【正文】 行的潛力，并不斷使這種潛力達(dá)到最大化。②圍繞目標(biāo)。例如，當(dāng)今國(guó)際大型銀行致力的目標(biāo)是發(fā)展核心業(yè)務(wù)，并購(gòu)也是為支持核心業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，當(dāng)某項(xiàng)業(yè)務(wù)不再支持其核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，銀行會(huì)毫不猶豫地將其剝離，及時(shí)退出。（2）銀行市場(chǎng)定位的原則①發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。金融服務(wù)相當(dāng)容易模仿，優(yōu)勢(shì)的壽命是短暫的。2. 市場(chǎng)定位（1）銀行市場(chǎng)定位的含義所謂銀行市場(chǎng)定位就是找位置，就是銀行針對(duì)面臨的環(huán)境和所處的位置，考慮當(dāng)前客戶的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個(gè)性，從而在目標(biāo)市場(chǎng)上確立恰當(dāng)?shù)奈恢?。有五種力量決定整個(gè)市場(chǎng)或其中任何一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)長(zhǎng)期的內(nèi)在吸引力，分別是同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、潛在的新競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行政策。③細(xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力。銀行進(jìn)入某一市場(chǎng)是期望有利可圖的，銀行擬選擇的目標(biāo)市場(chǎng)應(yīng)該有充足穩(wěn)定的購(gòu)買力和暢通的分銷渠道，并盡可能地與銀行整體金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新方向一致。某些細(xì)分市場(chǎng)雖然有較大的吸引力，但不能推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力，使之無(wú)法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場(chǎng)應(yīng)該考慮放棄；另外，還應(yīng)考慮銀行的資源條件是否適合在某一細(xì)分市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，只有選擇那些銀行有條件進(jìn)入且能充分發(fā)揮其資源優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，銀行才會(huì)立于不敗之地。（2）市場(chǎng)選擇的標(biāo)準(zhǔn)銀行能否有效地選擇目標(biāo)市場(chǎng)，直接關(guān)系到營(yíng)銷的成敗以及市場(chǎng)占有率。在進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，每一項(xiàng)花費(fèi)都要有詳細(xì)計(jì)劃，力圖獲得最大的回報(bào)。此外，通過(guò)集中在幾個(gè)主要市場(chǎng)類別，銀行可以更好地理解與各個(gè)市場(chǎng)類別相關(guān)的營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。③市場(chǎng)選擇構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分。（1）市場(chǎng)選擇的意義①市場(chǎng)選擇使銀行可以充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略。銀行最終選擇的目標(biāo)市場(chǎng)是它認(rèn)為最有吸引力的，即符合其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和策略的一組客戶。” 這個(gè)故事啟發(fā)我們，有些銀行做營(yíng)銷看上去總是忙忙碌碌，不停地四處盲目奔跑，弄得精疲力竭，結(jié)果卻什么也沒(méi)有得到，就是因?yàn)闆](méi)有盯住目標(biāo)市場(chǎng)。老三回答：“我只看到了兔子。得到的回答是：“我看到獵槍、野兔，還有森林。到達(dá)目的地以后，父親問(wèn)老大：“你看到了什么？”老大回答：“我看到爸爸、弟弟、獵槍，還有樹(shù)林。是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選取兩個(gè)或兩個(gè)以上子市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并分別為每一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)計(jì)一個(gè)專門的營(yíng)銷組合。是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選擇一個(gè)子市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)這一目標(biāo)市場(chǎng)，只設(shè)計(jì)一種營(yíng)銷組合，集中人力、物力和財(cái)力投入到這一目標(biāo)市場(chǎng)。（3）市場(chǎng)細(xì)分的策略銀行市場(chǎng)細(xì)分策略，即通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分選擇目標(biāo)市場(chǎng)的具體對(duì)策，主要包括集中策略和差異性策略兩種。行為因素是指客戶的行為變數(shù)，如客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的態(tài)度以及使用情況等。心理因素是指客戶的生活方式、個(gè)性等心理變數(shù)。地理因素是指客戶所在地的地理位置。人口因素是指人口變數(shù)，包括年齡、性別、家庭人數(shù)、收入、職業(yè)、文化程度和宗教信仰等。即所選定的細(xì)分市場(chǎng)的營(yíng)銷成本是經(jīng)濟(jì)的，市場(chǎng)規(guī)模是合理的，并且商業(yè)銀行在這一市場(chǎng)是有利可圖、可以盈利的。即每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的差別是很明顯的，細(xì)分市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)必須能讓銀行明確地劃分客戶市場(chǎng)與市場(chǎng)范圍，每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)應(yīng)對(duì)不同的營(yíng)銷活動(dòng)有不同的反應(yīng)。如若不然，不管細(xì)分市場(chǎng)多么具有吸引力，商業(yè)銀行也只能“臨淵羨魚(yú)”，從而失去了細(xì)分的意義。②可進(jìn)入性原則。3. 市場(chǎng)細(xì)分的原則、標(biāo)準(zhǔn)與策略（1）市場(chǎng)細(xì)分的原則①可衡量性原則。為此，專門開(kāi)設(shè)一種貴賓賬戶，為其提供有關(guān)投資、基金等理財(cái)服務(wù)方案，客戶享有較高的儲(chǔ)蓄利率和寬松的信貸限額，設(shè)有專線服務(wù)。 匯豐銀行最大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)在亞洲，面對(duì)花旗銀行等金融機(jī)構(gòu)在亞洲市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，他們對(duì)亞洲市場(chǎng)和客戶進(jìn)行細(xì)分。