【正文】 直接經(jīng)辦信貸 業(yè)務人員擔任。信貸文件由風險管理部門和各業(yè)務經(jīng)辦部門設(shè)專柜分別保管存放。在調(diào)閱過程中，檔案 資料原則上不得帶出檔案室。 具體要求如下： （ 1）信貸檔案實行集中統(tǒng)一管理原則 （原則） 信貸前后臺各部門積累與借款人有關(guān)的資料。 ☆ 科學地記錄、保管和使用信貸檔案，是加強貸款管理、保護貸款安全的重要基礎(chǔ)。 [答疑編號 1937110303] 『正確答案』 ADE 『答案解析』貸款總結(jié)評價的內(nèi)容主要包括： ① 貸款基本評價，就貸款的基本情況進行分析和評價，重點從客戶選擇、貸款綜合效益分析、貸款方式選擇等方面進行總結(jié)； ② 貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施； ③ 其他有益經(jīng)驗，即對管理過程中其他有助于提升貸后管理水平的經(jīng)驗、心得和處理方法進行總結(jié)。 多選題】借款人還清借款本息后，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理應對貸款項目和信貸工作進行全面的總結(jié)，便于其他客戶經(jīng)理借鑒參考。 責任認定 對于出現(xiàn)不良貸款存在主觀責任的，應根據(jù)具體情節(jié)追究相關(guān)部門負責 人及經(jīng)辦人員責任。 貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施 分析出現(xiàn)問題的原因，說明針對問題采取的措施及最終結(jié)果，從中總結(jié)經(jīng)驗，防范同類問題重復發(fā)生，對發(fā)生后的妥善處理提出建議。 2. 相關(guān)部門應在貸款本息收回后 10日內(nèi)形成書面總結(jié)報告，便于其他相關(guān)部門借鑒參考。財產(chǎn)保全可以在起訴前申請，也可以在起 訴后判決前申請，起訴前申請財產(chǎn)保全被人民法院采納后，應該在人民法院采取保全措施 15 天內(nèi)正式起訴。 [答疑編號 1937110302] 『正確答案』 A 『答案解析』如果銀行貸款到期不能正常收回或銀行與借款人之間發(fā)生糾紛，就應該依靠法律 手段來強制收回。 【例題 2年，向人民法院提起訴訟的時效是 1年 1年，向人民法院提起訴訟的時效是 1年 2年，向人民法院提起訴訟的時效是 2年 1年，向人民法院提起訴訟的時效是 2年 [答疑編號 1937110301] 『正確答案』 D 『答案解析』按法律規(guī)定，向仲裁機關(guān)申請仲裁的時效為 1年，向人民法院提起訴訟的時效為 2年。 （ 1）信貸人員應認真學習和掌握法律知識 （ 2）要綜合運用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸 （ 3）既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行 （ 4）在依法收貸工作中要區(qū)別對待 【例題 （ 9）法律結(jié)論得出后，必須將法律文書連同有關(guān)的貸款資料復印件送風險管理 部門，并對被起訴的借款人采取相應的措施。 （ 8）充分運用執(zhí)行手段，對于已發(fā)生法律效力的判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執(zhí)行。 （ 6）做好開庭前的一切準備工作，按時出庭， 根據(jù)事實和法律陳述理由。 （ 5）及時申請財產(chǎn)保全。超過訴訟時效，貸款將不再受法律保護。訴訟時效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函（須經(jīng)對方簽字），或借款人書面提出還款計劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷。 （ 3） 按法律規(guī)定，向仲裁機關(guān)申請仲裁的時效為 1年，向人民法院提起訴訟的時效為 2年。 、程序與內(nèi)容 （ 1）為了便于管理，銀行向仲裁機關(guān)申請仲裁和向人民法院提出訴訟一律以分（支）行的名義進行，分理處及其以下的營業(yè)機構(gòu)不能作為獨立的訴訟主體。 銀行 與借款人之間的借貸行為受法律的約束和保護。 廣義 指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。展期貸款的償還在賬務處理上，與正常貸款相同。展期貸款到期不能按時償還，信貸部門要加大催收力度，以保證貸款的收回；對于設(shè)立了保證 或抵質(zhì)押的貸款，銀行有權(quán)向擔保人追索或行使抵質(zhì)押權(quán)，彌補貸款損失。 貸款展期說明該筆貸款的償還可能存在某些問題，因此銀行應特別關(guān)注展期貸款的償還。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息應按新的期限檔次利率計收。國家另有規(guī)定的除外。 在辦理展期時應由銀行和借款人重新確定貸款條件。但在借款人向銀行提出書面申請并由銀行與國外貸款行協(xié)商，同意對國外貸款協(xié)議償還期限展期的情況下，轉(zhuǎn)貸協(xié)議項下未付的貸款本金可作與對外協(xié)議條件相同的展期處理。 ① 凡采用 “ 掛鉤 ” 方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期。 ④ 切實履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物，監(jiān)督企業(yè)對抵押物的占管，防止抵押物的變賣、轉(zhuǎn)移和重復抵押。 ② 如果借款人的貸款余額與抵押財產(chǎn)的賬面凈值或重置價值之比超過一定限度，即抵押價值不足的，則抵押人應根據(jù)銀行的要求按現(xiàn)有貸款余額補充落實抵押物，重新簽訂抵押合同。保證合同的期限因借款人還款期限的延長而延長至全部貸款本息、費用還清日止。 ☆ 對于保證貸款的展期，銀行應重新確認保證人的擔保資格和擔保能力；借款人申請貸款展期前，必須征得保證人的同意。 （ 2）貸款展期的擔保問題 ☆ 貸款經(jīng)批準展期后，銀行應當根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級和抵押品、質(zhì)押品、保證人等情況重新確定每一筆貸款的風險度。 （ 1）分級審批制度 貸款展期的審批與貸款的審批一樣，實行分級審批制度。申請保證貸 款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。 （ 2） 借款人申請貸款展期，應向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由，展期期限，展期后的還本、付息、付費計劃及擬采取的補救措施。 1. 貸款展期的申請 （ 1） 借款人不能按期歸還貸款時，應當在貸款到期日之前，向銀行申請貸款展期。 【知識點 5】信貸業(yè)務到期處理 —— 貸款展期處理 含義：貸款展期指借款人不能或不希望按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃按時償付每期應償付的貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款 行審查同意，有限期地延長還款期限的行為。 “ 脫鉤 ” 即或者國內(nèi)借款人向銀行提前還款，或者銀行向國外貸款行提前還款，二者不同步。 （ 5）對于銀行轉(zhuǎn)貸款而言，國內(nèi)借款人向銀行的提前還款與銀行作為借款人向國外銀行的提前還款，通常有 “ 掛鉤 ” 和 “ 脫鉤 ” 兩種業(yè)務模式。 “ 提前還款 ” 條款可以包括以下內(nèi)容： ① 未經(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款； ② 借款人可以在 貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時間內(nèi)提前還款； ③ 借款人應在提前還款日前 30天（或 60天）以書面形式向銀行遞交提前還款的申請，其中應列明借款人要求提前償還的本金金額； ④ 由借款人發(fā)出的提前還款申請應是不可撤銷的，借款人有義務據(jù)此提前還款； ⑤ 借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應等于一期分期還款的金額或應為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時償付截至該提前還款日前一天（含該日）所發(fā)生的相應利息，以及應付的其他相應費用； ⑥ 提前還款應按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃以 倒序進行； ⑦ 已提前償還的部分不得要求再貸； ⑧ 對于提前償還的部分可以收取費用。因提前還款而產(chǎn)生的費用應由借款人負擔。 （ 2）借款人有義務按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃按時還本付息。 ⑤ 同時，銀行應按照國家有關(guān)規(guī)定提取準備金，并按照核銷的條件和程序核銷呆賬貸款及應收款項。 ③ 在催收的同時，對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規(guī)定加罰利息，加罰的利率應在貸款協(xié)議中明確規(guī)定；應收未收的罰息也要計復利。 （ 3）對逾期貸款的處理 ① 業(yè)務操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的催收工作，以保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，提高貸款的收息率。 （ 2）業(yè)務操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單 ☆ 借款人收到還本付息通知單后，應當及時籌備資金，按時還本付息。 （ 1）業(yè)務操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單 ☆ 為了確保貸款的歸還，除了在貸款合同中 確定還款計劃和違約責任條款 外，業(yè)務操作部門還應按規(guī)定時間向借款人發(fā)送 還本付息通知單 ，督促借款人按時足額還本付息。 【知識點 4】信貸業(yè)務到期處理 —— 貸款償還操作及提前還款處理 根據(jù)國家相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定： 借款人有義務按照借款合同的約定及時清償貸款本 息，銀行有權(quán)利依照合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；借款方不按合同規(guī)定歸還貸款的，應當承擔違約責任并加付利息。 ，使存貨超出正常水平 、新產(chǎn)品以及新市場 、所有權(quán)或重要的人事變動 ，利潤減少，相對銷售額（利潤）而言，總資產(chǎn)增加過快 ，長期債務大量增加，短期債務過度增加 [答疑編號 1937110204] 『正確答案』 ABCDE 『答案解析』貸款風險的預警信號系統(tǒng)通常包括： ① 有關(guān)財務狀況的預警信號； ② 有關(guān)經(jīng)營者的信號； ③ 有關(guān)經(jīng)營狀況的信號。 【例題 單選題】不設(shè)警兆自變量，只通過警兆指標的時間序列變化規(guī)律來預警風險的方法稱為（ ）。