【正文】 與一般財產(chǎn)保險業(yè)務特征相同。新《保險法》第 107 條將原法中第 106 條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監(jiān)督機構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第 145 條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責任，這一修訂有利于發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。 （三）增強了保險企業(yè)經(jīng)營的靈活性。第 5 條規(guī)定：“ 保險活動當事人行使權(quán)利，履行義務應當遵循誠實信用原則。 另外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準入原則及逐步自由化原則等也是《保險法》修訂的重要考慮因素?！侗ｋU法》從原來的 8 章 152 條修改為 8 章 158 條，即共有 38 處改動，其范圍幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節(jié)，重點是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險合同法部分則沒作實質(zhì)性修改。 二、《保險法》修訂的主要內(nèi)容及其意義 2021 年 10 月 28 日，第九屆全國人民代表大 會常務委員會第 30 次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在 2021 年 1 月 1 日正式實施。 （三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險法》的沖突 世賀組織成員從事經(jīng)濟活動包括保險服務貿(mào)易活動時應遵循市場準入和逐步自由化等原則，要求成員間不斷進行服務貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國際服務貿(mào)易中的障礙。對保險人的賠付責任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。原《保險法》在保護投保人、被保險人 和受益人利益等方面也有不完善之處。 五、小論文 （一）修訂保險法的必要性 （一）原《保險法》本身存在的缺陷 由于此次《保險法》起草到頒布實施時期為 90 年代前半期，因此帶著計劃經(jīng)濟這一時代烙印，對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險公司的經(jīng)營行為管束太嚴，同時也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當時管理手段死板，將本應由保險公司自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。我國《保險 法》對重復保險明確規(guī)定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。這種觀點正確嗎？為什么 答：正確。一日，糧庫發(fā)生意外火災，這批糧食全部損毀。該糧食儲運公司將糧食運入糧庫后向當?shù)氐?A 保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。 （ 2）保險人按比例賠償方式。在保險期間發(fā)生火災，當： （１） 絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失２萬元時，保險公司應賠償多少？ （２） 絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失８萬元時，保險公司應賠償多少？ （３） 相對免賠率為５％，財產(chǎn)損失８萬元時，保險公司應賠 償多少？ １、因為絕對免賠率為５％， １００ ５％＝５萬，損失小于免賠額，保險公司不賠 ２、因為絕對免賠率５％， １００ ５％＝５萬，損失大于免賠額，保險公司賠償８－５＝３萬元 ３、因為相對免賠率５％， １００ ５％＝５萬，損失大于相對免賠額，所以保險公司賠償８萬元 ，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值 24 萬元，保險金額也為 24 萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為 20 萬元。 （２）、保險公司應賠４０萬元。 張某擁有５０萬元家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為４０萬元。 ” 所謂重置價置，即在某一日期重新建 造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的全部支出（包擴造價、購進價、安裝費用和其他費用等），這樣這臺受損設備的保險金額要遠高于保險價值，根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部分損失， “ 保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算 “ 。保險公司不按 代價 的損失程度進行賠償，如何體現(xiàn)對被保險人的損失實施補償呢？請分析保險公司的處理方法正確嗎？為什么？ 分析： 保險公司的處理方法是正確的。據(jù)此，保險公司不同意 按全損處理，而只賠付 5610 元修復費。保險公司應按 93500 元予以賠償。 5 月 31 日 ，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。 某皮件廠于 19XX 年從國外購進了一臺自動化生產(chǎn)設備，進入車間廠房后一直沒有使用。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責任？ 分析：構(gòu)成保險責任。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。該面粉廠于同年 2 月 3 日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。法院如何處理？ 分析： 因為奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍 的時間在保險期限內(nèi)，則保險公司應賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。所以，保險公司應按合同規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護人因按施工責任故向施工單位索要事故賠償金。同時不能向拖工單位索要與此等額的賠償金 。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？ 分析： 不對，因為代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不運用人身保險，人身保險只是定額保險，平安保險是人身保險的一種，不符合代位求償?shù)?3 個條件。當年 10 月 5 日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。 ，男， 11 歲。此案如何處理？ 分析： 1）因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權(quán)解除合同，不承擔給付保險金的責任，并而不退還保險費。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫 健康 二字，投保后，王艷每月按時交費。 ，男， 24 歲。保險人僅對保險合同指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔賠償或給付保險金義務。投保后兩天即 5 月 30 日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎 墜崖身亡。 