案例21 花旗銀行與匯豐銀行的市場(chǎng)細(xì)分 花旗銀行自從20世紀(jì)70年代正式引入營(yíng)銷，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，通過(guò)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，尋找新的競(jìng)爭(zhēng)武器，為不同的目標(biāo)市場(chǎng)提供不同的金融產(chǎn)品。2. 銀行市場(chǎng)細(xì)分的作用市場(chǎng)細(xì)分是銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略的重要組成部分，其作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷策略；（2）有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)拓新市場(chǎng)，更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求；（3）有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。每一個(gè)需求特點(diǎn)相似的消費(fèi)者群就是一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，亦稱“子市場(chǎng)”或“亞市場(chǎng)”，不同細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)者對(duì)同一產(chǎn)品的需求與欲望存在著明顯差別，而屬于同一細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)者，其需求與欲望則非常相似。它是企業(yè)營(yíng)銷思想的新發(fā)展，順應(yīng)了賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變這一新的市場(chǎng)形勢(shì)，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)慣用市場(chǎng)導(dǎo)向這一營(yíng)銷觀念的自然產(chǎn)物。 市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)細(xì)分是20 世紀(jì)50 年代中期由美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)家溫德?tīng)柶渲?，S（Strength）表示優(yōu)勢(shì)，W（Weak）表示劣勢(shì)，0（Opportunity）表示機(jī)遇，T（Threat）表示威脅。領(lǐng)導(dǎo)人的能力強(qiáng)，可以贏得良好的對(duì)外形象和同業(yè)中應(yīng)有的地位；反之，領(lǐng)導(dǎo)者的能力低或進(jìn)取心不強(qiáng)，將導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的萎縮。一般情況下，政府對(duì)各家銀行是平等的，但在特殊情況下，政府有時(shí)也可能有所傾斜。充足的資本可以提供有力保障，使經(jīng)營(yíng)管理人員的營(yíng)銷計(jì)劃能夠付諸實(shí)施，而且具備充足的資金實(shí)力，也是在競(jìng)爭(zhēng)中保持市場(chǎng)地位的保證。銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)屬于無(wú)形資產(chǎn)，主要包括優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、合理的收費(fèi)和快速的業(yè)務(wù)等。銀行的市場(chǎng)地位主要通過(guò)市場(chǎng)占有率來(lái)反映。銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)的處理能力、快速應(yīng)變能力，對(duì)資源的獲取能力以及技術(shù)的改變和調(diào)整能力。②銀行自身實(shí)力分析。e. 研究開(kāi)發(fā)。d. 經(jīng)營(yíng)績(jī)效。c. 市場(chǎng)營(yíng)銷部門的能力。銀行要將關(guān)于會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)狀況的數(shù)據(jù)變?yōu)橛杏玫馁Y訊資源。主要分析個(gè)人與組織之間的關(guān)系；非正式群體對(duì)正式組織的影響；管理部門對(duì)個(gè)人或群體行為的敏感程度；組織風(fēng)氣；組織成員是否了解銀行目前的計(jì)劃和活動(dòng)；銀行在用人和培訓(xùn)方面的政策；與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，在工資、待遇、獎(jiǎng)勵(lì)和提升方面所處的地位；銀行在制定與實(shí)施戰(zhàn)略決策時(shí)對(duì)人力資源的考慮程度等。通過(guò)了解銀行的重要資源及其利用程度，將銀行已有資源與營(yíng)銷需求相比較，確定自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，將銀行自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行比較，以確定在哪些范圍內(nèi)具有比較大的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)。例如在產(chǎn)品策略中，信貸產(chǎn)品是否還附加其他服務(wù)，或者是否開(kāi)發(fā)了新的產(chǎn)品等；在價(jià)格策略中，是否向客戶承諾貸款的利息將隨著法定利率下調(diào)而降低，手續(xù)費(fèi)是否可以減免等；在渠道策略中，對(duì)手的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置是否有特別之處，是實(shí)行突出重點(diǎn)地區(qū)的設(shè)置政策，還是按照行政區(qū)域進(jìn)行平衡設(shè)置等。其次，要分析現(xiàn)有同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營(yíng)銷策略。隨著我國(guó)金融改革的深入和對(duì)外開(kāi)放的擴(kuò)大，能提供信貸業(yè)務(wù)的銀行越來(lái)越多，尤其是外資銀行將是最重要的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。c. 銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略。信貸客戶的信貸動(dòng)機(jī)，可概括為理性動(dòng)機(jī)和感性動(dòng)機(jī)。b. 客戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)。②微觀環(huán)境a. 信貸資金的供求狀況。c. 社會(huì)與文化環(huán)境。b. 政治與法律環(huán)境。3. 銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內(nèi)容（1）外部環(huán)境①宏觀環(huán)境a. 經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境。（3） 科學(xué)化就是要用科學(xué)的方法來(lái)收集資料、篩選資料和研究資料，盡量避免主觀因素和因循守舊因素的影響。（2） 系統(tǒng)化就是要把市場(chǎng)環(huán)境研究工作作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，而不是零星的、無(wú)序的隨意研究。實(shí)行市場(chǎng)定位選擇目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)分析分析購(gòu)買行為 圖21 銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)銀行在完成“購(gòu)買行為、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場(chǎng)定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”。