【正文】 。B、防控措施：加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商及合作項(xiàng)目審查；加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理；業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。B、防控措施：嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。①商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：提高貸前調(diào)查深度；加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查；合理確定貸款額度；加強(qiáng)抵押物管理；強(qiáng)化貸后管理；完善授權(quán)管理。信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人還款能力變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化；保證人還款能力變化；抵押物價(jià)值變化。第七章 其他個(gè)人貸款個(gè)人質(zhì)押貸款：嚴(yán)格意義上并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。②質(zhì)物種類：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。④要素：A、利率：規(guī)定利率上下浮動(dòng)均可。B、還款方式：包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。個(gè)人信用貸款：①特點(diǎn)：準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；貸款額度?。ㄗ罡卟怀^(guò)100萬(wàn)）；貸款期限短。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付； B、期限：一般為1年（含），最長(zhǎng)不超過(guò)3年；C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。③要素：A、貸款對(duì)象：年滿18周歲； B、利率：按規(guī)定利率執(zhí)行；C、期限：最長(zhǎng)30年（新房抵押、有效期起始日為合同簽訂的前一日；原住房抵押貸款轉(zhuǎn)抵押授信貸款的、有效期起始日為原貸款發(fā)放日的前一日；單筆使用期限不得超過(guò)總授信期限）；D、還款方式：還款隨意，償還本息可采取委托扣款或柜面還款的方式，提前還款采取柜面還款； E、額度：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值抵押率（最高70%，一般新房設(shè)定該比率）。個(gè)人住房裝修貸款：一般用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等使用。期限：一般為1~3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含)。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品（除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等）。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過(guò)退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。個(gè)人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題，一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫(xiě)經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請(qǐng)書(shū)，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價(jià)值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。期限：一般為13年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含)。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款：指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)（下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饡?huì)委托的各省、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)）提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。對(duì)象特殊，主要為60歲以下的下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。單筆額度： 2000元—2萬(wàn)元(含)；合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，每個(gè)申請(qǐng)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須一致，貸款最高額度為2萬(wàn)元借款人數(shù)，但最高不超過(guò)10萬(wàn)元?？梢?jiàn)，補(bǔ)充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。個(gè)人信用報(bào)告是其基礎(chǔ)產(chǎn)品。個(gè)人征信系統(tǒng)的功能： ①社會(huì)功能：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)建設(shè)。建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn) ②個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力③個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度 ⑤全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析⑥個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障一般征信法規(guī)——《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，2005年6月16日通過(guò)，2005年10月1日起實(shí)施。個(gè)人隱私保護(hù)：商業(yè)銀行只有在經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)的前提下，滿足如下情形時(shí)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)： ①審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)、個(gè)人擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)； ②對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程：數(shù)據(jù)錄入（銀行辦理銀行貸款時(shí)，征信系統(tǒng)自動(dòng)生成、無(wú)須人工錄入）→數(shù)據(jù)報(bào)送和整理（如征信中心對(duì)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)存疑，可向其發(fā)出復(fù)核通知，銀行應(yīng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)）→數(shù)據(jù)獲?。ㄣy行機(jī)構(gòu)共享）個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式：①網(wǎng)絡(luò)流程管理：人行征信中心→商業(yè)銀行總行→商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，銀行用戶應(yīng)至少2個(gè)月更改一次登陸密碼；②授權(quán)管理：參見(jiàn)“個(gè)人隱私保護(hù)”異議處理：①定義：異議是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。③異議的種類：第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。④異議申報(bào)處理方法：A、個(gè)人處理辦法：個(gè)人可向所在地人行分支行征信管理部門(mén)或直接向人行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身份證原件、復(fù)印件。⑤具體申報(bào)處理流程：（申請(qǐng)人A，人行征信管理部門(mén)B，征信服務(wù)中心C，信息報(bào)送銀行D）A可直接（或由銀行代為申請(qǐng)）向B或C提出異議申請(qǐng)。由于信息處理造成的，立即更正；未發(fā)現(xiàn)處理過(guò)程問(wèn)題的，立即書(shū)面通知D進(jìn)行核查。C收到D重新報(bào)送的更正信息后，2個(gè)工作日內(nèi)更正。B應(yīng)自接到書(shū)面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向A轉(zhuǎn)交。其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人信息。C、對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議：持個(gè)人有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請(qǐng)異議處理。E、個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息：可以通過(guò)B申請(qǐng)異議處理，B或C會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。G、對(duì)異議處理仍有異議：第一步，向B申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明（即當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，C只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。根據(jù)人行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，有如下要求：①對(duì)項(xiàng)目資本金未達(dá)35%、四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目，嚴(yán)禁發(fā)放貸款；對(duì)空置3年以上的商品房，銀行不得接受其作為貸款的抵押物；②對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款性質(zhì)，不能發(fā)放流動(dòng)資金性質(zhì)的貸款，且不能用于繳交土地出讓金使用，原則上不能發(fā)放異地的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款；③對(duì)政府儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款應(yīng)采取抵押方式，且貸款額度不超土地評(píng)估價(jià)值的70%，期限不超2年； ④借款人償還個(gè)人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%；⑤商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購(gòu)買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。a、直接退房的，房地產(chǎn)公司自買受人提出退房之日起30日內(nèi)將已付買房款全額退還并支付利息； b、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＞合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價(jià)由買受人補(bǔ)足；超過(guò)3%的部分，由房地產(chǎn)公司承擔(dān)，產(chǎn)權(quán)歸買受人；c、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＜合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價(jià)由房地產(chǎn)公司返還給買受人；超過(guò)3%的部分，差價(jià)由房地產(chǎn)公司雙倍返還給買受人。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時(shí)通知的，買受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。個(gè)人汽車貸款中，為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，可對(duì)符合條件的、資金周轉(zhuǎn)存在周期性的客戶采用“按月計(jì)息、按計(jì)劃還本”的還款方式，但借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個(gè)月開(kāi)始償還首筆貸款本金。根據(jù)《民法通則》，自然人享有民事權(quán)利能力和民事行為能力，具體指：①民事權(quán)利能力：指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性，始于出生終于死亡；②民事行為能力：指自然人獨(dú)立行使民事權(quán)利的能力，分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人和無(wú)民事行為能力人。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰。大家學(xué)習(xí)網(wǎng)第三篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)(12)大家學(xué)習(xí)網(wǎng)聲明：本資料由大家論壇證券從業(yè)資格考試專區(qū)收集整理，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出自大家論壇，全免費(fèi)公益性證券從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：一般征信法規(guī)目前，最重要的當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。該辦法規(guī)定中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式。大家學(xué)習(xí)網(wǎng)第四篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)(11)2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人隱私保護(hù)建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國(guó)金融電子化公司開(kāi)發(fā)完成。數(shù)據(jù)傳輸加壓加密。對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。除對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查許人的書(shū)面授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。同時(shí)，查詢?nèi)藛T、查詢時(shí)間、查詢?cè)虻龋摂?shù)據(jù)庫(kù)都有記錄。更多會(huì)計(jì)考試資料：