【正文】 、利率、期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。A、個人住房貸款包括自營性（在城鎮(zhèn)購買、建造或大修住房）、公積金（政策性貸款，實行“低進低出”）和住房組合貸款。B、個人消費貸款包括汽車貸款、教育貸款、耐用消費品貸款、消費額度貸款、旅游消費貸款和醫(yī)療貸款等，其基礎(chǔ)是借款人的信用和未來購買力。①貸款利率：在法定利率基礎(chǔ)上約定合同利率，期限1年及以內(nèi)的執(zhí)行固定利率、否則執(zhí)行浮動利率。銀行市場環(huán)境分析：①外部環(huán)境包括宏觀環(huán)境（經(jīng)濟與技術(shù)、政治與法律、社會與文化）和微觀環(huán)境（信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機（已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求、待開發(fā)的需求）、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略（明確信貸市場的潛在進入者、分析現(xiàn)有同業(yè)競爭對手的營銷策略——信貸產(chǎn)品是否還附加其他服務(wù)，是否開發(fā)了新的產(chǎn)品，是否向客戶承諾貸款的利息將隨法定利率下調(diào)而降低，手續(xù)費是否可減免；對手的網(wǎng)點設(shè)置是否有特別之處，是實行突出重點地區(qū)的設(shè)置政策、還是按照行政區(qū)域進行平衡設(shè)置））。②市場細分的作用在于：有利于選擇目標(biāo)市場和制定營銷策略；有利于發(fā)掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需求；有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場，提高銀行的經(jīng)濟效益。市場定位：①定義：銀行針對面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點，設(shè)計表達銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標(biāo)市場上確定恰當(dāng)?shù)奈恢?。常見的個人貸款營銷渠道包括：合作單位營銷、網(wǎng)點機構(gòu)營銷（最重要）和網(wǎng)上銀行營銷。：①職能型營銷組織：銀行只有一種或幾種產(chǎn)品，或者產(chǎn)品差異極小 ②產(chǎn)品型營銷組織：具有多種或差異很大的產(chǎn)品③市場型營銷組織：產(chǎn)品的市場可加以細分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，有利于銀行開拓市場、加強業(yè)務(wù)的開展④區(qū)域型營銷組織：銀行在全國范圍內(nèi)的市場上開發(fā)業(yè)務(wù)1銀行營銷管理：為創(chuàng)造達到個人和機構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價和促銷的過程。波特的競爭戰(zhàn)略理論是銀行策略營銷的寶典，它列明了8種營銷策略，較重要的有：A、低成本策略：強調(diào)降低銀行成本，低成本不等于低價格；B、大眾營銷策略：特點是目標(biāo)大、針對性不強、效果差；C、單一營銷策略：即一對一營銷，特點是針對性強，但營銷渠道狹窄，營銷成本高；D、情感營銷策略：不局限于客戶的一次性需要，而是通過各種手段把客戶終生套牢；E、分層營銷策略：是現(xiàn)代營銷最基本的方法；F、交叉營銷策略：立足點不是做新客戶，而是放在挽留老客戶上，對其推薦其他銀行產(chǎn)品；G、專業(yè)化策略：當(dāng)一家銀行的實力范圍狹窄、資源有限，或者面對強大的競爭對手時，專業(yè)化策略可能就是它惟一可行的選擇。國內(nèi)個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。③簽約和發(fā)放：簽約的流程為，填寫合同——審核合同——簽訂合同。C、不良貸款的認定和催收：對于認定為不良（次級、可疑、損失）的，銀行應(yīng)建立不良個人住房貸款臺賬；催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構(gòu)催收、法律手段催收等。防范“假個貸”的措施：加強一線人員建設(shè)、嚴把貸款準(zhǔn)入關(guān)；進一步完善個人住房貸款風(fēng)險保證金制度；積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個貸”的實施成本。個人住房貸款信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式分為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險。D、還款方式：包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。⑨對賬工作和手續(xù)費結(jié)算：A、銀行與公積金管理中心：主要檢查貸款的真實性和準(zhǔn)確性、基金劃撥和回收本息的金額一致性B、銀行與借款人：銀行應(yīng)定期向借款人寄發(fā)對賬單等進行賬務(wù)核對C、公積金管理中心應(yīng)定期按比例將委托貸款手續(xù)費劃歸給銀行。④職工有下列情形之一的，可以提取住房公積金賬戶的余額：購買、建造、翻建、大修自住住房；離退休；完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關(guān)系；出境定居；償還購房貸款本息；房租超出家庭工資收入規(guī)定比例。2004年8月，人行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。所謂汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。，銀行降低風(fēng)險的努力難以達到預(yù)期效果。第五章 個人教育貸款個人教育貸款的發(fā)展歷程：①1999年，以工行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。②發(fā)放方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放 ③原則：財政貼息、風(fēng)險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€其中，財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼；風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。F、貸款流程：a、受理過程：借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理。③要素：A、貸款利率：規(guī)定利率不上浮；借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次年度借款本金。具體發(fā)放流程如下：出賬前審核（對放款通知書的真實性、合法性和完整性進行審核）——開戶放款（一次性或分次放款）——放款通知（交由借款人）。