【正文】 　　(3)調(diào)查中應注意的問題　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應對調(diào)查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃 款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。　?、輷７绞健Ｒ话銇碚f，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法。　　③貸款期限?！　、谫J款利率。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。　　(2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式?！　?3)貸款期限　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。　?、凼煜りP于操作風險的管理政策。對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容?！　〉诙?jié) 貸款流程　　一、貸款的受理和調(diào)查　　　　國家助學貸款的受理是指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務教育階段全日制學校在校困難謄生的商業(yè)助學貸款?！　、谫J款利率。為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組，負責制定國家助學貸款政 策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃?！　、凼煜りP于操作風險的管理政策?！　?，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款?！　?2)貸款發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查?！　?3)貸款期限　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年?！　×硗?，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款?！　〉诙N模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式?！　?4)還款方式　　公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。　?、跇I(yè)務合作中不過分依賴合作機構?！　　凹賯€貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙?！　≠J款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！　、趥€人再交易住房貸款。進行市場調(diào)查，了解市場環(huán)境，為銀行進行營銷活動做好準備工作。建立對外門戶網(wǎng)站?！　?　　 　　答案：ABCD　　解析：以上四項都屬于銀行市場定位的原則?！　∫?、市場環(huán)境分析　　銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進行充分的調(diào)查和分析。　　一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率。　　原則：“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”　　當前國家助學貸款風險補償機制的做法是按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀 行適當補償，具體比例在招投標時確定。分散風險　　(2)對宏觀經(jīng)濟而言：滿足居民消費需求。　　原則：“部分自籌，有效擔保，?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”降低風險，比較嚴格第一章　個人貸款概述　　 個人貸款產(chǎn)品的要素　　重點：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔保方式，還款方式， 掌握記憶方法　　 貸款對象 18歲　　一個是自然人，不包括法人和機器人　　二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民，當然貸款情況不同，也可能有不同的要求。　　小于0時，不合理。　　　　所謂市場細分，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程?！　?3)合作單位準入　　　　(1)其他個人貸款合作單位　　(2)其他個人貸款合作單位準入　　二、貸款客戶定位　　客戶定位，是商業(yè)銀行對服務對象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實伙伴的過程。實施對營銷人員的管理?！　?二)銀行營銷管理的框架來源：考試大　　　　分析營銷機會——調(diào)整業(yè)務組合——制定營銷戰(zhàn)略——設計營銷方案——實施營銷控制　　第五節(jié) 個人貸款營銷方法　　一、品牌營銷　?。浩放茽I銷是指將產(chǎn)品或服務與其競爭對手區(qū)分開的名稱、術語、象征、符號、設計或它們的綜合運用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標市場的需求，同時獲取利潤的一種營銷活動?！　《?、個人住房貸款的特征本文　　個人住房貸款與其他個人貸款相比，具有以下特點：　　(1)貸款金額大、期限長　　個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，通常為1020年，最長可達30年，絕大多數(shù)采取分期付款的方式?！　?4)審批意見落實　　業(yè)務部門應根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：　　①對未獲批準的借款申請，貸前調(diào)查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。當借款人采用專業(yè)擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時， 擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險?！　」e金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容?！　?6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗e金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車?！　?2)個人汽車貸款的運行模式　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%。　?、蹞Ｇ闆r的調(diào)查?！　　　?1)提前還款　　(2)期限調(diào)整　　(3)還款方式變更　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種?！　、苊懊斕?。采集者退散　?、诎凑浙y行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。　　二、個人教育貸款的業(yè)務特征　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：　　一是具有社會公益性，政策參與程度較高。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。　?、圪J款期限。初審工作無誤 后，學校編制國家助學貸款學生審核信息表與申請材料一并送交助學貸款的經(jīng)辦銀行?！　∪?、貸款的簽約和發(fā)放　　　　(1)貸款的簽約　　(2)貸款發(fā)放　　國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式?！　?3)借款人的欺詐風險　　(4)借款人的行為風險　　　　(1)加強對借款人的貸前審查　　(2)建立和完善防范信用風險的預警機制　　(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)　　(4)建立有效的信息披露機制　　(5)加強學生的誠信教育　　第四節(jié) 公積金個人住房貸款　　一、基礎知識　　　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式?！　?2)貸款審批　?、俚怯浥_賬?！　《€人經(jīng)營類貸款的特征　　個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法?！　∩暾堄袚Ａ鲃淤Y金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式?！　≡O備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：　　，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的90%?！　∫弧①J款的受理和調(diào)查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。　　　　貸前調(diào)查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。　　無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。設備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%?！　∪?、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程　　個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的?！　?2)貸款的發(fā)放　　貸后與檔案管理　　(1)貸款檢查　　(2)協(xié)助不良貸款催收　　(3)對賬工作　　(4)基金清退和利息劃回　　(5)貸款手續(xù)費的結算　　(6)擔保貸后管理　　(7)貸款數(shù)據(jù)的報送　　(8)委托協(xié)議終止　　(9)檔案管理　　第六章 　　第一節(jié) 基礎知識　　一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類　　個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。建造、翻建大 修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%?！　?4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。　　(1)貸款的償還　　(2)貸后檢查　　(3)不良貸款管理　　(4)貸后檔案管理　　第三節(jié) 風險管理　　一、操作風險　　　　(1)貸款受理和掉擦中的風險　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定　　②借款申請人所提交材料的真實性　?、蹖τ谏虡I(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況　　(2)貸款審查和審批中的風險　　個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：　?、贅I(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配。　?、谡{(diào)查內(nèi)容?！　∩暾埳虡I(yè)助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險?！　、拶J款額度?！　橐种撇涣假J款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓?！　∑渲?，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼?！　?2)貸款審查和審批中的風險　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：　?、偾邩I(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配。　　(2)合作機構的擔保風險　　合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保?！　　　≠J后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容?！　∫?、貸款的受理和調(diào)查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程?！　、凇爸笨褪健蹦Ｊ?。　　1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。　　公積金個人住房貸款業(yè)務的職責分工和操作模式　　(1)職責分工　?、俟e金管理中心基本職責?！　　　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。銀行要深入了解和理解合作機構的運作，在充分利用合作機構的同時，采取多種措施有效控制由合作機構帶來的風險，推動個人住房貸款業(yè)務的健康發(fā)展。　　　　(1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構的欺詐風險　　房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機構的欺詐風險主要表現(xiàn)為“假個貸”。截至 2008年11月，比1997年年底增長155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%?！　〉谌?個人住房貸款　　第一節(jié) 個人住房貸款基礎知識　　一、個人住房貸款的概念和分類　　個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。處理公共關系。進行市場細分?！　、凼袌鲞x擇構成銀行營銷風險管理策略的一部分?！　√攸c：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結構逐月變化。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。一般作為一種補充形式　　2. 個人消費貸款　　定義：銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款?！　±纾本┳》抗e金管理中心委托中國建設銀行北京分行做提取業(yè)務，利用銀行網(wǎng)點的優(yōu)勢　　不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1～%,6～%，單筆貸款最高額度為80萬元，正常連續(xù)繳納一年以上即可申請　　個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。一是中央銀行對其他金融機構的再融資利率?！　∪绻龅嚼收{(diào)整以及提