【正文】 對系統(tǒng)進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時通知的，買受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔違約責任。C收到D重新報送的更正信息后，2個工作日內(nèi)更正。建立個人征信系統(tǒng)的意義：①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險 ②個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力③個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度 ⑤全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預(yù)警分析⑥個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障一般征信法規(guī)——《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^保單現(xiàn)金價值額的80%。展期前的利息按照原合同約定的利率計付； B、期限：一般為1年（含），最長不超過3年；C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。信用風險：個人經(jīng)營類貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：抵押、質(zhì)押和保證，也可采取經(jīng)銷商擔保和廠家回購的擔保方式； ★采取保證擔保時，借款人家屬不能作為保證人。B、商業(yè)助學(xué)貸款對借款人的要求較低，家庭經(jīng)濟并非一定特別困難的學(xué)生也可申請。f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開始進入償還期，可選擇在未來24個月的任意一個月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請出國留學(xué)的，應(yīng)及時通知銀行并一次性還清貸款本息。個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風險度相對較高。②調(diào)查期間，應(yīng)重點調(diào)查——材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔保情況個人汽車貸款合作機構(gòu)風險的表現(xiàn)形式和防范措施：①汽車經(jīng)銷商的欺詐風險：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報車價（提高車輛合同價格，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車行（注冊成立銷售汽車的空殼公司）②合作機構(gòu)的擔保風險：主要是保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。⑦與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別：承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。個人住房貸款流程中的風險：受理環(huán)節(jié)對于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。a、展期：展期后達到新的利率期限檔次時，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。品牌營銷對于銀行業(yè)更為重要的原因在于：一方面，消費者對金融產(chǎn)品認知不深，判斷能力差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，各家產(chǎn)品差異不大。客戶定位：就是選擇客戶的過程①合作單位定位：一手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商、雙方是合作的關(guān)系，二手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關(guān)系。斯密提出的概念，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。1999年2月，人行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。②按擔保方式分類：抵押、質(zhì)押、保證、信用。市場環(huán)境分析的基本方法：SWOT分析法。③步驟：識別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規(guī)模由大至小依次可以選擇主導(dǎo)式、追隨式、補缺式）、執(zhí)行定位。通過上述選擇，最終確定銀行的市場定位，滿足目標客戶。個人住房貸款的要素①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個人住房貸款利率，一年（含）以內(nèi)的貸款統(tǒng)一執(zhí)行固定利率。貸款發(fā)放后，原則上采用專項提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的、非雙方開立的其他存款賬戶內(nèi)）。③其他合作機構(gòu)的風險：主要是代理過程中出現(xiàn)風險。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。11995年，人行頒布《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等，標志著國內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動。貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。②2002年2月，出臺“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。c、貸款發(fā)放：學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃歸學(xué)校賬戶；生活費貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年8月不發(fā)放）。國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：①相同點：均由全國學(xué)生貸款管理中心管理，受其對學(xué)?；蚪?jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。具備以下幾個特征：貸款期限相對較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風險控制難度較大。操作風險：個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起。在貸后檢查過程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。額度：2000元(含)—10萬元(含)，借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%。收集的信用信息內(nèi)容：包括個人基本信息、信用交易信息（含擔保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個人破產(chǎn)紀錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決、信用報告查詢信息）、客戶本人聲明。如B收到申請，2個工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請后2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實結(jié)算房款； B、超過3%的，買受人有權(quán)退房。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得。四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。土地儲備貸款是指向負責土地一級開發(fā)的機構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購、土地前期開發(fā)整理的貸款。⑥具體處理方法：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報送銀行D）A、個人基本信息存在異議：如A對姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，向B或C申請。個人征信系統(tǒng)信息來源：①當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)時，通過銀行自動報送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。額度：支付首付（旅游費用的20%以上）后，最高不超過10萬元。②特點：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合?！锾崆斑€款：銀行一般對于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當期的貸款本息。④無擔保流動資金貸款：A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；C、期限：一般為1年以內(nèi)，個別銀行最短為6個月，最長為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔保方式：個人信用擔保；F、貸款額度：最高限額為2050萬元。個人教育貸款操作風險：①受理和調(diào)查中的風險：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定；所提交材料的真實性；對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔保措施情況。③要素：A、貸款利率：規(guī)定利率不上浮；借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次年度借款本金。②發(fā)放方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放 ③原則：財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼；風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。，銀行降低風險的努力難以達到預(yù)期效果。2004年8月，人行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。⑨對賬工作和手續(xù)費結(jié)算：A、銀行與公積金管理中心：主要檢查貸款的真實性和準確性、基金劃撥和回收本息的金額一致性B、銀行與借款人：銀行應(yīng)定期向借款人寄發(fā)對賬單等進行賬務(wù)核對C、公積金管理中心應(yīng)定期按比例將委托貸款手續(xù)費劃歸給銀行。個人住房貸款信用風險的表現(xiàn)形式分為還款能力風險和還款意愿風險。C、不良貸款的認定和催收：對于認定為不良（次級、可疑、損失）的，銀行應(yīng)建立不良個人住房貸款臺賬；催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收、法律手段催收等。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔保合同。波特的競爭戰(zhàn)略理論是銀行策略營銷的寶典，它列明了8種營銷策略，較重要的有：A、低成本策略：強調(diào)降低銀行成本，低成本不等于低價格；B、大眾營銷策略：特點是目標大、針對性不強、效果差；C、單一營銷策略：即一對一營銷，特點是針對性強，但營銷渠道狹窄，營銷成本高；D、情感營銷策略：不局限于客戶的一次性需要，而是通過各種手段把客戶終生套牢；E、分層營銷策略：是現(xiàn)代營銷最基本的方法；F、交叉營銷策略：立足點不是做新客戶，而是放在挽留老客戶上，對其推薦其他銀行產(chǎn)品；G、專業(yè)化策略：當一家銀行的實力范圍狹窄、資源有限，或者面對強大的競爭對手時，專業(yè)化策略可能就是它惟一可行的選擇。常見的個人貸款營銷渠道包括：合作單位營銷、網(wǎng)點機構(gòu)營銷（最重要）和網(wǎng)上銀行營銷。②市場細分的作用在于：有利于選擇目標市場和制定營銷策略；有利于發(fā)掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求；有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經(jīng)濟效益。①貸款利率：在法定利率基礎(chǔ)上約定合同利率，期限1年及以內(nèi)的執(zhí)行固定利率、否則執(zhí)行浮動利率。A、個人住房貸款包括自營性（在城鎮(zhèn)購買、建造或大修住房）、公積金（政策性貸款，實行“低進低出”）和住房組合貸款。在完成上述任務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)做到“四化”——經(jīng)常化、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。某些細分市場雖然有較