【正文】 常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。③防控措施：規(guī)范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定；規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理。國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：①相同點(diǎn)：均由全國(guó)學(xué)生貸款管理中心管理，受其對(duì)學(xué)?；蚪?jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。c、貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃歸學(xué)校賬戶；生活費(fèi)貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年8月不發(fā)放）。⑥要素：A、貸款利率：基準(zhǔn)利率，不上浮B、貸款期限：不超過(guò)10年，畢業(yè)后6年內(nèi)必須還清。②2002年2月，出臺(tái)“四定三考核”政策，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。③風(fēng)險(xiǎn)防控措施：A、加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷(xiāo)商的資信狀況。貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。④貸款原則：設(shè)定擔(dān)保，分類(lèi)管理，特定用途 ⑤主要運(yùn)行模式：包括直客式和間客式兩種 A、間客式（主導(dǎo)模式）：先買(mǎi)車(chē)，后貸款。11995年，人行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動(dòng)。委員會(huì)主任應(yīng)當(dāng)由具有社會(huì)公信力的人士擔(dān)任。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見(jiàn)的保證方式。1公積金個(gè)人住房貸款①概念：也稱(chēng)委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專(zhuān)項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。③其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)：主要是代理過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。E、檔案的退回：貸款本息還清后，一些檔案材料需要退還借款人。貸款發(fā)放后，原則上采用專(zhuān)項(xiàng)提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的、非雙方開(kāi)立的其他存款賬戶內(nèi)）。⑤貸款額度：一般地，購(gòu)買(mǎi)首套自住房的、貸款首付款比例不得低于20%；首套且面積90平米以上的、不低于30%；申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套的，不低于40%。個(gè)人住房貸款的要素①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個(gè)人住房貸款利率，一年（含）以內(nèi)的貸款統(tǒng)一執(zhí)行固定利率。感覺(jué)、認(rèn)知是大眾式營(yíng)銷(xiāo)的基本手段，以廣告形式作為常見(jiàn)，以建立品牌效應(yīng)為主要目的；獲得、發(fā)展和保留就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷(xiāo)，以銷(xiāo)售為最終目的。通過(guò)上述選擇，最終確定銀行的市場(chǎng)定位，滿足目標(biāo)客戶。②網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)：A、渠道分類(lèi)：全方位、專(zhuān)業(yè)性、高端化、零售型 B、“直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)模式：所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷(xiāo)售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷(xiāo)客戶，受理客戶貸款需求，是銀行提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。③步驟：識(shí)別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規(guī)模由大至小依次可以選擇主導(dǎo)式、追隨式、補(bǔ)缺式）、執(zhí)行定位。④市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)：人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等。市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法：SWOT分析法。C、等比（等額）累進(jìn)還款法——指在每一個(gè)時(shí)間段內(nèi)、以固定比例（額度）累進(jìn)分期償還貸款本息的方式，分為等比（等額）遞增、等比（等額）遞減，主要適用對(duì)未來(lái)自身收入的累進(jìn)情況有明確判斷的借款人。②按擔(dān)保方式分類(lèi)：抵押、質(zhì)押、保證、信用。個(gè)人貸款的特征：貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。1999年2月，人行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。第二章 個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的四點(diǎn)意義：有利于把握宏觀形勢(shì)、有利于掌握微觀情況、有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)、有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。斯密提出的概念，就是營(yíng)銷(xiāo)者通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類(lèi)過(guò)程。市場(chǎng)選擇：①意義：充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略；使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地方、從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢(shì)保持下去；構(gòu)成銀行營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分；使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢(qián)和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上；使銀行可以針對(duì)外部環(huán)境做出反應(yīng)。客戶定位：就是選擇客戶的過(guò)程①合作單位定位：一手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、雙方是合作的關(guān)系，二手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關(guān)系。在網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的各種途徑中，信息發(fā)布是網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的基本職能。品牌營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于銀行業(yè)更為重要的原因在于：一方面，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各家產(chǎn)品差異不大。