【正文】 常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險控制難度較大。③防控措施：規(guī)范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定；規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的管理。國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：①相同點：均由全國學(xué)生貸款管理中心管理，受其對學(xué)?；蚪?jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。c、貸款發(fā)放：學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃歸學(xué)校賬戶；生活費貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年8月不發(fā)放）。⑥要素：A、貸款利率：基準(zhǔn)利率，不上浮B、貸款期限：不超過10年，畢業(yè)后6年內(nèi)必須還清。②2002年2月，出臺“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。③風(fēng)險防控措施：A、加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。④貸款原則：設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途 ⑤主要運(yùn)行模式：包括直客式和間客式兩種 A、間客式（主導(dǎo)模式）：先買車，后貸款。11995年，人行頒布《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等，標(biāo)志著國內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動。委員會主任應(yīng)當(dāng)由具有社會公信力的人士擔(dān)任。實踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。1公積金個人住房貸款①概念：也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。③其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險：主要是代理過程中出現(xiàn)風(fēng)險。E、檔案的退回：貸款本息還清后，一些檔案材料需要退還借款人。貸款發(fā)放后，原則上采用專項提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的、非雙方開立的其他存款賬戶內(nèi)）。⑤貸款額度：一般地，購買首套自住房的、貸款首付款比例不得低于20%；首套且面積90平米以上的、不低于30%；申請購買第二套的，不低于40%。個人住房貸款的要素①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個人住房貸款利率，一年（含）以內(nèi)的貸款統(tǒng)一執(zhí)行固定利率。感覺、認(rèn)知是大眾式營銷的基本手段，以廣告形式作為常見，以建立品牌效應(yīng)為主要目的；獲得、發(fā)展和保留就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的。通過上述選擇，最終確定銀行的市場定位，滿足目標(biāo)客戶。②網(wǎng)點機(jī)構(gòu)營銷：A、渠道分類：全方位、專業(yè)性、高端化、零售型 B、“直客式”個人貸款營銷模式：所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點和理財中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求，是銀行提升個人貸款業(yè)務(wù)競爭力的重要手段。③步驟：識別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規(guī)模由大至小依次可以選擇主導(dǎo)式、追隨式、補(bǔ)缺式）、執(zhí)行定位。④市場細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)：人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等。市場環(huán)境分析的基本方法：SWOT分析法。C、等比（等額）累進(jìn)還款法——指在每一個時間段內(nèi)、以固定比例（額度）累進(jìn)分期償還貸款本息的方式，分為等比（等額）遞增、等比（等額）遞減，主要適用對未來自身收入的累進(jìn)情況有明確判斷的借款人。②按擔(dān)保方式分類：抵押、質(zhì)押、保證、信用。個人貸款的特征：貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。1999年2月，人行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。第二章 個人貸款營銷銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析的四點意義：有利于把握宏觀形勢、有利于掌握微觀情況、有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會、有利于規(guī)避市場風(fēng)險。斯密提出的概念，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。市場選擇：①意義：充分發(fā)揮優(yōu)勢并實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)和戰(zhàn)略；使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競爭對手的地方、從而獲得最大回報并將優(yōu)勢保持下去；構(gòu)成銀行營銷風(fēng)險管理策略的一部分；使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上；使銀行可以針對外部環(huán)境做出反應(yīng)?？蛻舳ㄎ唬壕褪沁x擇客戶的過程①合作單位定位：一手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商、雙方是合作的關(guān)系，二手個人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關(guān)系。在網(wǎng)上營銷的各種途徑中，信息發(fā)布是網(wǎng)上營銷的基本職能。品牌營銷對于銀行業(yè)更為重要的原因在于：一方面，消費者對金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各家產(chǎn)品差異不大。②網(wǎng)上銀行功能：信息服務(wù)功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務(wù)功能（注意與“9③網(wǎng)上銀行營銷”的功能區(qū)分）第三章 個人住房貸款個人住房貸款詳細(xì)分類①按資金來源：自營性、公積金和組合貸款； ②按住房交易形態(tài)：新建房（一手房）、再交易（二手房）和住房轉(zhuǎn)讓貸款（貸款未結(jié)清的房產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，由銀行向買方發(fā)放）；③按貸款利率的確定方式：固定利率貸款和浮動利率貸款。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。①受理和調(diào)查：A、受理程序：接受申請（除借款人基本材料外，主要是購房合同和購房首付款證明，首付款證明可以是首付款交款單據(jù)，也可以在未付或首付款未達(dá)比例規(guī)定的前提下提供購房自籌資金的證明）、初審（主要審查的是申請材料的完整性和規(guī)范性）B、調(diào)查：a、對開發(fā)商及樓盤項目的調(diào)查：包括開發(fā)商資信審查、項目審查、對項目的實地考察資信審查內(nèi)容主要是開發(fā)商資質(zhì)審查，其他與“合作單位準(zhǔn)入”要求相同；項目審查包括項目資料的完整性、真實性和有效性審查，項目的合法性審查，項目工程進(jìn)度審查和項目資金到位情況審查。a、展期：展期后達(dá)到新的利率期限檔次時，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。個人住房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式和防范措施：①房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險：主要體現(xiàn)在“假個貸”——指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。個人住房貸款流程中的風(fēng)險：受理環(huán)節(jié)對于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。③特點：互助性、普遍性、利率低、期限長。⑦與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別：承擔(dān)風(fēng)險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。職工本人及單位為其繳存住房公積金的月繳存額以職工上一年度的月平均工資為基準(zhǔn)，職工和單位的繳存比例不得低于5%。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。銀行與借款人直接接觸，不涉及到第三方。②調(diào)查期間，應(yīng)重點調(diào)查——材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式和防范措施：①汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報車價（提高車輛合同價格，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車行（注冊成立銷售汽車的空殼公司）②合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險：主要是保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。D、與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風(fēng)險度相對較高。在校期間的貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后2年。f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開始進(jìn)入償還期，可選擇在未來24個月的任意一個月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請出國留學(xué)的，應(yīng)及時通知銀行并一次性還清貸款本息。E、貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費、住宿費和基本生活費。B、商業(yè)助學(xué)貸款對借款人的要求較低，家庭經(jīng)濟(jì)并非一定特別困難的學(xué)生也可申請。第六章 個人經(jīng)營類貸款分類：①專項貸款：銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備的貸款，其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流。D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式； ★采取保證擔(dān)保時，借款人家屬不能作為保證人。商用房貸款主要是開發(fā)商的項目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等的欺詐風(fēng)險；有擔(dān)保流動資金貸款主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。信用風(fēng)險：個人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。④要素：A、利率：規(guī)定利率上下浮動均可。展期前的利息按照原合同約定的利率計付； B、期限：一般為1年（含），最長不超過3年；C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。期限：一般為1~3年，最長不超過5年(含)。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^保單現(xiàn)金價值額的80%。單筆額度： 2000元—2萬元(含)；合伙經(jīng)營項目的，每個申請人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須一致，貸款最高額度為2萬元借款人數(shù)，但最高不超過10萬元。建立個人征信系統(tǒng)的意義：①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險 ②個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人信貸客戶的還款能力③個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費者本身利益，提高透明度 ⑤全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析⑥個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障一般征信法規(guī)——《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施。第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符。C收到D重新報送的更正信息后，2個工作日內(nèi)更正。E、個人信用報告漏記了個人的信用交易信息：可以通過B申請異議處理，B或C會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時通知的，買受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。更多會計考試資料：