【正文】 同時，查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。數(shù)據(jù)傳輸加壓加密。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式。該辦法規(guī)定中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)濟處罰。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設的同時，也加強了制度法規(guī)的建設。個人汽車貸款中，為防范信用風險，可對符合條件的、資金周轉(zhuǎn)存在周期性的客戶采用“按月計息、按計劃還本”的還款方式，但借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個月開始償還首筆貸款本金。a、直接退房的，房地產(chǎn)公司自買受人提出退房之日起30日內(nèi)將已付買房款全額退還并支付利息； b、不退房的，如產(chǎn)權登記面積＞合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價由買受人補足；超過3%的部分，由房地產(chǎn)公司承擔，產(chǎn)權歸買受人；c、不退房的，如產(chǎn)權登記面積＜合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價由房地產(chǎn)公司返還給買受人；超過3%的部分，差價由房地產(chǎn)公司雙倍返還給買受人。G、對異議處理仍有異議：第一步，向B申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明（即當事人對異議處理結(jié)果的看法和認識，C只保證個人聲明是由本人發(fā)布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實性負責）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。C、對個人電信繳費信息有異議：持個人有效身份證件及電信繳費收據(jù)直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。B應自接到書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向A轉(zhuǎn)交。由于信息處理造成的，立即更正；未發(fā)現(xiàn)處理過程問題的，立即書面通知D進行核查。④異議申報處理方法：A、個人處理辦法：個人可向所在地人行分支行征信管理部門或直接向人行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、復印件。③異議的種類：第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。個人隱私保護：商業(yè)銀行只有在經(jīng)當事人書面授權的前提下，滿足如下情形時，才能查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫： ①審核個人貸款、信用卡申請、個人擔保等信貸業(yè)務； ②對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理。個人征信系統(tǒng)的功能： ①社會功能：隨著該系統(tǒng)的建設和完善，通過對個人重要經(jīng)濟活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平，促進文明社會建設。可見，補充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。對象特殊，主要為60歲以下的下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。期限：一般為13年，最長不超過5年(含)。個人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題，一般由貸款銀行和保險公司聯(lián)合當?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認可的借款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務的銀行機構申辦貸款。個人耐用消費品貸款：用于購買大額耐用消費品（除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等）。個人住房裝修貸款：一般用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛(wèi)設備款等使用。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權，且產(chǎn)權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。個人信用貸款：①特點：準入條件嚴格；貸款額度?。ㄗ罡卟怀^100萬）；貸款期限短。B、還款方式：包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。②質(zhì)物種類：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權；應收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。②有擔保流動資金貸款信用風險：借款人還款能力變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況變化；保證人還款能力變化；抵押物價值變化。①商用房貸款操作風險的防控措施：提高貸前調(diào)查深度；加強真實還款能力和貸款用途的審查；合理確定貸款額度；加強抵押物管理；強化貸后管理；完善授權管理。B、防控措施：加強對開發(fā)商及合作項目審查；加強對估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務所等合作機構的準人管理；業(yè)務合作中不過分依賴合作機構。③有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內(nèi)容外，還應特別關注以下內(nèi)容：日常走訪企業(yè)；企業(yè)財務經(jīng)營狀況的檢查；項目進展情況的檢查。③有擔保流動資金貸款：A、對象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：；C、期限：一般在1年以內(nèi)，有些銀行為35年；D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：抵押、質(zhì)押和保證。貸款要素 ①商用房貸款：A、對象：中國國籍，年滿18周歲； B、利率：； C、期限：不超過10年；D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式；F、貸款額度：不超過所購或所租商用房價值的50%；以“商住兩用房”名義申請貸款的，額度不超過55%。②流動資金貸款：銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。