因此，了解這些因素對(duì)于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。（1）銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢(shì)；（2） 銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況；（3） 銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)；（4） 銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在進(jìn)行營(yíng)銷決策之前，應(yīng)首先對(duì)客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力和金融市場(chǎng)變化趨勢(shì)等內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。任何一家銀行都是在不斷變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中運(yùn)行的，會(huì)不可避免地受到市場(chǎng)環(huán)境的影響和制約。第五節(jié)是個(gè)人貸款營(yíng)銷方法，主要介紹了品牌營(yíng)銷、策略營(yíng)銷和定向營(yíng)銷。第三節(jié)是個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道，主要包括合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷。本章分為五節(jié)，第一節(jié)是個(gè)人貸款目標(biāo)市場(chǎng)分析，主要從市場(chǎng)環(huán)境分析、市場(chǎng)細(xì)分以及市場(chǎng)選擇和定位幾個(gè)方面進(jìn)行分析。風(fēng)險(xiǎn)限額是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為反映整個(gè)機(jī)構(gòu)組合層面風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)總量控制上限，是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最大限額。中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)要指導(dǎo)和監(jiān)督商業(yè)銀行嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理。除了人民銀行、銀監(jiān)會(huì)或國(guó)家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個(gè)人貸款的額度可以根據(jù)申請(qǐng)人所購(gòu)財(cái)產(chǎn)價(jià)值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人:國(guó)家機(jī)關(guān)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指借款人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。 擔(dān)保方式個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個(gè)性化需求。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。6. 組合還款法組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過(guò)調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來(lái)適應(yīng)客戶還款能力的變化。在初始時(shí)期，銀行會(huì)根據(jù)客戶的貸款總額、期限和資信水平測(cè)算出一個(gè)首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后，根據(jù)間隔期和相應(yīng)的遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作方法。5. 等額累進(jìn)還款法等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在O 至（ +/1∞）%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。另外，從銀行的角度來(lái)講，等額本金還款法的還本速度比較快，風(fēng)險(xiǎn)比等額本息還款法小。這就意味著等額本金還款法的貸款門檻要高于等額本息還款法。背景知識(shí):等額本息還款法和等額本金還款法等額本息還款法和等額本金還款法作為常用的個(gè)人住房貸款還款方法，分別適合不同情況的借款人，沒(méi)有絕對(duì)的利弊之分。每月還款額計(jì)算公式如下:每月還款額= + （貸款本金已歸還貸款本金累計(jì)額）月利率等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。2. 等額本息還款法等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。因此，合理的貸款期限應(yīng)該是1520年。可見(jiàn)期限延長(zhǎng)不能使每月還款額大幅減少，而白白增加了利息負(fù)擔(dān)。同樣增加了50%。例如：10萬(wàn)元貸款借10年，還款總額為127512元；貸款借20年。1 年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1 年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。不同的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1 年以內(nèi)（含）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1 年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度范圍以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲(chǔ)蓄存款額之間的比率。利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，實(shí)際上就是借貸資金的“價(jià)格”。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人必須是具有完全民事行為能力的自然人。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分，不同貸款要素的設(shè)定賦予了個(gè)人貸款產(chǎn)品千差萬(wàn)別的特點(diǎn)。1. 3 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素學(xué)習(xí)目的理解和掌握個(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)少。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》 （以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）第二十四條規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押:①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。3. 個(gè)人抵押貸款個(gè)人抵押貸款在各商業(yè)銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)