【正文】 有效控制由合作機構(gòu)帶來的風險，推動個人住房貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?！　、谶M一步完善個人住房貸款風險保證金制度?！　?2)其他合作機構(gòu)風險的防控措施　?、偕钊胝{(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機構(gòu)?！　、蹏栏駡?zhí)行準入退出制度?！　、輫栏駡?zhí)行回訪制度?！　≠J款流程中的風險　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風險　?、儋J款受理中的風險。本文來源:考試大網(wǎng)　　　　　　(2)貸款審查和審批中的風險　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風險控制點為：　?、傥窗椽毩⒐瓌t審批　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放　?、蹖徟藛T對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款?！　、谫J款發(fā)放的風險。　?、跈n案管理中的風險?！　?1)借款人主體資格　　①未成年人能否申請個人住房貸款問題?！　?2)合同有效性風險　　目前，個人貸款業(yè)務(wù)中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實際業(yè)務(wù)中還會根據(jù)不同情況與客戶簽訂補充協(xié)議及特別條款，這就要求銀行必須注意合同及協(xié)議的有效性，防止相關(guān)條款或具體內(nèi)容等出現(xiàn)問題，以規(guī)避可能的法律風險。　?、谖绰男蟹ǘㄌ崾玖x務(wù)的風險。　?、芨袷綏l款與非格式條款不一致的風險。我國《擔保法》及《物權(quán)法》司法解釋對擔保方式作了較為詳盡的規(guī)定?！　、郾ＷC擔保的法律風險，主要表現(xiàn)在：　　(4)訴訟時效風險　　在個人住房貸款實踐中，由于經(jīng)辦人員法律知識的缺陷或工作責任心問題，未能及時中斷訴訟時效或雖有中斷訴訟時效行為但沒有及時保留中斷訴訟時效證據(jù)，導(dǎo)致訴訟中處于不利或被動的地位。政策風險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風險之一，由于這些風險來自外部，因此是單一行業(yè)、單一銀行所無法避免的?！　、趯彿咳速Y格的政策性限制?！　〔僮黠L險的防范措施　　(1)提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神　　(2)掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)　　(3)嚴格落實貸前調(diào)查和貸后檢查　　三、信用風險　　個人住房貸款的信用風險通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。　　信用風險表現(xiàn)形式　　借款人的信用風險主要表現(xiàn)為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面?！　?2)還款意愿風險來源：考試大　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度?！　⌒庞蔑L險防范措施　　(1)加強對借款人還款能力的甄別　　具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個方面來介紹?！　、隍炞C租金收入的真實性。..　?、茯炞C經(jīng)營收入的真實性。　　公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。　　　　(1)互助性考試大－全國最大教育類網(wǎng)站(.．Examda?！　?2)普遍性　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款?！　?4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。其中，5年期以下(含5年)%，%。　　(4)還款方式　　公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%。建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險?！　。嘿J前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬?！　〉诙N模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式?！　　　?1)承擔風險的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同　　二、貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)?！　?2)貸款審批考試大－全國最大教育類網(wǎng)站(.．Examda。　?、谫J款審批。　　　　(1)貸款簽約　?、俸贤灱s?！　、凵觐I(lǐng)和存撥基金?！　€人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當時中國建設(shè)銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系?！　?998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：　　首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。　　最后，擴大了貸款購車的品種?！　∷?、個人汽車貸款的原則和運行模式　　(1)個人汽車貸款的原則　　個人汽車貸款實行“設(shè)定擔保，分類管理，特定用途”的原則。　　“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件?！　?2)個人汽車貸款的運行模式　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種?！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位?！　『唵蝸碚f，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”?！　、凇爸笨褪健蹦Ｊ??！　　爸笨褪健边\行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。　　(2)貸款利率　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。　　每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔保。)　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行?？荚嚧笳搲　?6)貸款額度　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%。所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者?！　〉诙?jié) 貸款流程　　個人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)?！　°y行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查?！　?1)調(diào)查方式　　貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進行。　?、诮杩钊松矸?、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查?！　?3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題來源：考試大　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。采集者退散　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。　　三、貸款的簽約和發(fā)放　　：考試大　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔保合同?！　?2)貸款發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清?！　?4)借款合同的變更與解除　　:考試大網(wǎng)　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。押物進行檢查的主要內(nèi)容　　..　　關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。它是根據(jù)《橫案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買汽車。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的?！　、俦ｋU公司履約保證保險?！　　白o身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。..　　，銀行降低風險的努力難以達到預(yù)期效果。第三方保證擔保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。　　合作機構(gòu)管理的風險防控措施來源：..　?、偌訌娰J前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況?！　、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。　　二、操作風險　　　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風險　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下幾個方面：　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定?！　、劢杩钌暾埲说膿４胧┦欠褡泐~、有效。　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　　(4)貸后和檔案管理中的風險　　　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。　?、凼煜りP(guān)于操作風險的管理政策?！　、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力?！　€人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。　　　　(1)借款人的還款能力風險　　(2)借款人的還款意愿風險　　(3)借款人的欺詐風險　?。?.　　(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性　　(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力　　(3)科學合理地確定客戶還款方式　　第五章 個人教育貸款　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人教育貸款的含義和分類　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款?！　?1)國家助學貸款考試大－全國最大教育類網(wǎng)站(.．Examda。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式?！　∑渲?，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼?！　⌒庞冒l(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款?！　≈袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作?！　?2)商業(yè)助學貸款　　商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款?！　∨c國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦?！　《?、個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：　　一是具有社會公益性，政策參與程度較高?！　∪?、個人教育貸款的發(fā)展歷程　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的?！　?000年9月1日起，國家助學貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)?！　橐种撇涣假J款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓。　　2004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施?！　抑鷮W貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學士學位學生?！　抑鷮W貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，