要根據(jù)風險的程度和性質(zhì)，采取相應的風險處置措施： ① 列入重點觀察名單； ② 要求客戶限期糾正違約行為； ③ 要求增加擔保措施； ④ 暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。 4. 風險預警的處置 預警處置是借助預警操作工具對銀行經(jīng)營運作全過程進行全方位實時監(jiān)控考核，在接收風險信號、評估、衡量風險基礎(chǔ)上提出有無風險、風險大小、風險危害程 度及風險處置、化解方案的過程。 有關(guān)經(jīng)營者的信號 主要包括：關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度；董事會、 所有權(quán)變化或重要的人事變動；還款意愿降低；財務報表呈報不及時；各部門職責分裂；冒險兼并其他公司；冒險投資于其他新業(yè)務、新產(chǎn)品以及新市場等。 銀行通過對貸款發(fā)放后貸款者經(jīng)營狀況的監(jiān)測，可以及時發(fā)現(xiàn)貸款風險的預警信號，以便盡快 采取相應措施，減少相關(guān)損失。 （ 4）貸款人應定期對 借款人和關(guān)聯(lián)人 的履約情況及信用狀況、貸款項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。 （ 3）在貸款存續(xù)期間，貸款人應當持續(xù)監(jiān)測 貸款企業(yè) 的 經(jīng)營情況 ，根據(jù)企業(yè)財務狀況、貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變動等因素，定期對風 險進行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風險預警體系。 （ 2） 預警指標的研究是實現(xiàn)信貸預警的首要環(huán)節(jié)，預警體系科學性高低的首要標志是所選擇的預警指標能否科學地反映經(jīng)濟運行過程的變化特征。 其流程是：首先對影響警素變動的有利因素與不利因素進行全面分析；其次進行 不同時期的對比分析；最后結(jié)合風險分析專家的直覺和經(jīng)驗進行預警。 ☆ 統(tǒng)計預警法，是對警兆與警素之間的關(guān)系進行相關(guān)性分析，確定其先導長度和先導強度，再根據(jù)警兆變動情況，確定各警兆的警級，結(jié)合警兆的重要性進行警級綜合，最后預報警度。其中， 應 用范圍最廣的是擴散指數(shù)，是指全部警兆指數(shù)中個數(shù)處于上升的警兆指數(shù)所占比重。 ☆ 各種商情指數(shù)、預期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟擴散指數(shù)、經(jīng)濟波動圖等都可以看做是黑色預警法的應用。 黑色預警法 ☆ 這種預警方法不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征。 2. 風險預警方法 ☆ 主要方法有：專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計模型。 后評價 ☆ 風險預警的后評價是指經(jīng)過風險預警及風險處置過程后，對風險預警的結(jié)果進行科學的評價，以發(fā)現(xiàn)風險預警中存在的問題（如虛警或漏警），深入分析原因，并對預警系統(tǒng)和風險管理進行修正或調(diào)整，因此后評價對預警系統(tǒng)的完善十分重要。預控性處置也可以由商業(yè)銀行的預控對策系統(tǒng)來完成，根據(jù)風險警報的類型和性質(zhì)調(diào)用對策集合，進行輔助決策。 ☆ 按 照階段劃分，風險處置可以劃分為預控性處置與全面性處置。 ☆ 預測系統(tǒng)運用預測方法對未來內(nèi)外部環(huán)境進行預測，使用預警指標估計未來市場和客戶的風險狀況，并將所輸出的結(jié)果與預警參數(shù)進行比較，以便作出是否發(fā)出警報，以及發(fā)出何種程度警報的判斷。 信用信息的收集和傳遞 收集與商業(yè)銀行有關(guān)的內(nèi)外部信息，包括信貸人員提供的信息和外部渠道得到的信息，并通過商業(yè)銀行信用風險信息系統(tǒng)進行儲存。 ② 倘若保證人的擔保資格或擔保能力發(fā)生不利變化，其自身的財務狀況惡化；或由于借款人要求貸款展期造成貸款風險增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導致借款人債務負擔加重，而原保證人又不同意增加保證額度；或抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)不利變化；銀行應要求借款人追加新的保證人。 依據(jù)： 根據(jù)我國《擔保法》第五十一條的規(guī)定，如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權(quán)人（銀行）有權(quán)要求抵押人停止其行為，并要求其恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當?shù)膿?，即追加擔保品，以達到原借貸合同規(guī)定的價值。 ② 如果由 于借款人財務狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風險增大，或追加新貸款，銀行也會要求借款人追加擔保品，以保障貸款資金的安全。對于抵押物出險后所得賠償數(shù)額不足清償部分，商業(yè)銀行可以要求借款人提供新的擔保。 （ 2） 抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的，商業(yè)銀行必須要求其提出書面申請，并經(jīng)銀行同意后予以辦理。 關(guān)