【正文】 對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時(shí)通知的，買(mǎi)受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。C收到D重新報(bào)送的更正信息后，2個(gè)工作日內(nèi)更正。建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn) ②個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力③個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度 ⑤全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析⑥個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障一般征信法規(guī)——《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，2005年6月16日通過(guò)，2005年10月1日起實(shí)施。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價(jià)值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付； B、期限：一般為1年（含），最長(zhǎng)不超過(guò)3年；C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證，也可采取經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式； ★采取保證擔(dān)保時(shí)，借款人家屬不能作為保證人。B、商業(yè)助學(xué)貸款對(duì)借款人的要求較低，家庭經(jīng)濟(jì)并非一定特別困難的學(xué)生也可申請(qǐng)。f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開(kāi)始進(jìn)入償還期，可選擇在未來(lái)24個(gè)月的任意一個(gè)月開(kāi)始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)及時(shí)通知銀行并一次性還清貸款本息。個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類(lèi)貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。②調(diào)查期間，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查——材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況個(gè)人汽車(chē)貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和防范措施：①汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車(chē)多貸，甲貸乙用，虛報(bào)車(chē)價(jià)（提高車(chē)輛合同價(jià)格，致使購(gòu)車(chē)人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車(chē)行（注冊(cè)成立銷(xiāo)售汽車(chē)的空殼公司）②合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)。⑦與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同、資金來(lái)源不同、貸款對(duì)象不同、貸款利率不同、審批主體不同。個(gè)人住房貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)：受理環(huán)節(jié)對(duì)于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。a、展期：展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。品牌營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于銀行業(yè)更為重要的原因在于：一方面，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各家產(chǎn)品差異不大?？蛻舳ㄎ唬壕褪沁x擇客戶的過(guò)程①合作單位定位：一手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、雙方是合作的關(guān)系，二手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關(guān)系。斯密提出的概念，就是營(yíng)銷(xiāo)者通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類(lèi)過(guò)程。1999年2月，人行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。②按擔(dān)保方式分類(lèi)：抵押、質(zhì)押、保證、信用。市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法：SWOT分析法。③步驟：識(shí)別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規(guī)模由大至小依次可以選擇主導(dǎo)式、追隨式、補(bǔ)缺式）、執(zhí)行定位。通過(guò)上述選擇，最終確定銀行的市場(chǎng)定位，滿足目標(biāo)客戶。個(gè)人住房貸款的要素①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個(gè)人住房貸款利率，一年（含）以內(nèi)的貸款統(tǒng)一執(zhí)行固定利率。貸款發(fā)放后，原則上采用專(zhuān)項(xiàng)提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的、非雙方開(kāi)立的其他存款賬戶內(nèi)）。③其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)：主要是代理過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見(jiàn)的保證方式。11995年，人行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動(dòng)。貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。②2002年2月，出臺(tái)“四定三考核”政策，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。c、貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃歸學(xué)校賬戶；生活費(fèi)貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年8月不發(fā)放）。國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：①相同點(diǎn)：均由全國(guó)學(xué)生貸款管理中心管理，受其對(duì)學(xué)?；蚪?jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。具備以下幾個(gè)特征：貸款期限相對(duì)較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。操作風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起。在貸后檢查過(guò)程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。額度：2000元(含)—10萬(wàn)元(含)，借款人用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20%~30%。收集的信用信息內(nèi)容：包括個(gè)人基本信息、信用交易信息（含擔(dān)保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個(gè)人破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決、信用報(bào)告查詢信息）、客戶本人聲明。如B收到申請(qǐng)，2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。