②網(wǎng)上銀行功能：信息服務(wù)功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務(wù)功能（注意與“9③網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)”的功能區(qū)分）第三章 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款詳細(xì)分類(lèi)①按資金來(lái)源：自營(yíng)性、公積金和組合貸款； ②按住房交易形態(tài)：新建房（一手房）、再交易（二手房）和住房轉(zhuǎn)讓貸款（貸款未結(jié)清的房產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)摄y行向買(mǎi)方發(fā)放）；③按貸款利率的確定方式：固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。①受理和調(diào)查：A、受理程序：接受申請(qǐng)（除借款人基本材料外，主要是購(gòu)房合同和購(gòu)房首付款證明，首付款證明可以是首付款交款單據(jù)，也可以在未付或首付款未達(dá)比例規(guī)定的前提下提供購(gòu)房自籌資金的證明）、初審（主要審查的是申請(qǐng)材料的完整性和規(guī)范性）B、調(diào)查：a、對(duì)開(kāi)發(fā)商及樓盤(pán)項(xiàng)目的調(diào)查：包括開(kāi)發(fā)商資信審查、項(xiàng)目審查、對(duì)項(xiàng)目的實(shí)地考察資信審查內(nèi)容主要是開(kāi)發(fā)商資質(zhì)審查，其他與“合作單位準(zhǔn)入”要求相同；項(xiàng)目審查包括項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查，項(xiàng)目的合法性審查，項(xiàng)目工程進(jìn)度審查和項(xiàng)目資金到位情況審查。a、展期：展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和防范措施：①房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：主要體現(xiàn)在“假個(gè)貸”——指借款人并不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為。個(gè)人住房貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)：受理環(huán)節(jié)對(duì)于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。③特點(diǎn)：互助性、普遍性、利率低、期限長(zhǎng)。⑦與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同、資金來(lái)源不同、貸款對(duì)象不同、貸款利率不同、審批主體不同。職工本人及單位為其繳存住房公積金的月繳存額以職工上一年度的月平均工資為基準(zhǔn)，職工和單位的繳存比例不得低于5%。二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)。銀行與借款人直接接觸，不涉及到第三方。②調(diào)查期間，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查——材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況個(gè)人汽車(chē)貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和防范措施：①汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車(chē)多貸，甲貸乙用，虛報(bào)車(chē)價(jià)（提高車(chē)輛合同價(jià)格，致使購(gòu)車(chē)人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車(chē)行（注冊(cè)成立銷(xiāo)售汽車(chē)的空殼公司）②合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。D、與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類(lèi)貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開(kāi)始償還貸款本息，首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后2年。f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開(kāi)始進(jìn)入償還期，可選擇在未來(lái)24個(gè)月的任意一個(gè)月開(kāi)始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)及時(shí)通知銀行并一次性還清貸款本息。E、貸款額度：不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。B、商業(yè)助學(xué)貸款對(duì)借款人的要求較低，家庭經(jīng)濟(jì)并非一定特別困難的學(xué)生也可申請(qǐng)。第六章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款分類(lèi)：①專(zhuān)項(xiàng)貸款：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備的貸款，其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流。D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證，也可采取經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式； ★采取保證擔(dān)保時(shí)，借款人家屬不能作為保證人。商用房貸款主要是開(kāi)發(fā)商的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。④要素：A、利率：規(guī)定利率上下浮動(dòng)均可。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付； B、期限：一般為1年（含），最長(zhǎng)不超過(guò)3年；C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。期限：一般為1~3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含)。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價(jià)值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。單筆額度： 2000元—2萬(wàn)元(含)；合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，每個(gè)申請(qǐng)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須一致，貸款最高額度為2萬(wàn)元借款人數(shù)，但最高不超過(guò)10萬(wàn)元。建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn) ②個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力③個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度 ⑤全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析⑥個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障一般征信法規(guī)——《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，2005年6月16日通過(guò)，2005年10月1日起實(shí)施。第三類(lèi)是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。C收到D重新報(bào)送的更正信息后，2個(gè)工作日內(nèi)更正。E、個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息：可以通過(guò)B申請(qǐng)異議處理，B或C會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時(shí)通知的，買(mǎi)受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。更多會(huì)計(jì)考試資料：