【正文】 但在操作中，可能出現(xiàn)有公章但未有法定代表人簽字，或者是有法定代表人簽字但未加蓋公章，或者是未對(duì)上述簽字蓋章的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證等重大遺漏。 保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn) 辦理一筆保證貸款通常需要保證人出具保證函，與貸款銀行簽訂保證合同。這種行為在法律上并沒(méi)有被禁止，但銀行也必須小心對(duì)待。但乙公司或者自身借款需要或者擔(dān)心自己被卷入擔(dān)保糾紛而遭受經(jīng)濟(jì)損失，故而反過(guò)來(lái)也要求甲公司為其向銀行借款時(shí)作擔(dān)保。這樣的貸款具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。這樣的擔(dān)保形同虛設(shè)。 【知識(shí)點(diǎn) 9】貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析 （主要 掌握大點(diǎn)以及關(guān)鍵細(xì)節(jié)，以理解為主） 保證人不具備擔(dān)保資格 擔(dān)保人不能為國(guó)家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位或企業(yè)法人的職能機(jī)構(gòu)。 ● 不符合條件則應(yīng)及時(shí)將保證人材料退還，并要求債務(wù)人另行提供保證人或提供其他擔(dān)保方式。 保證率計(jì)算 在計(jì)算出保證限額后，還應(yīng)計(jì)算保證率，通過(guò)計(jì)算保證率，進(jìn)一步衡量保證擔(dān)保的充足性。并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級(jí)，測(cè)算信用風(fēng)險(xiǎn)限額。 商業(yè)銀行不接受下列單位作為保證人： ● 國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； ● 以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書(shū)館、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等； ● 無(wú)企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書(shū)面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)； ● 企業(yè)法人的職能部門(mén)。對(duì)保證人的評(píng)價(jià)包括確認(rèn)保證人的主體資格、評(píng)價(jià)保證人的代償能力和保證限額分析等幾個(gè)方面。 4 《擔(dān)保法》規(guī)定企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)或職能部門(mén)不能作保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有該法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。 2 《擔(dān)保法》規(guī)定禁止政府及其所屬部門(mén)要求銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保，并進(jìn)一步規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)對(duì)政府及其所屬部門(mén)要求其為他人提供保證的行為，有權(quán)予以拒絕。 2 保證人必須具有代為履行主債務(wù)的資力。 《擔(dān)保法》規(guī)定： 只有那些具有代主債務(wù)人履行債務(wù)能力及意愿的法人、其他組織或者公民才能作保證人。 ● 保證就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人以外的第三人擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的一種擔(dān)保制度。 所以，本題的正確答案為 D。 單選題】銀行防范質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求質(zhì)物經(jīng)過(guò)有行業(yè)資格且資信良好的評(píng)估公司做價(jià)值認(rèn)定，選擇（ ）的動(dòng)產(chǎn)或權(quán) 利作為質(zhì)物，謹(jǐn)慎地接受股票、權(quán)證等價(jià)值變化較大的質(zhì)物。因此，本題敘述是正確的。銀行這時(shí)在辦理質(zhì)押貸款時(shí)，應(yīng)注意質(zhì)押外幣與人民幣的匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，如果人民幣升值，質(zhì)押的外幣金額已不足以覆蓋它了，質(zhì)押貸款金額將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口。 判斷題】當(dāng)外幣有升值趨勢(shì)，或外幣利率相對(duì)高于人民幣利率時(shí)，常常會(huì)發(fā)生企業(yè)以外幣質(zhì)押向銀行借人民幣的情況。如要出借，必須嚴(yán)格審查出質(zhì)人借出是否合理，有無(wú)欺詐嫌疑；借出的質(zhì)物，能背書(shū)的要注明 “ 此權(quán)利憑證（財(cái)產(chǎn)）已質(zhì)押在 銀行， 年 月 日前不得撤銷(xiāo)此質(zhì)押 ” ，或 者以書(shū)面形式通知登記部門(mén)或托管方 “ 質(zhì)押憑證已從銀行借出僅作 用途使用，不得撤銷(xiāo)原質(zhì)權(quán) ” ，并取得其書(shū)面收據(jù)以作證明。 防范價(jià)值風(fēng)險(xiǎn) 銀行防范質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求質(zhì)物經(jīng)過(guò)有行業(yè)資格且資信良好的評(píng)估公司或?qū)I(yè)質(zhì)量檢測(cè)、物價(jià)管理部門(mén)作價(jià)值認(rèn)定，再確定一個(gè)有利于銀行的質(zhì)押 率；選擇價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，謹(jǐn)慎地接受股票、權(quán)證等價(jià)值變化較大的質(zhì)物。 ● 同時(shí)要認(rèn)真審查質(zhì)押貸款當(dāng)事人行為的合法性；接受共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，必須經(jīng)所有共有人書(shū)面同意；對(duì)調(diào)查不清，認(rèn)定不準(zhǔn)所有權(quán)及使用權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，不能盲目接受其質(zhì)押。 ● 動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，銀行要親自與出質(zhì)人一起到其托管部門(mén)辦理登記，將出質(zhì)人手中的全部有效憑證質(zhì)押在銀行保管。 主要是對(duì)質(zhì)物的保管不當(dāng) ，例如質(zhì)物沒(méi)有登記、交換、保管手續(xù)，造成丟失；對(duì)用于質(zhì)押的存款沒(méi)有辦理內(nèi)部?jī)鼋Y(jié)看管手續(xù)等。因此，在匯率變動(dòng)頻繁的時(shí)期，確定質(zhì)押比例要十分慎重，應(yīng)該要求以有升值趨勢(shì)的可兌換貨幣質(zhì)押。 匯率風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)外幣有升值趨勢(shì)，或外幣利率相對(duì)高于人民幣利率時(shí)，常常會(huì)發(fā)生企業(yè)以外幣質(zhì)押向銀行借人民幣的情況。 如果借款人與其他債權(quán)人有經(jīng)濟(jì)糾紛，司法部門(mén)憑生效的法律文書(shū) 來(lái)銀行凍結(jié)或扣劃存款，發(fā)放質(zhì)押貸款的銀行是難以對(duì)抗的。 但是仍應(yīng)注意的是，即使是同銀行系統(tǒng)的存單，如果借款申請(qǐng)人提供的是同城不同機(jī)構(gòu)，或是異地的本行系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的存單，仍應(yīng)加以核實(shí)并通知辦理質(zhì)押手續(xù)方能予以貸款。 例如，不法企業(yè)用變?cè)旎騻卧斓你y 行定期存單到銀行騙取貸款，另外也有的到甲銀行先存一筆款取得真存單，到乙銀行取得質(zhì)押貸款后，回頭又到甲銀行掛失原存單取走存款。因此，選項(xiàng) A符合題意。質(zhì)物具有價(jià)值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強(qiáng)、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點(diǎn)，因此，它是銀行最愿意受理的擔(dān)保貸款方式。 單選題】關(guān)于質(zhì)押貸款的特點(diǎn)表述不正確的是（ ）。 ● 質(zhì)物具有價(jià)值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強(qiáng)、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點(diǎn)，因此它 是銀行最愿意受理的擔(dān)保貸款方式 。當(dāng)事人另有約定的，按照約定執(zhí)行。 ② 質(zhì)押擔(dān)保的范圍。一般可從質(zhì)物的 實(shí)體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟(jì)性貶值或增值 三方面進(jìn)行分析。 （ 2）質(zhì)押率的確定 ① 信貸人員應(yīng)根據(jù)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的變動(dòng)因素，科學(xué)地確定質(zhì)押率。 、質(zhì)押率的確定 （ 1）質(zhì)押價(jià)值的確定 ① 對(duì)于有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)押品，如國(guó)債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價(jià)值即為該質(zhì)押品的市場(chǎng)價(jià)格。選項(xiàng) D是對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查的要求，不符合本題的要求。（ 3）審查質(zhì)押的設(shè)定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機(jī)關(guān)作出決議。（ 2）用權(quán)利出質(zhì)的，應(yīng)核對(duì)權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。 多選題】出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性，下列說(shuō)法正確的是（ ）。 ⑥ 對(duì)以股票設(shè)定質(zhì)押的，必須是依法可以流通的股票。 ⑤ 對(duì)于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的，還必須對(duì)背書(shū)進(jìn)行 連續(xù)性審查： ● 每一次背書(shū)記載事項(xiàng)、各類(lèi)簽章完整齊全并不得附有條件，各背書(shū)都是相互銜接的，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書(shū)人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書(shū)人。 ③ 凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變?cè)燠E象的，應(yīng)重新確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)確實(shí)為偽造、變?cè)斓?，?yīng)及時(shí)向有關(guān)部門(mén)報(bào)案。 ② 凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對(duì)出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。 ④ 如質(zhì)押財(cái)產(chǎn)為共有財(cái)產(chǎn)，出 質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如判決書(shū)或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書(shū)面證明。 出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性 ① 用動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的，應(yīng)通過(guò)審查動(dòng)產(chǎn)購(gòu)置發(fā)票、財(cái)務(wù)賬簿，確認(rèn)其是否為出質(zhì)人所有。 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為出質(zhì)人的，應(yīng)查 閱該公司或企業(yè)的章程，確定有權(quán)就擔(dān)保事宜作出決議的機(jī)關(guān)是股東會(huì)還是董事會(huì)（或類(lèi)似機(jī)構(gòu)）。 （ 1）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件； （ 2）出質(zhì)人資格證明： ① 法人：經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； ② 法人分支機(jī)構(gòu)：經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書(shū)。所以，本題的正確答案為 D。從第（ 5）點(diǎn)可以看出，選項(xiàng)D屬于商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押。 單選題】商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押為（ ）。 ① 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； ② 法律法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)； ③ 國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)； ④ 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； ⑤ 租用的財(cái)產(chǎn)； ⑥ 其他依 法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。 質(zhì)押設(shè)定的各環(huán)節(jié)要求如下。 ② 在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。 對(duì)標(biāo)的物孳息的收取權(quán)不同 ① 在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳 息，均由抵押人收取，抵押權(quán)人無(wú)權(quán)收取。也就是說(shuō)， 法律允許抵押權(quán)重復(fù)設(shè)置 。而 一物可設(shè)數(shù)個(gè)抵押權(quán) ，當(dāng)數(shù)個(gè)抵押權(quán)并存時(shí)，有受償?shù)南群箜樞蛑帧? 對(duì)標(biāo)的物的保管義務(wù)不同 抵押權(quán)的設(shè)立不交付抵押物的占有，因而抵押權(quán)人沒(méi)有保管標(biāo)的物的義務(wù)，而在質(zhì)押的場(chǎng)合，質(zhì)權(quán)人對(duì)質(zhì)物則負(fù)有善良管理人的注意義務(wù)。 標(biāo)的物的占有權(quán)是否發(fā)生轉(zhuǎn)移不同 抵押權(quán)的設(shè)立不轉(zhuǎn)移抵押標(biāo)的物的占有，而質(zhì)權(quán)的設(shè)立必須轉(zhuǎn)移質(zhì)押標(biāo)的物的占有。我國(guó)法律未規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)。 質(zhì)押與抵押雖都是 物的擔(dān)保的重要形式，本質(zhì)上都屬于物權(quán)擔(dān)保 ，但兩者畢竟是性質(zhì)不同的兩種擔(dān)保方式，兩者有著重要的區(qū)別。 以質(zhì)物作擔(dān)保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。 【知識(shí)點(diǎn) 5】質(zhì)押與抵押的區(qū)別 質(zhì)押定義： 質(zhì)押是貸款擔(dān)保方式之一，它是債權(quán)人所享有的 通過(guò) 占有 由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。根據(jù)以上分析可以看出，貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)存在的可能原因不包括選項(xiàng) D。 單選題】貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)存在的可能原因不包括（ ）。 抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限 抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵 押合同。 法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無(wú)效。 做好抵押物登記工作，確保抵押關(guān)系的效力 需依法登記的抵押物， 抵押合同自登記之日起生效。貸款一旦發(fā)放后，銀行應(yīng)按照一定的時(shí)間頻率對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。 