【正文】 與借款人的聯(lián)絡(luò)（至少每月拜訪一次），對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)；借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置?！锾崆斑€款：銀行一般對于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當期的貸款本息。③特點：風(fēng)險較低，擔保方式相對安全；時間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。⑤個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。②要素：A、利率：基準利率，浮動幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。②特點：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規(guī)定。對象：1860周歲；期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含)。期限：最短為6個月，最長3年。額度：支付首付（旅游費用的20%以上）后，最高不超過10萬元。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經(jīng)擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。第八章 個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)（個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由人行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺；其直接使用者包括：商業(yè)銀行、本人、金融監(jiān)管機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。②經(jīng)濟功能：幫助商業(yè)銀行等金融機構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，擴大信貸范圍，促進經(jīng)濟增長，改善經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。個人征信系統(tǒng)信息來源：①當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業(yè)務(wù)時，通過銀行自動報送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。B、銀行處理辦法：個人可向銀行申請、由銀行代為提出異議申請。D接到核查通知的10個工作日內(nèi)向C書面答復(fù)。⑥具體處理方法：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報送銀行D）A、個人基本信息存在異議：如A對姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，向B或C申請。D、對個人結(jié)算賬戶信息有異議：持個人有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機構(gòu)核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。其他：根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以銷售設(shè)有抵押權(quán)的商品房，但是不得在未解除商品房買賣合同前、將該商品房轉(zhuǎn)售給他人；不得采取返本銷售的方式銷售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷售未竣工商品房。②因設(shè)計變更導(dǎo)致商品房結(jié)構(gòu)、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。土地儲備貸款是指向負責土地一級開發(fā)的機構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購、土地前期開發(fā)整理的貸款。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個方面。四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。更多會計考試資料：第五篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)管理模式目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)濟處罰。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，也加強了制度法規(guī)的建設(shè)。二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。第二篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(11)大家學(xué)習(xí)網(wǎng)聲明：本資料由大家論壇證券從業(yè)資格考試專區(qū)收集整理，轉(zhuǎn)載請注明出自更多證券從業(yè)證考試信息，考試真題，模擬題下載大家論壇，全免費公益性證券從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險，又要保護個人隱私和信息安全。③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報送主管部門。根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實結(jié)算房款； B、超過3%的，買受人有權(quán)退房。F、信息滯后導(dǎo)致異議：個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次，因此當月可能出現(xiàn)信息滯后，無須申請。B、對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議：可以直接向當?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向B提出書面異議申請。C接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復(fù)。如B收到申請，2個工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請后2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。第四類是對擔保信息有異議。②異議產(chǎn)生原因：個人的基本信息發(fā)生變化；數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時；技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；他人盜用或冒用個人身份；因為忘記而誤認為有錯。主要內(nèi)容包括：①明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；②規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；③規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；④規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。收集的信用信息內(nèi)容：包括個人基本信息、信用交易信息（含擔保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個人破產(chǎn)紀錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決、信用報告查詢信息）、客戶本人聲明。當非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，應(yīng)當采用非格式條款。遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費用。額度：2000元(含)—10萬元(含)，借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%。額度：不超過20萬元。④貸后檢查：對正常、關(guān)注類采取不定期抽查的方式，對次級、可疑、損失類采取定期（至少每季度進行一次）全面檢查的方式。個人抵押授信貸款（最高額貸款）：①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。在貸后檢查過程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。以個人憑證式國債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。①質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，時間是20世紀80年代末。①商用房貸款信用風(fēng)險：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。操作風(fēng)險：個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起。各種個人經(jīng)營貸款的合作機構(gòu)風(fēng)險和防控措施： ①商用房貸款：A、具體風(fēng)險：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全；估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。②商用房貸款的貸后與檔案管理包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分，支付方式包括委托扣款和柜臺還款，貸后檢查內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查。F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質(zhì)押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。具備以下幾個特征：貸款期限相對較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險控制難度較大。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設(shè)備貸款（用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備）。③防控措施：規(guī)范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定；規(guī)范并加強對抵押物的管理。C、國家助學(xué)貸款針對學(xué)校發(fā)放，對借款人戶口沒有要求；商業(yè)助學(xué)貸款的借款人可直接在生源地申請，也可在就讀學(xué)校所在地申請；但不得既在生源地又在就讀地重復(fù)申請。國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：①相同點：均由全國學(xué)生貸款管理中心管理，受其對學(xué)?；蚪?jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。F、貸款流程：a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途；擔保情況。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。商業(yè)助學(xué)貸款①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)