A、被保險人的過失； B、被保險人的故意行為； C、被保險人的非法行為； D、損害事實的存在； E、過失與損害事實的因果關(guān)系。 A 受益人先于被保險人死亡 B 受益人故意殺害被保險人未遂的 C 受益人放棄受益權(quán) D 受益人被指定變更的 E 被保險人先于受益人死亡 1企業(yè)財產(chǎn)保險承保的保險標的范圍包括（ ABC）。 A 受益人可以是任何人 B 投保人、被保險人都可以成為受益人 C 只有在人身保險中才會有受益人 D 受益人與被保險人之間可無保險利益 E 自然人、法人、其他合法經(jīng)濟組織都可作為受益 投保方應履行的基本義務包括（ ABCDE） A 如實告知 B 交付保險費 C 立即通知保險事故 D 提供有關(guān)證明和資料 E 防災、防損和施救 1保險合同條款分為（ ABCE）。 A 保險人 B 投保人 C 被保險人 D 受益人 E 代理人 保險合同的關(guān)系人是（ CD）。 A 約定解除 B 協(xié)商解除 C 法定解除 D 裁決解決 E 自然解除 投保人不得解除的保險合同有（ BC）。 A 保險公司 B 人民法院 C 金融監(jiān)管部門 D 工商行政管理部門 E 仲裁機構(gòu) 導致保險合同無效的原因有（ ABCDE）。實際遭受損失 30 萬，保險人應賠償（ D） 30*100/120 A100 萬 B120 萬 C30 萬 D25 萬 1某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額為 100 萬元，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為 80 萬元；當發(fā)生全損時，保險人應賠償（ B） A100 萬 B80 萬 C20 萬 D40 萬 1人身保險的保險金額一般由（） A 保險人確定 B 被保險人確定 1人壽保險的保險標的是（ A） A 被保險人的生命 B 投保人的生命 C 被保險人的生命或身體 D 被保險人的身體 按照（ C），年金保險可以分為定額年金和 變額年金 A 保險費是否變動 B 投保金額是否變動 C 給付額是否變動 D 給付期間是否變動 三、多項選擇題 在保險索賠中，索賠權(quán)人有（ ACD） 保險合同的書面而形式包括（ ABCD）。 A80 萬 B100 萬 C 實際損失 D 保險金額 1在抵押貸款的財產(chǎn)保險時，銀行以抵押權(quán)人名義對抵押品房屋投保，如果銀行貸款 10 萬元，房屋價值 13 萬元，保險金額為 12 萬元，則保險人賠償金額為（ A） A10 萬元 B13 萬元 C12 萬元 D 不予賠償 1保險金額不得超過（ A），部分無效。 1某工廠添置一套設備，投保時市價為 80 萬，后 被盜。 A 一般財產(chǎn)保險 B 海上貨物運輸保險 C 個人人壽保險 D 一切險種 下列合同中，投保人、被保險人可隨保險標的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險人同意，合同繼續(xù)有效的是（ D） A 火災保險合同 B 家庭財產(chǎn)保險合同 C 責任保險合同 D 貨物 運輸保險合同 保險合同終止最普遍的原因是（ A）。 A 保險經(jīng)紀人 B 保險代理人 C 保險人 D 投保人 人身保險合同的生效條件是（ A）。 A2 年 B3 年 C4 年 D5 年 被保險人的代表是（ A）。 A 巨災損失 B 直接損失 C 間接損失 D 精神損失 保險人和投保人在制定（ D）時具有最大的自由度。（ √ ） 二、單項選擇題 在人身保險合同中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是（ A）。（ √ ） 1保險合同條款解釋的原則是必須堅持有利于保險人（ ） 1財產(chǎn)保險的標的是各種物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)的利益。（ √ ） 1在個人人壽保險中，允許變更 被保險人。（ √ ） 1只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（ ） 1投保方和保險人均有自由選擇權(quán)，有權(quán)隨時解除保險合同。（ ） 被保險人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領取的保險中獲得債務的清償。（ ） 保險憑證是一種簡化了的保險單，但在法律上效力不如一般保險單。（ √ ） 在簽訂保險合同時，保險代理所知曉的事情都視作保險人已知。（ √ ） 人身保險合同中被保險人既可以是自然人，也可以是法人。（ ） 農(nóng)業(yè)保險也要符合保險法的有關(guān)規(guī)定。 題目 2 答案： 根據(jù)代位求償原則，保險公司按全損賠償以后，取得剩余保險標的的所有權(quán)，權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移，不應該再要求退還賠償金領取車輛。 根據(jù)這項調(diào)查， 48％的人認同國內(nèi)的保險公司，但前提是中外保險的服務水平相當； 20％多的人相信外資的保險服務好，希望買外資的保險。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好的保險產(chǎn)品可供選擇，能夠享受到更多更優(yōu)質(zhì)的服務，獲取更多更好的保險保障。 中國保險市場對外開放 9 年來的實踐表明，外資保險公司進入中國市場促使中國保險業(yè)不斷成長。 外資保險的參與，不僅使得保險市場主體增加，促進競爭，使我國保險業(yè)在短時間內(nèi)與國際接軌；同時隨著它們先進的營銷手段和宣傳，將會使百姓的保險意識增強，激活巨大的潛在需求，將市場蛋糕做大。 對于以市場擴張為主，有 “ 增長 ” 、缺 “ 發(fā)展 ” ，重展業(yè)、輕后續(xù)服務，還處在粗放經(jīng)營階段的中資保險公司來說，這一切無疑都將影響其競爭能力；對于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險公司，其業(yè)務也逐漸在向其他金融領域滲透，對于還不宜采用混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)金融業(yè)來說，無疑也將影響其競爭能力；而對擁有先進管理經(jīng)驗、產(chǎn)品開發(fā)和 銷售服務及良好資金運用能力的外資保險而言，在一定時期之內(nèi)將可能使中資保險企業(yè)失去更多的市場占有率，使一些中資保險煩惱的人才流向外資公司問題同樣可能出現(xiàn)。而對老百姓來說，選擇的余地更大了，享受的服務更好了。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險人都不承擔賠償責任。問保險公司是否承擔賠 償責任？ 因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。 ，在投保單上寫明 24 小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。于是 A 以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。 商人 A 從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。 對于一般財產(chǎn)保險而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。問保險人是否承擔賠償責任？為什么？ 如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？ 分析 保險人不承擔賠償責任。退房后半個月，房屋毀于火災。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。 ” 在本案例中，保險標的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經(jīng)濟利益，保險標的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟利益，該游客出于愛護國家財產(chǎn)的