【文章內容簡介】 、一次還本付息、按月還息任意還本等 E、擔保方式：質押、抵押（所購車輛或房地產）、保證（第三方或購買個人汽車貸款履約保證保險）★汽車貸款履約保證保險的責任范圍僅限貸款本金及利息，不承擔違約金、賠償金等費用。F、貸款額度：自用車不超過汽車價格的80%、商用車70%、二手車50%。所謂汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不含有各類附加稅、費及保費等。貸款流程：包括受理和調查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。應注意以下內容： ①受理：自用車的受理程序和基本材料求類同于個人住房貸款。二手車在自用車材料基礎上，還需提供購車意向證明、車輛評估報告、車輛產權證明、機動車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎上，還需提供車輛可合法用于運營的證明。②調查期間，應重點調查——材料一致性；借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途；擔保情況個人汽車貸款合作機構風險的表現(xiàn)形式和防范措施：①汽車經銷商的欺詐風險：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報車價（提高車輛合同價格，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車行（注冊成立銷售汽車的空殼公司）②合作機構的擔保風險：主要是保險公司的履約保證保險、汽車經銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。A、保險公司履約保證保險中的風險：，貸款銀行的債權難以得到保障?！白o身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。B、第三方保證擔保中的風險：主要體現(xiàn)在保證人缺乏足夠的風險承擔能力。③風險防控措施：A、加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。B、按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。C、由經銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。D、與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。個人汽車貸款信用風險主要包括借款人的還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險三方面。防控措施包括：嚴格審查客戶信息資料的真實性、詳細調查客戶的還款能力、科學合理確定客戶還款方式。第五章 個人教育貸款個人教育貸款的發(fā)展歷程：①1999年，以工行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市開展助學貸款業(yè)務。2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，四大國有商業(yè)銀行均可辦理。②2002年2月，出臺“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。③2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準“——國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。2004年，停止執(zhí)行該標準。個人教育貸款的業(yè)務特征：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風險度相對較高。國家助學貸款：①定義：由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。是運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。②發(fā)放方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放 ③原則：財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼；風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償。④辦理銀行：工、農、中、建⑤管理組織：全國助學貸款部際協(xié)調小組，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。⑥要素：A、貸款利率：基準利率，不上浮B、貸款期限：不超過10年，畢業(yè)后6年內必須還清。繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，首次還款日應不遲于畢業(yè)后2年。D、擔保方式：個人信用擔保E、貸款額度：每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。F、貸款流程：a、受理過程：借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理。b、材料：借款人身份證；學生證或入學通知書；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級教育行政部門對其家庭經濟困難的證明材料；同班同學或老師共兩名見證人的身份證及學生證或工作證。c、貸款發(fā)放：學費和住宿費貸款按學年（期）發(fā)放，直接劃歸學校賬戶；生活費貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年8月不發(fā)放）。d、貸后貼息管理：經辦行于每季度結束后的10個工作日內上報總行，全國學生貸款管理中心在收到各行總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內劃撥。e、風險補償金管理：經辦行于每年9月底前匯總上報分行，分行在5個工作日內上報總行，全國學生貸款管理中心在收到“經辦行總行提交的風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”后的20個工作日內劃撥。f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開始進入償還期，可選擇在未來24個月的任意一個月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請出國留學的，應及時通知銀行并一次性還清貸款本息。商業(yè)助學貸款①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。②原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。③要素：A、貸款利率：規(guī)定利率不上??；借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計人次年度借款本金。B、貸款期限：原則上為借款人在校學制年限加6年。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。C、還款方式：自借款人離校后次月開始，可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。D、擔保方式：抵押、質押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。E、貸款額度：不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。F、貸款流程：a、調查內容：材料一致性；借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途；擔保情況。b、貸款發(fā)放：學費應按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。具體發(fā)放流程如下：出賬前審核（對放款通知書的真實性、合法性和完整性進行審核）——開戶放款（一次性或分次放款）——放款通知（交由借款人）。c、貸后管理：提前還款的，應提前30天提出申請。國家助學貸款和商業(yè)助學貸款的異同：①相同點：均由全國學生貸款管理中心管理，受其對學?；蚪涋k行比例和規(guī)模的限制。②不同點：A、商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。B、商業(yè)助學貸款對借款人的要求較低，家庭經濟并非一定特別困難的學生也可申請。C、國家助學貸款針對學校發(fā)放，對借款人戶口沒有要求；商業(yè)助學貸款的借款人可直接在生源地申請，也可在就讀學校所在地申請；但不得既在生源地又在就讀地重復申請。D、受理人：國家助學貸款的直接受理人為學校，商業(yè)助學貸款的直接受理人為銀行。個人教育貸款操作風險：①受理和調查中的風險：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定；所提交材料的真實性；對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況。②審查和審批環(huán)節(jié)的風險：業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配；貸款超授權發(fā)放；審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。③防控措施：規(guī)范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定；規(guī)范并加強對抵押物的管理。個人教育貸款信用風險：①內容：借款人的還款能力風險（借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證）；借款人的還款意愿風險（借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提）；借款人的欺詐風險；借款人的行為風險（開除、肄業(yè)、失業(yè)等）。②防控措施：加強對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風險的預警機制（關鍵）；完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機制；加強學生的誠信教育。第六章 個人經營類貸款分類：①專項貸款：銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備的貸款，其主要還款來源是由經營產生的現(xiàn)金流。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設備貸款（用于購買或租賃生產經營活動中所需設備）。②流動資金貸款：銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求的貸款。分為有擔保流動資金貸款（如個人投資經營貸款，個人助業(yè)貸款）和無擔保流動資金貸款（如“現(xiàn)貸派”，“幸福時貸”）。個人經營類貸款最大特點是適用面廣，審批手續(xù)相對簡便。具備以下幾個特征：貸款期限相對較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復雜；風險控制難度較大。貸款要素 ①商用房貸款：A、對象：中國國籍，年滿18周歲； B、利率：； C、期限：不超過10年；D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式；F、貸款額度：不超過所購或所租商用房價值的50%；以“商住兩用房”名義申請貸款的，額度不超過55%。②設備貸款： A、貸款對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實行利率浮動； C、期限：一般為3年，最長不超過5年。D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：抵押、質押和保證，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式； ★采取保證擔保時，借款人家屬不能作為保證人。F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。③有擔保流動資金貸款：A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：；C、期限：一般在1年以內，有些銀行為35年；D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：抵押、