在實(shí)際操作中，銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，并根據(jù)評(píng)估價(jià)值打折扣后確定貸款額。信貸人員在核查抵押物的權(quán)屬時(shí)一定要認(rèn)真仔細(xì)，特別要注意以下情況：用合伙企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，必須經(jīng)全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。 首先要確保抵押物的真實(shí)性，這要求信貸人員認(rèn)真審查有關(guān)權(quán)利憑證，對(duì)于房地產(chǎn)抵押的，要對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地核查；其次確保抵押物的合法性，這要求信貸人員嚴(yán)格依照相關(guān)法律審查抵押物，防止法律禁止抵押的財(cái)產(chǎn) 用于抵押。對(duì)于專(zhuān)用機(jī)器設(shè)備等抵押物，由于變現(xiàn)能力差，不易流轉(zhuǎn)，也難以實(shí)現(xiàn)抵押價(jià)值。貸款主合同無(wú)效，多見(jiàn)于貸款合同附條件生效，但生效條件不具備，或貸款違背了有關(guān)法律規(guī)定，或貸款 超出經(jīng)營(yíng)范圍等。故抵押權(quán)是一種從權(quán)利。 如某公司用汽車(chē)營(yíng)運(yùn)車(chē)牌抵押，在 A銀行抵押時(shí)只在有關(guān)部門(mén)作了抵押登記，之后又在 B銀行以將車(chē)牌交其保管的方式質(zhì)押，重復(fù)抵押行為給銀行貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。 資產(chǎn)評(píng)估不真實(shí)，導(dǎo)致抵押物不足值 抵押物價(jià)值是隨著市場(chǎng)行情變化，相對(duì)不確定，但借款人往往為了多貸款，利用各種手段盡量爭(zhēng)取將抵押物價(jià)值抬高，而一些中介評(píng)估機(jī)構(gòu)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，造成目前資產(chǎn)評(píng)估不真實(shí)的情況大量存在，使抵押物不足值成為抵押貸款的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 以第三方的財(cái)產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意 未經(jīng)所有權(quán)人同意就擅自抵押的，不但抵押關(guān)系無(wú)效，而且構(gòu)成侵權(quán)。 將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意 共有財(cái)產(chǎn)是指兩人以上對(duì)同一財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)。 未辦理有關(guān)登記手續(xù) 我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定了在法律規(guī)定一定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，雙方當(dāng)事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無(wú)效。 【知識(shí)點(diǎn) 4】貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析 分析 抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí) 抵押權(quán)建立的前提是抵押物必須實(shí)際存在，且抵押人對(duì)此擁有完全的所有權(quán)。總之，抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消失的，抵押權(quán)也消失。若抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的，銀行只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。 ，銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對(duì)抵押物使用不當(dāng)或保管不善，足以使抵押物價(jià)值減少時(shí)，有權(quán)要求抵押人停止其行為 ，銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對(duì)抵押物使用不當(dāng)或保管不善，足以使抵押物價(jià)值增加時(shí)，有權(quán)要求抵押人停止其行為 ，銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相等的擔(dān)保 ，銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相等的擔(dān)保 ，債權(quán)消失的，抵押權(quán)也消失 [答疑編號(hào) 1937080105] 『正確答案』 ACE 『答案解析』在抵押期間，銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對(duì)抵押物使用不當(dāng)或保 管不善，足以使抵押物價(jià)值減少時(shí)，有權(quán)要求抵押人停止其行為。 【例題 若借款人不能按時(shí)歸還貸款 本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權(quán)才真正得以實(shí)現(xiàn)。 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 抵押擔(dān)保雖然具有現(xiàn)實(shí)性和憑物性，但抵押權(quán)是與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在的。 ③ 若抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的，銀行只