個人教育貸款信用風險：①內(nèi)容：借款人的還款能力風險（借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證）；借款人的還款意愿風險（借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提）；借款人的欺詐風險；借款人的行為風險（開除、肄業(yè)、失業(yè)等）。D、受理人：國家助學貸款的直接受理人為學校，商業(yè)助學貸款的直接受理人為銀行。②不同點：A、商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構均可開辦。b、貸款發(fā)放：學費應按照學校的學費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。C、還款方式：自借款人離校后次月開始，可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。②原則：部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還。d、貸后貼息管理：經(jīng)辦行于每季度結(jié)束后的10個工作日內(nèi)上報總行，全國學生貸款管理中心在收到各行總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內(nèi)劃撥。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。③2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準“——國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。防控措施包括：嚴格審查客戶信息資料的真實性、詳細調(diào)查客戶的還款能力、科學合理確定客戶還款方式。B、按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。應注意以下內(nèi)容： ①受理：自用車的受理程序和基本材料求類同于個人住房貸款。F、貸款額度：自用車不超過汽車價格的80%、商用車70%、二手車50%。經(jīng)銷商或第三方一般要收取一定比例的管理費或擔保費。③發(fā)展歷程：國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務最早出現(xiàn)于1993年，銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，始于建行與一汽集團的合作。1998年住房制度改革以及人行《個人住房貸款管理辦法》的頒布標志個人住房貸款真正的快速發(fā)展。單位不辦理繳存登記或不為職工繳存、且逾期不辦理的，處15萬元罰款。②市級及以上單位只能設立一個住房公積金管理中心，縣級及以下單位不設立。貸款出現(xiàn)不良，承辦行應協(xié)助公積金管理中心進行清收，具體措施有：逾期90天以內(nèi)，告之借款人；超過90天，發(fā)出“提前還款通知書“，如在”通知書“確定的還款期限屆滿時仍未還款的，應就處置抵押物與借款人達成協(xié)議；超過180天的，提起訴訟、處置抵押物。F、貸款額度：一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%；購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%；購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%；用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%；建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。C、貸款期限：最長為30年。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。操作風險是銀行面臨的最古老的風險之一，個人住房貸款防范操作風險的方法有：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神，掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規(guī)章制度和法律法規(guī)，嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查。擔保公司等其他合作機構風險的防控措施有：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構；業(yè)務合作中不過分依賴合作機構；嚴格執(zhí)行準入退出制度；有效利用保證金制度；嚴格執(zhí)行回訪制度。“假個貸”的主要成因包括：開發(fā)商利用個貸惡意套取銀行資金、開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境、開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款，銀行管理漏洞。個人住房貸款合作機構管理的內(nèi)容：①合作機構分析要點：合作機構的領導層素質(zhì)、業(yè)界聲譽、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、償債能力 ②銀行最主要的合作機構是房地產(chǎn)開發(fā)商。縮短借款期限后達到新的利率期限檔次時，貸款利率自縮短之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自縮短之日起將按照合同約定的利率或按國家有關規(guī)定執(zhí)行。④貸后和檔案管理：A、貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種。②審查和審批：個人住房貸款的審批流程為：組織報批材料—審批—提出審批意見（同意或否決）—審批意見落實（未獲批準的，貸前調(diào)查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔）。（人行2008年10月27日調(diào)整）。④擔保方式：可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔保方式。②貸款期限 ：最長30年（二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限）。個人住房貸款的發(fā)展歷程20世紀80年代中期，因住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，最早在煙臺、蚌埠兩市成立了住房儲蓄銀行，個人住房貸款是最主要的個人貸款產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。④定向營銷重點在于營銷優(yōu)質(zhì)客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務時區(qū)別對待。②有效的營銷策略應該是營銷目標與營銷手段的統(tǒng)一，邁克爾③銀行常用的個人貸款營銷策略包括：產(chǎn)品策略、定價策略、營銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。1銀行營銷組織及職能分別是：總行——管理，分行——區(qū)域市場的管理，支行——實施具體營銷，建立營銷隊伍。如個人住房貸款的“直客式”模式是指，購房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定