【正文】 校全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴，成為四國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務?！　∪?、個人教育貸款的發(fā)展歷程　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的?！　《?、個人教育貸款的業(yè)務特征　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：　　一是具有社會公益性，政策參與程度較高?！　∨c國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。　　(2)商業(yè)助學貸款　　商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款?！　≈袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工 作?！　⌒庞冒l(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款?！　∑渲校斦N息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟 困難學生完成學業(yè)的重要形式。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。　　三、信用風險　　借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量?！　、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點?！　、谝?guī)范業(yè)務操作?！　、蹖徟藢獙彶榈膬?nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況?！　?2)貸款審查和審批中的風險　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：　　①沁業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配。　?、诮杩钌暾埲怂峤坏牟牧鲜欠裾鎸崱⒑戏?。　　④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。采集者退散　?、诎凑浙y行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。　?、诘谌奖ＷC擔保?！　?。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：　　，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障?！　?2)合作機構(gòu)的擔保風險　　合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保?！　、尢摷佘囆??！　、萑吭旒??！　、苊懊斕?。　?、厶搱筌噧r。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息?！　、诩踪J乙用。　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記　　(2)檔案的借(查)閱管理　　(3)檔案的移交和接管　　(4)檔案的退回和銷毀　　第三節(jié) 風險管理　　一、合作機構(gòu)管理　　　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風險　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：　　①一車多貸?！　　　≠J后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。　　(1)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容　　(2)對保證人及抵(質(zhì))?！　∑淠康木褪菍赡苡绊戀J款質(zhì)量的有關因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預警信號，從而采取相應的預防或補救措施?！　　　?1)提前還款　　(2)期限調(diào)整　　(3)還款方式變更　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更?！　　　≠J款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。其流程如下：　　(1)填寫合同　　(2)審核合同　　(3)簽訂合同　　　　(1)落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務 部門。對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容?！　　　≠J款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。　　二、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查?！　、蹞Ｇ闆r的調(diào)查?！　?2)調(diào)查內(nèi)容　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調(diào)查以下內(nèi)容：　　①材料一致性的調(diào)查。　　　　貸前調(diào)查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況?！　°y行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！　≠J款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料?！　∫弧①J款的受理和調(diào)查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等?！　∑噧r格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者。所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%?！　?5)擔保方式　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式?！　∶抗P貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保?！　?2)貸款利率　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。　　“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車?！　、凇爸笨褪健蹦Ｊ??！　『唵蝸碚f，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”?！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位?！　?2)個人汽車貸款的運行模式　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種?！　　胺诸惞芾怼敝赴凑召J款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件。 　　四、個人汽車貸款的原則和運行模式　　(1)個人汽車貸款的原則　　個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。　　最后，擴大了貸款購車的品種。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：　　首先，調(diào)整了貸款入主體范圍?！　?998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關 系。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車?！　〉谌N模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式?！　?2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式。　?、诔修k銀行職責：　?。汗e金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作?！　」e金個人住房貸款業(yè)務的職責分工和操作模式　　(1)職責分工　?、俟e金管理中心基本職責。用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的 90%?！　?6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度?！　?5)擔保方式　　目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息?！　?3)貸款期限　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行?！　?2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率?！　　　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款?！　?3)利率低　　相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低?！　　　?1)互助性　　公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金?！　」e金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。　?、輫栏駡?zhí)行回訪制度?！　、蹏栏駡?zhí)行準入退出制度?！　?2)其他合作機構(gòu)風險的防控措施　?、偕钊胝{(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)?！　、谶M一步完善個人住房貸款風險保證金制度。銀行要深入了解和理解合作機構(gòu)的運作，在充分利用合作機構(gòu)的同時，采取多種措施有效控制由合作機構(gòu)帶來的風險，推動個人住房貸款業(yè)務的健康發(fā)展。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機構(gòu)進行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機構(gòu)賬戶，因此，可能在社會中介機構(gòu)環(huán) 節(jié)出現(xiàn)風險?！　?3)其他合作機構(gòu)的風險　　在二手房貸款業(yè)務中，往往涉及多個社會中介機構(gòu)，如房屋中介機構(gòu)、評估機構(gòu)及律師事務所等。當借款人采用專業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時， 擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險。銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機等。開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實施“假個貸”。三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。“假個貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的?！　　　?1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險　　房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構(gòu)的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”?！　、诤献骱蟮墓芾??！　、蹖?jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等?！　?4)審批意見落實　　業(yè)務部門應根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：　　①對未獲批準的借款申請，貸前調(diào)查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同環(huán)球,網(wǎng)校申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批?！　　　≠J前調(diào)查是對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手環(huán)球,網(wǎng)校段落實情況等進行的調(diào)查和評估?！　、诔鯇??！　∫弧①J款的受理與調(diào)查　　　　(1)貸前咨詢　　銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗環(huán)球,網(wǎng)校口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務　　(2)貸款的受理程序　?、俳邮苌暾垺　≠J款受理人應要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關申請材料。截至 2008年11月，比1997年年底增長155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。國內(nèi)個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期， 源于城市住宅制度的改革。　　(3)風險因素類似，風險具有系統(tǒng)性特點　　除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場的穩(wěn)定性和規(guī)范性對個人住房貸款風險的影響也較大?！　《€人住房貸款的特征本文　　個人住房貸款與其他個人貸款相比，具有以下特點：　　(1)貸款金額大、期限長　　個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為1020年，最長可達30年，絕大多數(shù)采取分期付款的方式。是指當尚未結(jié)清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。俗稱個人二手房住房貸款，是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。俗稱個人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個人發(fā)放的、用于在一級市場上購買住房的貸款?！　?2)按照住房交易形態(tài)劃分，個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。　　第三章 個人住房貸款　　第一節(jié) 個人住房貸款基礎知識　　一、個人住房貸款的概念和分類　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。波特的競爭戰(zhàn)略理論)　　(1)低成本策略　　(2)產(chǎn)品差異策略　　(3)專業(yè)化策略　　(4)大眾營銷策略來源：考試大的美女編輯們　　(5)單一營銷策略　　(6)情感營銷策略　　(7)分層營銷策略　　(8)交叉營銷策略　　三、定向營銷　　，為了保證做到共贏，雙方必須建立有效的交流渠道。金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重　　　　(1)質(zhì)量第一　　(2)誠信至上　　(3)定位準