根據(jù)《商品房銷(xiāo)售管理辦法》，有如下要求：①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對(duì)值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實(shí)結(jié)算房款； B、超過(guò)3%的，買(mǎi)受人有權(quán)退房。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國(guó)人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長(zhǎng)辦公會(huì)議通過(guò)，自2005年10月1日起實(shí)施。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策。書(shū)面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)中增加相應(yīng)條款取得。四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。土地儲(chǔ)備貸款是指向負(fù)責(zé)土地一級(jí)開(kāi)發(fā)的機(jī)構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購(gòu)、土地前期開(kāi)發(fā)整理的貸款。⑥具體處理方法：（申請(qǐng)人A，人行征信管理部門(mén)B，征信服務(wù)中心C，信息報(bào)送銀行D）A、個(gè)人基本信息存在異議：如A對(duì)姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，向B或C申請(qǐng)。個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源：①當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過(guò)與公安部門(mén)、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門(mén)、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。額度：支付首付（旅游費(fèi)用的20%以上）后，最高不超過(guò)10萬(wàn)元。②特點(diǎn)：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。★提前還款：銀行一般對(duì)于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書(shū)； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計(jì)收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。④無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：A、對(duì)象：持有非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；C、期限：一般為1年以內(nèi)，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保；F、貸款額度：最高限額為2050萬(wàn)元。個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)：①受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定；所提交材料的真實(shí)性；對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況。③要素：A、貸款利率：規(guī)定利率不上??；借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次年度借款本金。②發(fā)放方式：借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放 ③原則：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償。，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。2004年8月，人行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》。⑨對(duì)賬工作和手續(xù)費(fèi)結(jié)算：A、銀行與公積金管理中心：主要檢查貸款的真實(shí)性和準(zhǔn)確性、基金劃撥和回收本息的金額一致性B、銀行與借款人：銀行應(yīng)定期向借款人寄發(fā)對(duì)賬單等進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)C、公積金管理中心應(yīng)定期按比例將委托貸款手續(xù)費(fèi)劃歸給銀行。個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式分為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。C、不良貸款的認(rèn)定和催收：對(duì)于認(rèn)定為不良（次級(jí)、可疑、損失）的，銀行應(yīng)建立不良個(gè)人住房貸款臺(tái)賬；催收方式包括電話催收、信函催收、上門(mén)催收、通過(guò)中介機(jī)構(gòu)催收、法律手段催收等。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論是銀行策略營(yíng)銷(xiāo)的寶典，它列明了8種營(yíng)銷(xiāo)策略，較重要的有：A、低成本策略：強(qiáng)調(diào)降低銀行成本，低成本不等于低價(jià)格；B、大眾營(yíng)銷(xiāo)策略：特點(diǎn)是目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差；C、單一營(yíng)銷(xiāo)策略：即一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)，特點(diǎn)是針對(duì)性強(qiáng)，但營(yíng)銷(xiāo)渠道狹窄，營(yíng)銷(xiāo)成本高；D、情感營(yíng)銷(xiāo)策略：不局限于客戶的一次性需要，而是通過(guò)各種手段把客戶終生套牢；E、分層營(yíng)銷(xiāo)策略：是現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)最基本的方法；F、交叉營(yíng)銷(xiāo)策略：立足點(diǎn)不是做新客戶，而是放在挽留老客戶上，對(duì)其推薦其他銀行產(chǎn)品；G、專(zhuān)業(yè)化策略：當(dāng)一家銀行的實(shí)力范圍狹窄、資源有限，或者面對(duì)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)，專(zhuān)業(yè)化策略可能就是它惟一可行的選擇。常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)渠道包括：合作單位營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)（最重要）和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)。②市場(chǎng)細(xì)分的作用在于：有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷(xiāo)策略；有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)拓新市場(chǎng)，更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求；有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。①貸款利率：在法定利率基礎(chǔ)上約定合同利率，期限1年及以內(nèi)的執(zhí)行固定利率、否則執(zhí)行浮動(dòng)利率。A、個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性（在城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)、建造或大修住房）、公積金（政策性貸款，實(shí)行“低進(jìn)低出”）和住房組合貸款。在完成上述任務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)做到“四化”——經(jīng)?；?、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。某些細(xì)分市場(chǎng)雖然有較