個人教育貸款操作風(fēng)險：①受理和調(diào)查中的風(fēng)險：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定；所提交材料的真實性；對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況。分為有擔(dān)保流動資金貸款（如個人投資經(jīng)營貸款，個人助業(yè)貸款）和無擔(dān)保流動資金貸款（如“現(xiàn)貸派”，“幸福時貸”）。④無擔(dān)保流動資金貸款：A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；C、期限：一般為1年以內(nèi)，個別銀行最短為6個月，最長為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔(dān)保方式：個人信用擔(dān)保；F、貸款額度：最高限額為2050萬元。②有擔(dān)保流動資金貸款：A、具體風(fēng)險：擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險?！锾崆斑€款：銀行一般對于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。⑤個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。②特點：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。對象：1860周歲；期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含)。額度：支付首付（旅游費用的20%以上）后，最高不超過10萬元。第八章 個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)（個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由人行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺；其直接使用者包括：商業(yè)銀行、本人、金融監(jiān)管機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。個人征信系統(tǒng)信息來源：①當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，通過銀行自動報送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。B、銀行處理辦法：個人可向銀行申請、由銀行代為提出異議申請。⑥具體處理方法：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報送銀行D）A、個人基本信息存在異議：如A對姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，向B或C申請。其他：根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以銷售設(shè)有抵押權(quán)的商品房，但是不得在未解除商品房買賣合同前、將該商品房轉(zhuǎn)售給他人；不得采取返本銷售的方式銷售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷售未竣工商品房。土地儲備貸款是指向負責(zé)土地一級開發(fā)的機構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購、土地前期開發(fā)整理的貸款。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。更多會計考試資料：第五篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統(tǒng)管理模式目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，也加強了制度法規(guī)的建設(shè)。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。第二篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(11)大家學(xué)習(xí)網(wǎng)聲明：本資料由大家論壇證券從業(yè)資格考試專區(qū)收集整理，轉(zhuǎn)載請注明出自更多證券從業(yè)證考試信息，考試真題，模擬題下載大家論壇，全免費公益性證券從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險，又要保護個人隱私和信息安全。根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實結(jié)算房款； B、超過3%的，買受人有權(quán)退房。B、對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實情況和更改信息，也可以向B提出書面異議申請。如B收到申請，2個工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請后2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。②異議產(chǎn)生原因：個人的基本信息發(fā)生變化；數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時；技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；他人盜用或冒用個人身份；因為忘記而誤認為有錯。收集的信用信息內(nèi)容：包括個人基本信息、信用交易信息（含擔(dān)保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個人破產(chǎn)紀(jì)錄、與個人經(jīng)濟生活相關(guān)的法院判決、信用報告查詢信息）、客戶本人聲明。遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。額度：2000元(含)—10萬元(含)，借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%。④貸后檢查：對正常、關(guān)注類采取不定期抽查的方式，對次級、可疑、損失類采取定期（至少每季度進行一次）全面檢查的方式。在貸后檢查過程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。①質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，時間是20世紀(jì)80年代末。操作風(fēng)險：個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起。②商用房貸款的貸后與檔案管理包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分，支付方式包括委托扣款和柜臺還款，貸后檢查內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。具備以下幾個特征：貸款期限相對較短（通