓ ?！皻q如意 ”適合各種不同人群表達 對親朋好友生日的祝福?！叭f事順 ”適合于對親朋好友健康的關懷和仕途平安順利的祝福。26儲蓄存款創(chuàng)新小額、分散傳統(tǒng)：整存整取、零存整取等新型工具：指數存款證： 將存款利率與物價掛鉤，實際利率不變，避免通脹損失 （ 我國 保值儲蓄在 1950年 5月和 1993年 7月開辦過兩次，后一次因物價逐漸穩(wěn)定，在 1996年 4月 1日取消 ）余額寶：天使還是魔鬼？余額寶：天使還是魔鬼？民生隨心存27禮儀儲蓄農行在現有人民幣整存整取定期儲蓄和定活兩便儲蓄業(yè)務的基礎上，融入“ 情感 ” 和具有 “ 收藏 ” 價值的一項特色 儲蓄業(yè)務“望成龍 ”定位于 0～ 14歲兒童少年，適合長輩對子女的關愛，表達長輩望子成龍、望女成鳳的期許，“樂天年 ”定位于 60歲以上老人，適合晚輩孝敬長輩，表達祝福安康、樂享天年之意?？蛻舨荒艹鍪廴看鎲?。半年到期后辦理轉存手續(xù)。客戶先確定到期日，多為 2到 5年。 我國曾發(fā)行 CDS，但由于利率管制及缺乏市場，退出25兩種重要的 CDs浮動利率定期存款六個月定期存單每個月調整， 1年期 3個月調整一次利率，利率根據前一日市場情況銀行可以利用該存款調整利率期限結構，降低負債籌資的成本。第三，這類存單的存款期限通常定在 3 個月、 6 個月、 9 個月和 1 年這四個期限，以使存單具有較高的流通性。一些美國大商業(yè)銀行發(fā)行的這類存單流通性幾乎可與國庫券媲美。但是超級 NOW 賬戶對存款最低額有所限制，規(guī)定開戶的最低存款金額必須達 2500 美元 ，而且賬戶的日常平均余額不得低于存數，否則按類似普通 NOW 賬戶的利率水平計息。23超級 NOW 賬戶在商業(yè)銀行的爭取下， 1985年初美國當局又批準商業(yè)銀行開辦另一種新型賬戶。但即使是這一種較低的利率支付，也表明美國的商業(yè)銀行已巧妙地逃避了 1933 年銀行法 “ Q 字條例 ”對活期存款禁止支利息的規(guī)定。銀行對 NOW 賬戶按其平均余額支付利息。NOW 賬戶只對 居民和非營利機構 開放，在該賬戶下，存戶轉賬或支付不使用支票而代之以支付命令書?！? 2023年 4月 1日開始實行存款實名制。 2023年 8月 15日開始，降低為 5% ?！? 我國的儲蓄存款原則： 存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。人們開始廣泛使用銀行卡、自動柜員機、網絡銀行等現代技術工具或手段。從結構上看，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款占比較大（通常在 50%以上），增幅較快，受金融市場波動影響較大；而企業(yè)存款增長低于城鄉(xiāng)居民儲蓄存款。16定期存款 （ fixed deposit）利息計算（ 1）到期，按定期存款利率計算，可續(xù)存（ 2）到期未取，超過按活期計算（ 3）提前支?。何鞣搅P息，我國按活期如存 100元定期 1年，若定利率 5% ，活期 3% ，（ 1）到期提取， 105；（ 2） 1年半提取，5+3*+100=；（ 3） 9個月提取，100**+100=特點穩(wěn)定的資金來源收益較高（準備金相對較少，可大部分投放）營業(yè)成本低（只需一次性開具存單）17儲蓄存款定義區(qū)分儲蓄和儲蓄存款，廣義儲蓄 =投資 =收入 消費；狹義儲蓄 =儲蓄存款國內外差異國外：政府、企業(yè)、個人國內：專指居民存款，政府和企業(yè)不能成為儲蓄存款“公款私存 ”18銀行存款主要來源于：一是工商企業(yè)暫時閑置的貨幣資金；二是機關、團體、部隊、學校等事業(yè)單位的暫時閑置的貨幣資金；三是非銀行金融機構暫時閑置的貨幣資金；四是城鄉(xiāng)居民手中暫時閑置的貨幣資金。商業(yè)銀行對定期存款有到期支付的責任，期滿時必須無條件地向存戶支付本金和利息。為什么？轉賬非提現，資金體系內流動，產生派生存款。根據人民銀行統(tǒng)計，截至 2023年底，金融機構人民幣負債 （存款 ），四大行（存款 ）構成社會流通中的貨幣量貨幣量 =現金 +存款8商業(yè)銀行負債構成銀行負債銀行負債按負債內容分按負債內容分 按負債流動性分按負債流動性分各各項項存存款款各各種種借借款款其其他他負負債債流流動動負負債債應應付付債債券券其其他他長長期期負負債債910相同：存款占比最多建行：嚴重依賴存款，主動負債微乎其微，匯豐：主動負債較多11我國金融機構存款狀況（ 2023年 2023年）資料來源：銀監(jiān)會年報12第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務活期存款定期存款儲蓄存款存款是銀行的象征《商業(yè)銀行法》：未經批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款業(yè)務，任何單位不得使用銀行字樣非法吸收公眾存款罪 :我國《刑法》規(guī)定，非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動 吳英案13活期存款（ demand deposit）定義活期存款是沒有確切期限，存戶隨時提取、轉讓，在提取或支付時不需預先通知銀行的存款。6二、銀行負債的作用是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源信用中介資本充足 8%， 92%為負債是保持銀行流動性的手段積聚資金，滿足貸款和提現、轉賬需求決定盈利： ； 生產，而收取利差，利潤較低。廣義負債指除銀行 自有資本 以外的一切資金來源，包括資本票據和長期債務資本等二級資本的內容。 商業(yè)銀行經營學錢先航山東大學經濟學院金融學系Email:1 第三章負債業(yè)務的經營管理 2第三章 負債業(yè)務的經營管理第一節(jié) : 銀行負債的作用和構成第二節(jié) : 商業(yè)銀行的存款業(yè)務 第三節(jié) : 銀行存款的經營管理第四節(jié) : 短期借款的經營管理第五節(jié) : 商業(yè)銀行的長期借款 3學習指引　　 學習重點： 商業(yè)銀行負債的性質；商業(yè)銀行負債的構成；存款成本的管理及其定價；長短期